Whalesbook
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਹਾਲੀਆ ਬਾਜ਼ਾਰੀ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਪਿਛਲੇ ਪੰਜ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਹੋਮ ਲੋਨ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲਾਨ (Home Loan Insurance Plans) ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਦਰ ਵਿੱਚ ਸੱਤ ਗੁਣਾ ਦਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਵੱਡੀ ਗਿਰਾਵਟ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲੇ ਹੁਣ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਨੂੰ ਇੱਕ ਜ਼ਰੂਰੀ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ (Financial Safeguard) ਮੰਨ ਰਹੇ ਹਨ, ਨਾ ਕਿ ਇੱਕ ਆਪਸ਼ਨਲ ਐਡ-ਆਨ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ 31 ਤੋਂ 45 ਸਾਲ ਦੇ ਤਨਖਾਹਦਾਰ ਪੇਸ਼ੇਵਰਾਂ ਵਿੱਚ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਪਣੀ ਕਮਾਈ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਵਾਧਾ ਦਿੱਲੀ-NCR, ਮੁੰਬਈ ਅਤੇ ਬੈਂਗਲੁਰੂ ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਮਹਾਂਨਗਰਾਂ ਵਿੱਚ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਨਾਲ ਹੀ ਟਾਇਰ-2 ਸ਼ਹਿਰਾਂ (Tier-2 Cities) ਵਿੱਚ ਵੀ ਇਸ ਵਿੱਚ ਦਿਲਚਸਪੀ ਵਧੀ ਹੈ, ਜੋ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਤੀ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਵੀ ਫੈਲ ਰਹੀ ਹੈ।
ਸਟੈਂਡਅਲੋਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵੱਲ ਵਧਦਾ ਰੁਖ
ਪਹਿਲਾਂ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਨੂੰ ਇੱਕ ਬੰਡਲਡ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਵਜੋਂ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਦੇ ਸਨ ਜੋ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਸੀ। ਹਾਲੀਆ ਬਦਲਾਅ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਵਿਹਾਰ (Consumer Behavior) ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ ਨਾਲ ਸਖਤੀ ਨਾਲ ਨਾ ਜੁੜੇ ਹੋਏ ਵੱਖਰੇ ਕਵਰੇਜ (Distinct Coverage) ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ, ਸਟੈਂਡਅਲੋਨ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲਾਨ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਪਸੰਦ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ। ਸੁਤੰਤਰ ਪਲਾਨ ਚੁਣ ਕੇ, ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਅਕਸਰ ਬਿਹਤਰ ਲਾਗਤ ਕੁਸ਼ਲਤਾ (Cost Efficiency) ਅਤੇ ਕਵਰੇਜ ਕਿਵੇਂ ਬਣਾਈ ਗਈ ਹੈ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ (Flexibility) ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਆਪਣੀਆਂ ਹੋਰਨਾਂ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ (Life Insurance Policies) ਨੂੰ ਪਰਿਵਾਰ ਦੀਆਂ ਹੋਰ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਲਈ ਬਚਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਅੰਤਰ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ, ਹੋਮ ਲੋਨ ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਪਲਾਨ (HLPP) ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਟੈਂਡਰਡ ਟਰਮ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ (Term Life Insurance Policy) ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਅੰਤਰ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। HLPP ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਬਕਾਇਆ ਬੈਲੈਂਸ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟਦਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਰਜ਼ੇ (Debt) ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਮੌਤ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਲੇਮ ਦੀ ਰਕਮ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਾਕੀ ਬਚੇ ਲੋਨ ਨੂੰ ਸੈਟਲ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਜਾਇਦਾਦ ਪਰਿਵਾਰ ਕੋਲ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।
ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਇੱਕ ਟਰਮ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸਮ ਸੁਰੱਖਿਅਤ (Fixed Sum Assured) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜੋ ਲੋਨ ਬੈਲੈਂਸ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਟਰਮ ਪਾਲਿਸੀ ਦਾ ਪੇਆਉਟ ਸਿੱਧਾ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਲੋਨ ਸੈਟਲ ਕਰਨ, ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਜੀਵਨ ਦੇ ਖਰਚੇ ਕਵਰ ਕਰਨ, ਜਾਂ ਸਿੱਖਿਆ ਵਰਗੇ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਜੀਵਨ ਟੀਚਿਆਂ ਲਈ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਕਿਉਂਕਿ HLPPs ਅਤੇ ਟਰਮ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਉਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਪੂਰਤੀ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਮੰਗ ਵਿੱਚ ਹਾਲੀਆ ਤੇਜ਼ੀ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Debt Management) ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰਕ ਸੁਰੱਖਿਆ (Family Security) ਪ੍ਰਤੀ ਵਧੇਰੇ ਰਣਨੀਤਕ ਪਹੁੰਚ (Strategic Approach) ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ।
ਬਾਜ਼ਾਰ ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੰਦਰਭ
ਇਹ ਨੋਟ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਹੋਮ ਲੋਨ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲਾਜ਼ਮੀ (Legally Mandatory) ਨਹੀਂ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਕੁਝ ਰਿਣਦਾਤਾ (Lenders) ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਸਕ (Credit Risk) ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਲਈ ਮੌਰਗੇਜ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਜ਼ੋਰਦਾਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਜਾਂ ਬੰਡਲ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਕੋਲ ਆਪਣੀ ਕਵਰੇਜ ਚੁਣਨ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਅਪਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਹਾਲੀਆ ਵਾਧਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਆਦੇਸ਼ਾਂ (Regulatory Mandates) ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਬਲਕਿ ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ (Digital Access) ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ, ਬਿਹਤਰ ਉਤਪਾਦ ਜਾਗਰੂਕਤਾ (Product Awareness), ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ (Financial Planning) 'ਤੇ ਵਧਦੇ ਜ਼ੋਰ ਦਾ ਸੁਮੇਲ ਹੈ।
ਬੀਮਾ (Insurance) ਅਤੇ ਬੈਂਕਿੰਗ (Banking) ਖੇਤਰਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਡਿਜੀਟਲ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਚੈਨਲਾਂ (Digital Distribution Channels) ਦੇ ਵਧਦੇ ਮਹੱਤਵ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੰਸ਼ੋਰਟੈਕ ਪਲੇਟਫਾਰਮ (Insurtech Platforms) ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ-ਫਸਟ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ (Digital-First Financial Services) ਇਨ੍ਹਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ (Transparent) ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਆਪਣੇ ਰਿਣਦਾਤਾਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਦਿੱਤੀਆਂ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਸੁਤੰਤਰ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ
ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨਾਂਸ ਸੈਕਟਰਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕਈ ਮੁੱਖ ਸੂਚਕਾਂ (Key Indicators) 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਇਸ ਮੰਗ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ (Sustainability)—ਕੀ ਇਹ ਸੱਤ ਗੁਣਾ ਵਾਧਾ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਖਰੀਦ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਕਾਰਨ ਇੱਕ ਅਸਥਾਈ ਛਾਲ ਹੈ ਜਾਂ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਵਿਹਾਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਬਦਲਾਅ? ਦੂਜਾ, ਰਿਣਦਾਤਾਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਬੰਡਲਿੰਗ ਦੇ ਸਬੰਧ ਵਿੱਚ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਜਾਂਚ (Regulatory Scrutiny) ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੀ ਬਦਲਾਅ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ। ਜੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਚੋਣ ਦੀ ਧੱਕਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਸੁਤੰਤਰ, ਸਟੈਂਡਅਲੋਨ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵੱਲ ਵਧਣ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਟਾਇਰ-2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ-3 ਸ਼ਹਿਰਾਂ (Tier-2 and Tier-3 Cities) ਵਿੱਚ ਜਨਸੰਖਿਆ ਭਾਗੀਦਾਰੀ (Demographic Participation) ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ, ਬੀਮਾ ਵੰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ (Insurance Distribution Market) ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿਕਾਸ ਸੰਭਾਵਨਾ (Growth Potential) ਨੂੰ ਮਾਪਣ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੈਟ੍ਰਿਕ (Metric) ਬਣਿਆ ਰਹੇਗਾ।