Whalesbook
GST ਕਟੌਤੀਆਂ ਨਾਲ ਸਿਰਫ ਪੁਰਾਣੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਲਾਭ, ਨਵੇਂ ਨਹੀਂ ਆਕਰਸ਼ਿਤ
Niva Bupa ਦੀ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਵ੍ਹਾਈਟ ਪੇਪਰ (white paper) ਨੇ ਭਾਰਤ ਦੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਅਜੀਬ ਸਥਿਤੀ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ 'ਤੇ ਗੁਡਸ ਐਂਡ ਸਰਵਿਸਿਜ਼ ਟੈਕਸ (GST) ਘਟਾਉਣ ਨਾਲ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਧੇਰੇ ਕਿਫਾਇਤੀ ਹੋ ਗਈਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਲਾਭ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣਾ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਚੀਫ ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਅਫਸਰ, Nimish Agrawal, ਨੇ ਦੱਸਿਆ ਕਿ ਇਹ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀਆਂ ਮੌਜੂਦਾ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਵੱਧ ਬੀਮਾ ਰਾਸ਼ੀ (sum insured) ਅਤੇ ਵਾਧੂ ਰਾਈਡਰ (riders) ਚੁਣਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਪਰ, ਇਹਨਾਂ ਪਾਲਿਸੀ ਸਪੋਰਟ ਨਾਲ ਆਮ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਨੂੰ ਅਸਲ ਖਰੀਦ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਲਈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀਮਤ ਅਤੇ ਪਹੁੰਚ (accessibility) ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ, ਪਰ ਇਕੱਲੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਗੈਪ (penetration gap) ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ।
ਨੌਜਵਾਨ ਜਾਗਰੂਕ ਹਨ, ਪਰ ਬੀਮਾ ਨਹੀਂ ਖਰੀਦਦੇ
ਨੌਜਵਾਨ ਭਾਰਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਅੰਤਰ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ 51% ਲੋਕ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਸਿਰਫ 14% ਕੋਲ ਹੀ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਪਾਲਿਸੀ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਸਿਰਫ ਕੀਮਤ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਅਕਸਰ ਸੋਚਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਇਹ ਮੁੱਲ ਦੀ ਕਮੀ (perceived lack of relevance) ਦਾ ਮਾਮਲਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨੌਜਵਾਨ ਲੋਕ ਅਜੇ ਬੀਮਾਰ ਨਾ ਹੋਣ ਨੂੰ ਸਿਹਤਮੰਦ ਹੋਣ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਸਮਝਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਇਸ ਲਈ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸਨੂੰ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਚਿੰਤਾ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਰਵੱਈਆ, ਜਿਸਨੂੰ ਕਈ ਵਾਰ 'ਅਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ ਅੰਤਰ' (impatience gap) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਪੀੜ੍ਹੀ ਤੋਂ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਆਪਣੇ ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਤੁਰੰਤ, ਠੋਸ ਲਾਭਾਂ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਰਵਾਇਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ, ਜੋ ਅਣExpected ਘਟਨਾਵਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਉਤਪਾਦ ਹੈ, ਇਸ ਉਮੀਦ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਇਸਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਰੁਕਾਵਟ ਬਣਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਸੰਦੇਸ਼ਾਂ 'ਤੇ ਰਣਨੀਤਕ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ (strategic rethink) ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ ਕਵਰੇਜ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਹੋਰ ਵੀ ਦੇਣਾ ਹੋਵੇਗਾ
ਬੀਮਾ ਉਦਯੋਗ ਨੂੰ ਸਿਰਫ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲੇ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਜਾਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਮੌਜੂਦਾ ਉਤਪਾਦ ਅਕਸਰ ਅੱਜ ਦੀਆਂ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੇ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬਾਹਰੀ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ (outpatient care), ਜਾਂਚ (diagnostics) ਅਤੇ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ (chronic conditions) ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਖਰਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੁਰੰਤ ਮੁੱਲ ਜੋੜਨ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਲੱਭ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਟੈਲੀ-ਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨ (teleconsultations), ਵੈਲਨੈਸ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ (wellness programs), ਸਿਹਤ ਜਾਂਚ (health check-ups), ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਹੈਲਥ ਟੂਲਸ (digital health tools)। ਇਹ ਨਵੀਨਤਾਵਾਂ (innovations) ਚੱਲ ਰਹੇ ਲਾਭ ਦਿਖਾ ਕੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਜੁੜੇ ਰੱਖਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ, ਬੀਮੇ ਨੂੰ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆਸ਼ੀਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ (reactive safety net) ਤੋਂ ਇੱਕ ਸਰਗਰਮ ਸਿਹਤ ਸਹਿਯੋਗੀ (proactive health partner) ਵਿੱਚ ਬਦਲਦੀਆਂ ਹਨ। Onsurity ਅਤੇ ekincare ਵਰਗੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਕਰਮਚਾਰੀਆਂ ਲਈ ਵੈਲਨੈਸ ਅਤੇ ਰੋਕਥਾਮ ਦੇਖਭਾਲ (preventive care) ਦੇ ਨਾਲ ਸਬਸਕ੍ਰਿਪਸ਼ਨ-ਆਧਾਰਿਤ ਸਿਹਤ ਲਾਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਏਮਬੇਡਡ ਸਿਹਤ ਹੱਲਾਂ (embedded health solutions) ਦੇ ਰੁਝਾਨ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਰਣਨੀਤਕ ਤਬਦੀਲੀ ਨੌਜਵਾਨ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਛੱਡਣ ਦੀ ਦਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਅੱਧੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਗਾਹਕ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਚੱਲ ਰਹੇ ਮੁੱਲ ਦੀ ਕਮੀ ਮਹਿਸੂਸ ਹੋਣ ਕਾਰਨ ਪਾਲਿਸੀ ਛੱਡ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਭਰੋਸੇ ਦੀ ਕਮੀ ਅਤੇ ਹੋਰ ਰੁਕਾਵਟਾਂ
ਕੋਸ਼ਿਸ਼ਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਭਾਰਤ ਦਾ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਚੱਲ ਰਹੇ ਢਾਂਚਾਗਤ ਮੁੱਦਿਆਂ (structural issues) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਭਰੋਸਾ (Trust) ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕਾਰਕ ਹੈ, ਅਤੇ ਹੈਰਾਨੀ ਦੀ ਗੱਲ ਹੈ ਕਿ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਛੋਟੇ ਕਸਬਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਵਿਸ਼ਵਾਸ ਹੈ। ਇਹ ਅਕਸਰ ਚੰਗੇ ਅਤੇ ਮਾੜੇ ਦੋਵਾਂ ਤਜ਼ਰਬਿਆਂ ਦੇ ਵਧੇਰੇ ਸੰਪਰਕ ਕਾਰਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਮੂੰਹ-ਜ਼ਬਾਨੀ (word-of-mouth) ਧਾਰਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਭਾਰੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਚੈਨਲ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ, ਏਜੰਟਾਂ ਜਾਂ ਸਲਾਹਕਾਰਾਂ ਨਾਲ ਨਿੱਜੀ ਗੱਲਬਾਤ ਵਿਕਰੀ ਨੂੰ ਅੰਤਿਮ ਰੂਪ ਦੇਣ ਲਈ ਅਹਿਮ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਦਰ (penetration rate) ਅਜੇ ਵੀ GDP ਦੇ ਲਗਭਗ 3.7% 'ਤੇ ਘੱਟ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਗਲੋਬਲ ਔਸਤ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ, ਖਾਸ ਖੇਤਰੀ ਅੰਤਰਾਂ ਦੇ ਨਾਲ। ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੇ ਨਿਪਟਾਰੇ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ (slow claim settlements), ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ (complex documentation), ਅਤੇ ਉਲਝਣ ਵਾਲੇ ਉਤਪਾਦ (confusing products) ਵੀ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਸਾਲਾਨਾ 14% ਦੇ ਵਧ ਰਹੇ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ (medical inflation) ਦੇ ਨਾਲ, ਇਹ ਮੁੱਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਸਥਿਰ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਮੁੱਲ (perceived value) ਅਤੇ ਭਰੋਸੇ ਨੂੰ ਜ਼ਰੂਰੀ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਾਧੇ ਦੀ ਉਮੀਦ
Niva Bupa ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਭਾਗੀਦਾਰ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ FY25 ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਕੁੱਲ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਲਗਭਗ 5.31% ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸਟੈਂਡਅਲੋਨ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ ਵਿੱਚ 17.59% ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਕੰਪਨੀ ਨੇ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਨਵੰਬਰ 2024 ਵਿੱਚ ₹2200 ਕਰੋੜ ਇਕੱਠੇ ਕਰਕੇ ਇੱਕ IPO ਪੂਰਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਵਿਸ਼ਾਲ ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਵਾਧਾ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ 2032 ਤੱਕ USD 39.5 ਬਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਾਧਾ ਵੱਧ ਰਹੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਖਰਚਿਆਂ, ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਦੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ, ਅਤੇ Ayushman Bharat ਵਰਗੇ ਸਰਕਾਰੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਲਗਭਗ 63-65% ਹੈ, ਇਸ ਵਿਸਥਾਰ ਵਿੱਚ ਅਗਵਾਈ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਟੇਲਰਡ ਪਲਾਨ (tailored plans) ਪੇਸ਼ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਬਦਲਦੀਆਂ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ, ਵਧੇਰੇ ਡਿਜੀਟਲ ਵਰਤੋਂ, ਅਤੇ ਰੋਕਥਾਮ ਅਤੇ ਵੈਲਨੈਸ-ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵੱਲ ਵਧ ਰਹੇ ਰੁਝਾਨ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾ ਰਹੇ ਲਗਾਤਾਰ ਡਬਲ-ਡਿਜਿਟ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। InsurTech ਅਤੇ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ (integrated health services) ਦਾ ਉਭਾਰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋਣ ਵਾਲਾ ਹੈ, ਜੋ ਲੋਕਾਂ ਦੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮੇ ਨੂੰ ਦੇਖਣ ਅਤੇ ਵਰਤਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਬਦਲ ਦੇਵੇਗਾ।