IRDAI ਦਾ ਨਵਾਂ ਫਰਮਾਨ: ਕੀ ਕਲੇਮਾਂ 'ਚ ਸੁਧਾਰ ਹੋਵੇਗਾ ਜਾਂ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਵਧੇਗਾ ਬੋਝ?

ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਤਨਖਾਹਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ

ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਹੈ। ਹੁਣ ਤੱਕ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਸੀਨੀਅਰ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ (Key Management Persons) ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿਕਰੀ ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਮੁਨਾਫੇ (Net Profit Margins) ਵਰਗੇ ਮਾਪਦੰਡਾਂ 'ਤੇ ਹੁੰਦਾ ਸੀ। ਪਰ ਹੁਣ, IRDAI ਨੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਬੋਰਡਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਲਾਜ਼ਮੀ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਕਲੇਮਾਂ ਦੇ ਜਵਾਬੀ ਸਮੇਂ (Claims Responsiveness) ਅਤੇ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਦੇ ਨਿਪਟਾਰੇ (Grievance Resolution Times) ਵਰਗੇ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਦੀ ਵੇਰੀਏਬਲ ਤਨਖਾਹ (Variable Pay Structure) ਨਾਲ ਜੋੜਨ। ਇਸ ਦਾ ਮਕਸਦ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿੱਚ ਗਾਹਕ-ਕੇਂਦਰਿਤ ਸੇਵਾ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਹਾਲ ਹੀ ਦੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮ ਨਿਪਟਾਰੇ ਵਿੱਚ ਹੋ ਰਹੀ ਦੇਰੀ ਬਾਰੇ ਕਾਫੀ ਸਵਾਲ ਉੱਠ ਰਹੇ ਸਨ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਵਿੱਚ ਅਸਮਾਨਤਾ

ਇਸ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ ਨੇ ਘਰੇਲੂ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਨੂੰ ਵੀ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਨਿਯਮ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਸਖ਼ਤ ਨਿਗਰਾਨੀ ਲਾਗੂ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਸਰਕਾਰੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ (Public Sector Insurers) ਇਸ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਬਾਹਰ ਹਨ। ਸਰਕਾਰੀ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਜੋ ਕਿ ਨੌਨ-ਲਾਈਫ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਇਨਕਯੂਰਡ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ (Incurred Claim Ratio) historically ਜ਼ਿਆਦਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਉਹਨਾਂ 'ਤੇ ਇਹ ਤਨਖਾਹ ਸੁਧਾਰ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਹੋਣਗੇ। ਕਿਉਂਕਿ ਸਰਕਾਰੀ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਹੁਦਿਆਂ 'ਤੇ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵੇਰੀਏਬਲ ਤਨਖਾਹ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ IRDAI ਦਾ ਇਹ ਕਦਮ ਇੱਕ ਵੰਡਿਆ ਹੋਇਆ ਸਿਸਟਮ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਵਧੇਰੇ ਸੰਚਾਲਨ ਲਾਗਤਾਂ (Operational Costs) ਅਤੇ ਬੋਰਡ-ਪੱਧਰੀ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਦੇ ਬੋਝ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਗੀਆਂ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਉਹਨਾਂ ਦੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ ਭਾਈਵਾਲ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵੱਖਰੀ ਗਵਰਨੈਂਸ ਤਰਕ (Governance Logic) ਅਧੀਨ ਕੰਮ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਗੀਆਂ।

ਸ਼ੇਅਰਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਸੰਭਾਵੀ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Shareholders) ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਦਖਲਅੰਦਾਜ਼ੀ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਮੁਸ਼ਕਲ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਆਲੋਚਕਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਕੱਚੇ (Arbitrary) ਸੇਵਾ ਮੈਟ੍ਰਿਕਸ ਨਾਲ ਤਨਖਾਹ ਨੂੰ ਜੋੜਨ ਨਾਲ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਨਾਲ ਛੇੜਛਾੜ (Gaming of Grievance Data) ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਦੇ ਬੋਨਸ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਿਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਹ ਨਿਯਮ ਬੀਮਾ ਪੈਠ (Insurance Penetration) ਦੇ ਮੂਲ ਮੁੱਦੇ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਪੰਝੀ ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਲਗਭਗ 3.7% 'ਤੇ ਹੀ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਨਿਯਮਕ, ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ (Policy Terms and Conditions) ਦੀ ਅਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ (Opacity) ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਦੀ ਤਨਖਾਹ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਕੇ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖਰਚਿਆਂ (Administrative Overhead) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਜੋਖਮ ਲੈ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਬਿਨਾਂ ਆਮ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕ ਲਈ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਪਹੁੰਚ (Accessibility) ਜਾਂ ਕਿਫਾਇਤੀਤਾ (Affordability) ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤੇ।

ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਰਣਨੀਤਕ ਪ੍ਰਭਾਵ

ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਨੂੰ ਉਮੀਦ ਹੈ ਕਿ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਬੋਰਡ ਇਹਨਾਂ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਰਸਮੀ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮੁਸ਼ਕਲ ਤਬਦੀਲੀ ਤੋਂ ਗੁਜ਼ਰਨਗੇ। ਸੰਸਥਾਗਤ ਨਿਵੇਸ਼ਕ (Institutional Investors) ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਗੇ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਨੀਤੀ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸਟੈਂਡਅਲੋਨ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਰਵਾਇਤੀ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੇ ਅੰਤਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਹ ਜੁਰਮਾਨੇ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਸੇਵਾ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ, ਤਾਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵਧੇਰੇ ਦਖਲਅੰਦਾਜ਼ੀ (Intrusive Operational Interventions) ਵਾਲੇ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣੇ ਪੈ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਦੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵੀ ਘਟਾ ਦੇਣਗੇ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਵੱਧਦੇ ਸਿਹਤ ਮਹਿੰਗਾਈ (Healthcare Inflation) ਅਤੇ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਕੀਮਤਾਂ (Competitive Pricing Pressures) ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।