IRDAI ਦਾ ਨਵਾਂ ਫੈਸਲਾ: ਵੱਡੇ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲਾਂ ਲਈ ਹੁਣ ਦੋ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਰਤੋ!

ਕੀ ਹੋਇਆ ਹੈ?

ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਕੋਲ ਇੱਕ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਹਨ - ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਇੱਕ ਨਿੱਜੀ ਪਾਲਿਸੀ ਅਤੇ ਇੱਕ ਕੰਪਨੀ ਵੱਲੋਂ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਪਾਲਿਸੀ - ਉਹ ਹੁਣ ਕਿਸੇ ਇੱਕ ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਇਲਾਜ ਲਈ ਦੋਵਾਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲ ਪਹਿਲੀ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਸਮ ਇਨਸ਼ੋਰਡ (Sum Insured) ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬਾਕੀ ਬਚੀ ਰਕਮ ਦੂਜੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਕਲੇਮ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕੁੱਲ ਭੁਗਤਾਨ ਸਿਰਫ਼ ਅਸਲ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚੇ ਤੱਕ ਹੀ ਸੀਮਤ ਰਹੇਗਾ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Policyholders) ਲਈ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ, ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਨਾਲ ਕਵਰ ਕਰਨਾ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਪਿਛਲੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, ਕਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੋਂ ਕਲੇਮ ਲੈਣਾ ਔਖਾ ਹੁੰਦਾ ਸੀ ਅਤੇ ਕਈ ਵਾਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਬਿੱਲ ਨੂੰ ਅਨੁਪਾਤਕ (Proportional) ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੰਡਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦੀਆਂ ਸਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰ ਨੂੰ ਘੱਟ ਫਾਇਦਾ ਮਿਲਦਾ ਸੀ। ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਮਰੀਜ਼ ਹੁਣ ਇੱਕ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਸੀਮਾ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਤੱਕ ਉਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਫਿਰ ਬਾਕੀ ਬਚੇ ਪੈਸਿਆਂ ਲਈ ਦੂਜੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਕੋਲ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਕਵਰੇਜ ਕਾਫ਼ੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੀ ਜੇਬ ਵਿੱਚੋਂ ਵਾਧੂ ਖਰਚਾ ਨਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇ।

ਕਲੇਮ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ

ਸਾਲ 2013 ਤੋਂ, ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੇ 'ਕੰਟਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਕਲਾਜ਼' (Contribution Clause) ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਸੀ, ਜੋ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਅਨੁਪਾਤਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੰਡਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦਾ ਸੀ। ਹੁਣ, ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰ ਕੋਲ ਇਹ ਚੁਣਨ ਦੀ ਆਜ਼ਾਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕਿਹੜੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਲੇਮ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਪਹਿਲੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਉਪਲਬਧ ਸਮ ਇਨਸ਼ੋਰਡ ਤੱਕ ਬਿੱਲ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੇਗੀ। ਕਲੇਮ ਸੈਟਲ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਮਰੀਜ਼ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਲੈਟਰ (Settlement Letter) ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਦੂਜੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਬਾਕੀ ਬਚੇ ਬਿੱਲ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਹੈ। ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਨਾਲ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਲਾਨਾਂ 'ਤੇ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲਾਭ ਲੈਣ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਮਿਲਦਾ ਹੈ।

ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰੇਗੀ?

ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰ ਨੂੰ ਇੱਕ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਕਲੇਮ (Primary Claim) ਅਤੇ ਦੂਜੀ ਨੂੰ ਸੈਕੰਡਰੀ ਕਲੇਮ (Secondary Claim) ਵਜੋਂ ਟ੍ਰੀਟ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਸਾਰੇ ਸ਼ਾਮਲ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ (Insurance Providers) ਨੂੰ ਕਈ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਮੌਜੂਦਗੀ ਬਾਰੇ ਸੂਚਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ। ਪਹਿਲਾ ਕਲੇਮ ਦਾਖਲ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਕਲੇਮ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਲੈਟਰ ਮਿਲੇ ਅਤੇ ਸਾਰੇ ਅਸਲ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਡਿਸਚਾਰਜ ਸਮਰੀ (Discharge Summary), ਫਾਰਮੇਸੀ ਬਿੱਲਾਂ ਅਤੇ ਲੈਬ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਦੀਆਂ ਪ੍ਰਮਾਣਿਤ ਕਾਪੀਆਂ (Certified Copies) ਨੂੰ ਸਾਂਭ ਕੇ ਰੱਖਣ। ਇਹ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਫਿਰ ਦੂਜੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਨਾਲ ਕਲੇਮ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੇ ਜਾਣਗੇ, ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਪਾਲਿਸੀ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਅਰਜ਼ੀ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰੇਗੀ।

ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਕੀ ਪ੍ਰਭਾਵ

Star Health, ICICI Lombard, ਅਤੇ HDFC Ergo ਵਰਗੀਆਂ ਸੂਚੀਬੱਧ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ, ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਗਾਹਕ ਅਨੁਭਵ (Customer Experience) ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਇਹ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਦੋਹਰੇ ਜਾਂ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਾਲੇ ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਦੂਜੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਦੀ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪੜਤਾਲ ਕਰਨ ਦਾ ਦਬਾਅ ਵੀ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪਿਛਲੇ ਸੈਟਲਮੈਂਟਾਂ ਦੀ ਪੜਤਾਲ ਅਤੇ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਕ੍ਰਾਸ-ਵੇਰੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (Cross-verification) ਦੇ ਵਧੇ ਹੋਏ ਪ੍ਰਬੰਧਕੀ ਬੋਝ ਨੂੰ ਕਿੰਨੀ ਕੁ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨਾਲ ਸੰਭਾਲਦੀਆਂ ਹਨ।

ਸੰਭਾਵੀ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਚੁਣੌਤੀਆਂ

ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਾਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਚੁਣੌਤੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ। ਕਈ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਸਮਾਂ ਖਾਣ ਵਾਲਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਗਲਤੀਆਂ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਕਈ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿਣਾ ਜਾਂ ਪਹਿਲੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਲੈਟਰ ਗੁਆ ​​ਦੇਣਾ ਦੂਜੇ ਕਲੇਮ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਜਾਂ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਹਰ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਨਿਯਮ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਇਲਾਜ ਜੋ ਪਹਿਲੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ, ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਦੂਜੀ ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਨਾ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੁਝ ਖਰਚੇ ਅਣ-ਕਲੇਮੇਬਲ (Unclaimable) ਰਹਿ ਜਾਣ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਾਂ ਨੂੰ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਵਿੱਚ ਹੋਰ ਡਿਜੀਟਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ (Digitalization) ਵੱਲ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇੰਡਸਟਰੀ ਵਧੇਰੇ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਡਿਜੀਟਲ ਹੈਲਥ ਰਿਕਾਰਡਾਂ (Integrated Digital Health Records) ਵੱਲ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਦੂਜੇ ਕਲੇਮ ਦਾਖਲ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਟਰੈਕ ਕਰਨ ਯੋਗ ਗੱਲਾਂ ਵਿੱਚ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਲਈ ਔਸਤ ਟਰਨਅਰਾਊਂਡ ਟਾਈਮ (Average Turnaround Time) ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕਿਵੇਂ ਤਕਨਾਲੋਜੀ (Technology) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਸਮੇਂ ਜਾਂ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾਏ ਬਿਨਾਂ ਮਲਟੀ-ਪਾਲਿਸੀ ਵੈਰੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (Multi-policy Verification) ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਦੀਆਂ ਹਨ, ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ।