IRDAI ਦਾ ਨਵਾਂ ਫਾਰਮੂਲਾ: ਹੁਣ ਬੀਮਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਮਿਲੇਗਾ 'ਮਿਹਨਤ' ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ, ਵੰਡ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਕੱਸੇਗੀ ਲਗਾਮ!

ਮਿਹਨਤ ਨਾਲ ਕਮਿਸ਼ਨ ਦਾ ਜੋੜ

ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਬੀਮਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਲਈ ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਸਿਸਟਮ ਬਾਰੇ ਸੋਚ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਸੇਲਜ਼ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਲੱਗਣ ਵਾਲੀ ਮਿਹਨਤ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੋੜੇਗਾ। ਇਹ ਕਦਮ ਵਧ ਰਹੇ ਵੰਡ ਖਰਚਿਆਂ (distribution costs) ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਕਾਰਨ ਚੁੱਕਿਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਬੀਮਾ ਨੂੰ ਕਿੰਨਾ ਸੁਵਿਧਾਜਨਕ ਹੈ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਕੀਮਤ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਵੱਧ ਰਹੇ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਰੁਕੀ ਹੋਈ ਪੈਠ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣਾ

IRDAI ਇਸ ਪ੍ਰਣਾਲੀ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਿਆ ਜਾ ਸਕੇ ਜੋ ਬਹੁਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2025 ਵਿੱਚ, ਕਮਿਸ਼ਨ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 18% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ, ਜੋ ਕਿ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ 6.7% ਦੇ ਵਾਧੇ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ।

ਇਸ ਵੱਧ ਰਹੀ ਖਾੜੀ ਨੇ IRDAI ਅਤੇ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੋਵਾਂ ਦਾ ਧਿਆਨ ਖਿੱਚਿਆ ਹੈ। RBI ਨੇ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਉੱਚ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੀਆਂ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸੰਰਚਨਾਤਮਕ ਚਿੰਤਾ ਦੱਸਿਆ ਹੈ।

ਮੁੱਖ ਟੀਚਾ ਬੀਮਾ ਪੈਠ (insurance penetration) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ GDP ਦੇ ਲਗਭਗ 3.7% 'ਤੇ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਗਲੋਬਲ ਔਸਤ 7.3% ਤੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੈ। ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੂੰ ਉਮੀਦ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਸੇਲ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੇ ਸਮੇਂ, ਸਰੋਤਾਂ ਅਤੇ ਮਹਾਰਤ ਨਾਲ ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੂੰ ਹੋਰ ਨੇੜੇ ਤੋਂ ਜੋੜ ਕੇ, ਬੀਮਾ ਨੂੰ ਹੋਰ ਕਿਫਾਇਤੀ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਲੋਕਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਣਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ।

ਚੈਨਲਾਂ ਦੀ ਪਿਛਲੀ ਸਥਿਤੀ

ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਵਿਕਰੀ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਏਜੰਟਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਸੀ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲ ਸਾਂਝੇਦਾਰੀ (bancassurance) ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ ਹੈ। Bancassurance ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਇਸਦੀ ਲਾਗਤ-ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ ਲਈ ਪਸੰਦ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। Web aggregators ਨੇ ਵੀ ਨੀਤੀਆਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਆਸਾਨੀ ਪੈਦਾ ਕਰਕੇ ਮਾਰਕੀਟ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ ਹੈ।

ਪਿਛਲੀਆਂ ਸੁਧਾਰਾਂ ਦਾ ਅਸਰ

ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ IRDAI ਦੇ 2023 ਦੇ ਉਸ ਫੈਸਲੇ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਆਇਆ ਹੈ ਜਿਸ ਨੇ ਕਮਿਸ਼ਨ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਹਟਾ ਦਿੱਤਾ ਸੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੇ ਕੁੱਲ ਖਰਚਿਆਂ (Expenses of Management - EoM) ਦੇ ਢਾਂਚੇ ਵੱਲ ਵਧਿਆ ਸੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਲਚਕਤਾ ਨੇ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਵਾਧਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਕਮਿਸ਼ਨ ਖਰਚ ਅਨੁਪਾਤ (commission expense ratio) ਇੱਕ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ 6.21% ਤੋਂ ਵੱਧ ਕੇ FY25 ਵਿੱਚ 6.86% ਹੋ ਗਿਆ। ਬੀਮਾ ਪੈਠ ਵਿੱਚ ਸਮੁੱਚੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਕੋਈ ਤਰੱਕੀ ਨਾ ਹੋਣਾ, ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਵਿੱਚ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਸੰਘਰਸ਼ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਚੈਨਲਾਂ ਲਈ ਚੁਣੌਤੀਆਂ

"ਮਿਹਨਤ-ਆਧਾਰਿਤ" ਕਮਿਸ਼ਨ ਵੱਲ ਵਧਣ ਨਾਲ ਉਨ੍ਹਾਂ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਤਰੀਕਿਆਂ ਲਈ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਗਾਹਕਾਂ ਨਾਲ ਘੱਟ ਸਿੱਧਾ ਸੰਪਰਕ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਅਤੇ ਬੈਂਕਅਸ਼ੋਰੈਂਸ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਪਹੁੰਚ ਤੋਂ ਲਾਭ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਦਬਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ "ਘੱਟ-ਸੰਪਰਕ" (low-touch) ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਘੱਟ "ਮਿਹਨਤੀ" ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇ।

ਏਜੰਟਾਂ ਲਈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਹੁਣ ਵੱਡੇ ਅਪ੍ਰੰਟ ਕਮਿਸ਼ਨ 'ਤੇ ਭਰੋਸਾ ਹੈ, ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਤੁਰੰਤ ਆਮਦਨ ਘੱਟ ਜਾਵੇ, ਜੋ ਮਨੋਬਲ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ

ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਵਿੱਚ "ਮਿਹਨਤ" ਨੂੰ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਮਾਪਣਾ ਇੱਕ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਕੰਮ ਹੈ। ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਮੁੱਦੇ ਪੈਦਾ ਹੋਣ ਤੋਂ ਰੋਕਣ ਲਈ ਸਪੱਸ਼ਟ, ਉਦੇਸ਼ਪੂਰਨ ਮਾਪਦੰਡ ਸਥਾਪਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ।

ਹੌਲੀ ਹੋਣ ਦਾ ਖਤਰਾ

ਇੱਕ ਖਤਰਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਨਿਯੰਤਰਿਤ ਕਰਨ 'ਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਧਿਆਨ ਅਣਜਾਣੇ ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਹੌਲੀ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਬਹੁਤ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਜਾਂ ਘੱਟ ਲਾਭਕਾਰੀ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਅਗਲੇ ਕਦਮ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਟੀਚੇ

IRDAI ਇਸ ਸਬੰਧੀ ਇੱਕ ਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨ ਪੇਪਰ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਦੀ ਤਿਆਰੀ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਹਿਲਕਦਮੀ ਬੀਮਾ ਸੁਗਮ (Bima Sugam) ਵਰਗੇ ਵਿਆਪਕ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਯਤਨਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਬੀਮਾ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਅਤੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ। ਕੁੱਲ ਮਿਲਾ ਕੇ, ਉਦੇਸ਼ ਇੱਕ ਹੋਰ ਸਥਿਰ ਅਤੇ ਸੰਮਲਿਤ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਜੋ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ, ਵਿਚੋਲਿਆਂ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਹਿੱਤਾਂ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।