ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ: ਮਹਿੰਗੀਆਂ ਦਵਾਈਆਂ ਅਤੇ ਇਲਾਜ ਕਾਰਨ ਕਲੇਮਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ!

ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਲੇਮਾਂ 'ਚ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ ਕਾਰਨ ਭਾਰੀ ਉਛਾਲ!

ਭਾਰਤ ਦਾ ਸਿਹਤ ਖੇਤਰ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਅ ਵਿੱਚੋਂ ਗੁਜ਼ਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਮੈਡੀਕਲ ਇਲਾਜਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੋਂ ਵੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਨਵੀਆਂ ਮੈਡੀਕਲ ਤਕਨੀਕਾਂ, ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦੇ ਵਧ ਰਹੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਅਤੇ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲੇ ਦੇ ਵਧਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਕਾਰਨ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਕਵਰੇਜ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦਾਂ 'ਤੇ ਮੁੜ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖੀ ਜਾ ਸਕੇ।

ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਦੌਰਾਨ ਔਸਤ ਹੈਲਥ ਕਲੇਮਾਂ 'ਚ ਵਾਧਾ

ਪਿਛਲੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਔਸਤ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਲੇਮ 30% ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਧਿਆ ਹੈ, ਜੋ FY25 ਤੱਕ ਲਗਭਗ ₹81,000 ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਵਾਧੇ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਹੈ, ਜੋ ਸਾਲਾਨਾ ਲਗਭਗ 14% ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਕੈਂਸਰ, ਦਿਲ ਦੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ, ਜਾਂ ਗੁਰਦੇ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦੇ ਜਟਿਲ ਇਲਾਜਾਂ ਕਾਰਨ ਅਕਸਰ ਕਲੇਮ ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹5 ਲੱਖ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਕਾਰਨ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਉੱਚ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ (Sum Insured), ਰੀਸਟੋਰੇਸ਼ਨ ਬੈਨੀਫਿਟਸ ਅਤੇ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਲਾਨ ਵਾਲੇ ਉਤਪਾਦਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਗ੍ਰੋਸ ਰਿਟਨ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ (Gross Written Premium) 2024 ਵਿੱਚ USD 15.06 ਬਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਅਤੇ 2025 ਤੋਂ 2030 ਤੱਕ 20.9% ਦੀ CAGR ਦਰ ਨਾਲ ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਸਮਾਵੇਸ਼ੀ ਬਣਾਇਆ

ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਐਂਡ ਡਿਵੈਲਪਮੈਂਟ ਅਥਾਰਟੀ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IRDAI) ਨੇ ਗਾਹਕ ਅਨੁਭਵ (Customer Experience) ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਉਮਰ ਸੀਮਾ ਹਟਾਉਣਾ, ਸੀਨੀਅਰ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਲਈ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਣਾਉਣਾ, ਅਤੇ ਕਲੇਮ ਮੋਰੇਟੋਰੀਅਮ ਪੀਰੀਅਡ (Claims Moratorium Period) ਨੂੰ ਪੰਜ ਸਾਲ ਤੱਕ ਘਟਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ (ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ)। IRDAI 100% ਕੈਸ਼ਲੈੱਸ ਕਲੇਮ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਵੀ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਘੰਟੇ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕੈਸ਼ਲੈੱਸ ਅਥਾਰਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਬੇਨਤੀਆਂ 'ਤੇ ਕਾਰਵਾਈ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ। ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਅ, ਵਧਦੀ ਸਿਹਤ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਅਤੇ ਸਰਕਾਰੀ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਦੇ ਨਾਲ, ਜਨਤਕ ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਦੋਵਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਮੰਗ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਗੇ। ਇਸ ਸਮੇਂ ਨਿੱਜੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 65% ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਹੈ।

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਦੇ ਕਾਰਨ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਦੇ ਕਈ ਕਾਰਨ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਤਕਨੀਕੀ ਤਰੱਕੀ, ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਮੰਗ, ਦਵਾਈਆਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ, ਅਤੇ ਡਾਕਟਰੀ ਪੇਸ਼ੇਵਰਾਂ ਦੇ ਵਧੇ ਹੋਏ ਮਾਣ-ਭੱਤੇ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਰੋਬੋਟਿਕ ਸਰਜਰੀ ਵਰਗੀਆਂ ਐਡਵਾਂਸਡ ਪ੍ਰੋਸੀਜਰਾਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ ਕਾਰਨ ਕਲੇਮ ਦਾ ਆਕਾਰ ਵੱਡਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਕਿਡਨੀ ਟ੍ਰਾਂਸਪਲਾਂਟ ਦਾ ਖਰਚਾ 2018 ਤੋਂ ਦੁੱਗਣਾ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ₹5-8 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ ₹10-15 ਲੱਖ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਅਤੇ ਇਹ 2030 ਤੱਕ ₹20 ਲੱਖ ਤੋਂ ਪਾਰ ਜਾਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ। ਇਸ ਸਥਿਤੀ ਕਾਰਨ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿੱਜੀ ਅਤੇ ਸਟੈਂਡਅਲੋਨ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰਰ 2025-26 ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ 10% ਤੋਂ 15% ਦਾ ਵਾਧਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਕੁੱਲ ਮੁੱਲ 2025 ਵਿੱਚ USD 17,978.4 ਮਿਲੀਅਨ ਸੀ ਅਤੇ 2033 ਤੱਕ USD 62,228.0 ਮਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ 16.3% ਦੀ CAGR ਦਰ ਨਾਲ ਵਧੇਗਾ।

ਕਿਫਾਇਤੀ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ

ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਵਿਸਥਾਰ ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸਹਿਯੋਗ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਕਿਫਾਇਤੀ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਬਣੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਹਨ। ਔਸਤ ਕਲੇਮ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਵਾਧਾ ਅਤੇ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਪਿੱਛੇ ਛੱਡ ਰਹੀ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕਾਂ ਦੋਵਾਂ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਧਾਉਣੇ, ਜੋ ਕਿ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਨ, ਕਿਫਾਇਤੀ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਘੱਟ ਆਮਦਨੀ ਵਾਲੇ ਵਰਗਾਂ ਲਈ। ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਦੇ ਵਧ ਰਹੇ ਸੰਚਾਲਨ ਖਰਚੇ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਉਪਕਰਨ, ਖਪਤਯੋਗ ਵਸਤੂਆਂ ਅਤੇ ਸਟਾਫਿੰਗ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਮਰੀਜ਼ਾਂ 'ਤੇ ਪਾਏ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਵਿਚਾਲੇ ਗੱਲਬਾਤ ਨੂੰ ਤਣਾਅਪੂਰਨ ਬਣਾ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕਲੇਮ ਨਿਪਟਾਰੇ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਸਰਕਾਰੀ ਖੇਤਰ ਦੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਦਬਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ FY 2024-25 ਵਿੱਚ ਇੰਕਿਊਰਡ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੀਓ (ICR) 100.6% ਰਿਹਾ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕੁੱਲ ਸਿਹਤ ਖਰਚ ਦਾ ਲਗਭਗ 39.4% ਅਜੇ ਵੀ ਆਊਟ-ਆਫ-ਪਾਕੇਟ (Out-of-pocket) ਹੈ, ਜੋ ਪਰਿਵਾਰਾਂ 'ਤੇ ਲਗਾਤਾਰ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਰੁਝਾਨ: ਡਿਜੀਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਉੱਚ ਕਵਰੇਜ

ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਭਵਿੱਖ ਉੱਚ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ, ਰੋਕਥਾਮ ਸੰਭਾਲ (Preventive Care) 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਜ਼ੋਰ ਦੇਣ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦੇ ਹੋਰ ਏਕੀਕਰਨ ਦੁਆਰਾ ਦਰਸਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ। IRDAI ਦੀਆਂ ਡਿਜੀਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਪਾਲਿਸੀ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਅਤੇ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗਾਹਕ ਅਨੁਭਵ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਹੋਵੇਗਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖਰਚੇ ਘਟਣਗੇ। ਡਿਜੀਟਲ ਅਤੇ ਔਨਲਾਈਨ ਵਿਤਰਨ ਚੈਨਲਾਂ, ਨਾਲ ਹੀ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਇਲਨੈਸ ਪਲਾਨ ਵਰਗੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਕਵਰੇਜਾਂ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਾਧੇ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਬਦਲਦੀਆਂ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਢਾਂਚੇ ਦੁਆਰਾ ਸੰਚਾਲਿਤ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਲਗਾਤਾਰ ਵਿਸਥਾਰ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੈ।