IRDAI ਦਾ ਵੱਡਾ ਫੈਸਲਾ: ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਬੀਮਾ ਕਮਿਸ਼ਨ 'ਤੇ ਲੱਗ ਸਕਦੀ ਹੈ ਲਗਾਮ!

ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਸੰਕਟ?

IRDAI ਦਾ ਇਹ ਨਵਾਂ ਕਦਮ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਵੱਡੇ ਨੈੱਟਵਰਕ ਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ ਕਰਕੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੋਂ ਭਾਰੀ ਕਮਿਸ਼ਨ ਵਸੂਲਦੇ ਸਨ। ਪਰ ਹੁਣ 'Effort-Based Remuneration Structure' (ਮਿਹਨਤ-ਆਧਾਰਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਢਾਂਚਾ) ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਨਾਲ, ਇਹ ਉੱਚ-ਮੁਨਾਫੇ ਵਾਲੇ, ਘੱਟ-ਮਿਹਨਤ ਵਾਲੇ ਮਾਡਲ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਹੋਣਗੇ। ਜਿੱਥੇ ਇੱਕ ਪਾਸੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਏਜੰਟਾਂ ਨੂੰ ਫਾਇਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਡਾਇਰੈਕਟ-ਟੂ-ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ (Direct-to-Consumer) ਜਾਂ ਪ੍ਰੋਫੈਸ਼ਨਲ ਏਜੰਟ ਚੈਨਲਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਰਿਟੈਨਸ਼ਨ (Retention) ਦਿੰਦੇ ਹਨ।

ਮੁਕਾਬਲੇ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਅਤੇ ਚੈਨਲਾਂ ਦਾ ਮੁੜ-ਮੁਲਾਂਕਣ

ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (Life Insurance) ਦੇ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ (Distribution) ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਐਸ਼ੋਰੈਂਸ ਚੈਨਲਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਲਗਭਗ 33% ਹੈ। ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ, ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਲਗਾਤਾਰਤਾ (Persistency) ਅਤੇ ਸਰਵਿਸ-ਸਬੰਧੀ ਮਿਹਨਤ ਨੂੰ ਇਨਾਮ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਮਹਿੰਗੇ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਸਮਝੌਤਿਆਂ 'ਤੇ ਮੁੜ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਦੁਨੀਆ ਭਰ ਵਿੱਚ ਦੇਖੀ ਜਾ ਰਹੀ 'Fee-for-Service Transparency' (ਸੇਵਾ ਬਦਲੇ ਫੀਸ ਦੀ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ) ਵਰਗਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦੌਰ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਵੱਧ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (General Insurance) ਜੋ ਕਿ ਲਗਭਗ 40% ਬਾਜ਼ਾਰ ਸ਼ੇਅਰ 'ਤੇ ਕਬਜ਼ਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਬਾਰਗੇਨਿੰਗ ਪਾਵਰ (Bargaining Power) ਵੀ ਘੱਟ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਚਿੰਤਾਵਾਂ

ਇਸ ਨਵੇਂ 'Effort-Based System' (ਮਿਹਨਤ-ਆਧਾਰਿਤ ਪ੍ਰਣਾਲੀ) ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕਈ ਜੋਖਮ ਹਨ, ਜੋ ਸ਼ਾਰਟ-ਟਰਮ (Short-term) ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਏਜੰਟ ਦੀ ਮਿਹਨਤ ਨੂੰ ਮਾਪਣਾ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਓਪਰੇਸ਼ਨਲ (Operational) ਖਰਚੇ ਵਧਣ ਅਤੇ ਕਮਿਸ਼ਨ ਗਣਨਾ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਵਿਵਾਦਾਂ ਦਾ ਖਤਰਾ ਹੈ। ਵੱਡੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਖਤਰਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ (Regulatory) ਬਦਲਾਅ ਕਾਰਨ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਕੀਮਤਾਂ ਘਟਾਉਣੀਆਂ ਪੈ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਜੋ ਘੱਟ-ਖਰਚੇ ਵਾਲੇ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਚੈਨਲਾਂ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰ ਸਕਣ। ਜੇਕਰ ਕਮਿਸ਼ਨ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਏਜੰਟਾਂ ਨੂੰ ਦਿੱਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਨਾਨ-ਇੰਟਰਸਟ ਇਨਕਮ (Non-Interest Income) ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਗਿਰਾਵਟ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਰਿਟਰਨ ਆਨ ਇਕੁਇਟੀ (ROE) 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਅਸਰ ਬਾਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨਜ਼ਰੀਆ

ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਇਹ ਨਵਾਂ ਕਦਮ ਇੱਕ ਪੜਾਅਵਾਰ (Phased) ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਲਾਗੂ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ (Adjust) ਕਰਨ ਦਾ ਸਮਾਂ ਮਿਲੇਗਾ। ਪਰ ਇਹ ਸਪੱਸ਼ਟ ਹੈ ਕਿ ਰੈਗੂਲੇਟਰ, ਵਿਚੋਲਿਆਂ (Intermediaries) ਦੇ ਲਾਭ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਗਾਹਕਾਂ (Customers) ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜਿਉਂ-ਜਿਉਂ ਇਹ ਢਾਂਚਾ ਪਰਿਪੱਕ (Mature) ਹੋਵੇਗਾ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿੱਚ ਫਰਕ ਕਰਨਾ ਆਸਾਨ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ ਜੋ ਆਪਣੇ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਨੈੱਟਵਰਕ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਸਿਰੇ ਤੋਂ ਬਣਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਬਨਾਮ ਉਹ ਜੋ ਪੁਰਾਣੇ, ਮਹਿੰਗੇ ਮਾਡਲਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਰਹਿਣਗੀਆਂ।