IRDAI ਦਾ ਵੱਡਾ ਫੈਸਲਾ: ਬੀਮਾ ਹੋਵੇਗਾ ਸਸਤਾ? ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਸਖ਼ਤ ਹੁਕਮ!

ਨਿਯਮਾਂ ਦਾ ਨਵਾਂ ਮੋੜ: ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣ 'ਤੇ ਭਾਰ

IRDAI ਨੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤੀ (Customer Acquisition) ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Management) ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਨ ਲਈ ਕਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, FY'26 ਦੇ ਆਰਥਿਕ ਸਰਵੇਖਣ ਵਿੱਚ ਵੀ ਇਹਨਾਂ ਵਧਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸਮੱਸਿਆ ਦੱਸਿਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਮਾਡਲ ਬਹੁਤ ਮਹਿੰਗਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ (penetration) ਘੱਟ ਹੈ.

ਕੀ ਹੈ ਖਾਸ?

• ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ: IRDAI ਦੇ ਇੱਕ ਸੀਨੀਅਰ ਅਧਿਕਾਰੀ, ਦੀਪਕ ਸੂਦ, ਨੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣੇ ਪੈਣਗੇ।
• ਕਮਿਸ਼ਨ ਦਾ ਬੋਝ: ਸਿਰਫ ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ 'ਤੇ ਹੀ FY25 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹1 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਖਰਚ ਹੋਏ ਹਨ।
• ਖਰਚੇ ਦੀ ਸੀਮਾ: ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਖਰਚਿਆਂ (Management Expenses) ਦੀ ਸੀਮਾ ਕੁੱਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ 30% ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਇਹ 35% ਹੈ।
• ਲਾਭ 'ਤੇ ਅਸਰ: ਵਧਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਕਾਰਨ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਨੈੱਟ ਪ੍ਰੋਫਿਟ (Net Profit) ਸਥਿਰ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਟਾਪ-ਲਾਈਨ (Revenue) ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਮਾਰਕੀਟ ਦਾ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ

ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ FY'26 ਤੱਕ $222 ਬਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਦੋ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੋਂ 17% ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਦਰ ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਅਜੇ ਵੀ GDP ਦਾ ਸਿਰਫ 3.7% (FY25) ਹੈ, ਜੋ ਵਿਕਸਤ ਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਉੱਚ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਖਰਚੇ ਦੱਸੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ।

• ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਧਮਾਕੇਦਾਰ ਗ੍ਰੋਥ: ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਹੁਣ ਨਾਨ-ਲਾਈਫ ਬਿਜ਼ਨਸ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਕੁੱਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ 41% ਹੈ।
• ਡਿਜੀਟਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ: ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨਾਲ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣ ਅਤੇ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ।
• ਕਮਿਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ: ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰਰਜ਼ ਲਈ ਕਮਿਸ਼ਨ ਖਰਚਾ ਰੇਸ਼ੋ FY25 ਵਿੱਚ 8.94% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ, ਜਦੋਂ ਕਿ LIC ਲਈ ਇਹ 5.18% ਸੀ।

ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ

IRDAI ਦਾ ਟੀਚਾ 'ਸਭ ਲਈ ਬੀਮਾ 2047' (Insurance for All by 2047) ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਹੈ। ਇਸ ਟੀਚੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਨਵੇਂ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਤਰੀਕੇ ਲੱਭਣੇ ਪੈਣਗੇ ਅਤੇ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਬਿਹਤਰ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨੀ ਹੋਵੇਗੀ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਕੰਪਨੀਆਂ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਇਹ ਲਾਭ ਗਾਹਕਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਮੁਨਾਫਾਖੋਰੀ (profitability) ਵਧ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਲਗਭਗ 300-350 ਮਿਲੀਅਨ ਲੋਕ ਜੋ ਅਜੇ ਵੀ ਸਿਹਤ ਬੀਮੇ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹਨ ('missing middle' segment), ਉਨ੍ਹਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੌਕਾ ਹੈ।