IRDAI ਨੇ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ (Health Insurance) ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ 2 ਘੰਟਿਆਂ ਦੇ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲੇ ਦੇ ਕਲੇਮ (Claim) ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਚੱਲ ਰਹੀ 24 ਘੰਟੇ ਦੇ ਦਾਖਲੇ ਦੀ ਸ਼ਰਤ ਖਤਮ ਹੋ ਗਈ ਹੈ। ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਨਾਲ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਲਈ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਆਸਾਨ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ, ਪਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਕਲੇਮ ਵੈਰੀਫਿਕੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ ਵਿੱਚ ਨਵੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਆਉਣਗੀਆਂ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਨੇ ਆਪਣੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ 2 ਘੰਟਿਆਂ ਦੇ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲੇ ਲਈ ਵੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਲੇਮ ਮਿਲ ਸਕੇਗਾ। ਪਹਿਲਾਂ, ਭਾਰਤ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨ ਲਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 24 ਘੰਟਿਆਂ ਦੇ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲੇ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਸੀ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਕਈ ਵਾਰ ਛੋਟੇ-ਮੋਟੇ ਆਪ੍ਰੇਸ਼ਨਾਂ ਜਾਂ ਡੇ-ਕੇਅਰ ਇਲਾਜਾਂ ਦਾ ਖਰਚਾ ਆਪਣੀ ਜੇਬ ਵਿੱਚੋਂ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਸੀ। ਮੈਡੀਕਲ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀ ਦੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਚੱਲਦੇ, ਹੁਣ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਆਪ੍ਰੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਜਾਂਚਾਂ ਛੇਤੀ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਬੀਮਾ ਨੂੰ ਹੋਰ ਗਾਹਕ-ਪੱਖੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਨੀਤੀ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਆਧੁਨਿਕ ਡਾਕਟਰੀ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ ਨਾਲ ਜੋੜ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਇਹ ਕਾਰੋਬਾਰ ਲਈ ਕਿਉਂ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ?
ਇਹ ਕਦਮ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਉਤਪਾਦ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਸੇਵਾ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਬੁਨਿਆਦੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਦਲਦਾ ਹੈ। ਛੋਟੇ ਹਸਪਤਾਲੀ ਦਾਖਲਿਆਂ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦੇ ਕੇ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕਲੇਮਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਸੰਤੁਸ਼ਟੀ ਲਈ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਸੰਚਾਲਨ ਦਾ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਹੁਣ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਰਵਾਇਤੀ ਮਾਡਲ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ, ਜਿੱਥੇ ਘੱਟ ਪਰ ਵੱਡੇ ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਹਸਪਤਾਲੀ ਦਾਖਲੇ ਹੁੰਦੇ ਸਨ, ਹੁਣ ਛੋਟੇ-ਛੋਟੇ ਪਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ, ਇਸ ਆਸਾਨ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਲਾਭਕਾਰੀ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਛੋਟੇ, ਵਾਰ-ਵਾਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਉਦੋਂ ਤੱਕ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਇਹ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨਾਲ ਨਾ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ।
ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਅਤੇ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ
ਇਸ ਨਵੇਂ ਮਾਹੌਲ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਨਾਜ਼ੁਕ ਜੋਖਮਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਦੁਰਵਰਤੋਂ ਦੇ ਵਧਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਲੇਮ ਲਈ ਦਾਖਲੇ ਦੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਸਮਾਂ ਸੀਮਾ ਦੋ ਘੰਟੇ ਤੱਕ ਘਟਾ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੇਲੋੜੇ ਦਾਖਲਿਆਂ ਜਾਂ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਾਲੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਜੋਖਮ ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਤਸਦੀਕ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ 'ਤੇ ਭਰੋਸਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਥਰਡ-ਪਾਰਟੀ ਐਡਮਿਨਿਸਟ੍ਰੇਟਰ (TPAs) ਤੋਂ ਸਖ਼ਤ ਪ੍ਰੋਟੋਕੋਲ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੀ 'ਮੈਡੀਕਲ ਜ਼ਰੂਰਤ' ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਲਈ ਐਡਵਾਂਸਡ ਡਾਟਾ ਐਨਾਲਿਟਿਕਸ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਵੇਗਾ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਨੋਟ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਇੱਕ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਸਹੀ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਲਈ ਕੋਈ ਮੁਸ਼ਕਲ ਪੈਦਾ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਵੈਰੀਫਾਈ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਕਲੇਮਾਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਟਰੈਕ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਮੁੱਖ ਵਿੱਤੀ ਮੈਟ੍ਰਿਕ 'ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ' ਹੋਵੇਗਾ—ਜੋ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਕਲੇਮ ਵਜੋਂ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਦੋ-ਘੰਟੇ ਦਾ ਨਿਯਮ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕਲੇਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕੀਤੇ ਗਏ ਸਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਸਿਹਤਮੰਦ ਮਾਰਜਿਨ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਆਖਰਕਾਰ ਆਪਣੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ICICI Lombard, Niva Bupa, ਅਤੇ Care Health ਵਰਗੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਅਪਣਾਉਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਪਰ ਵਿਆਪਕ ਉਦਯੋਗ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਬੈਲੈਂਸ ਸ਼ੀਟਾਂ ਅਤੇ ਨੁਕਸਾਨ ਅਨੁਪਾਤ 'ਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਮਾਂ ਲੱਗੇਗਾ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ?
ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਉਦਯੋਗ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਮੁੱਖ ਵਿਕਾਸ ਦੇਖਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾਂ, ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਤੋਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਛੋਟੀ-ਮਿਆਦ ਦੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦੇ ਕੁੱਲ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਬਾਰੇ ਟਿੱਪਣੀ ਦੇਖੋ। ਦੂਜਾ, ਦੇਖੋ ਕਿ ਕਿਹੜੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵੈਰੀਫਿਕੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਆਟੋਮੇਟ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਰੱਖਣ ਲਈ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਟਰੈਕ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਰੀਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ ਚੱਕਰ ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕਲੇਮਾਂ ਦੀ ਉੱਚ ਫ੍ਰੀਕੁਐਂਸੀ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣਾ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਮਿਆਰੀ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਸਥਿਤੀਆਂ ਲਈ ਉਡੀਕ ਸਮਾਂ ਅਤੇ ਨੈਟਵਰਕ ਹਸਪਤਾਲ ਦੀਆਂ ਪਾਬੰਦੀਆਂ, ਲਾਗੂ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦੀਆਂ ਰਹਿਣਗੀਆਂ ਕਿ ਕਿਹੜੇ ਕਲੇਮ ਮਨਜ਼ੂਰ ਹੋਣਗੇ।