ਘਰ ਦਾ ਬੀਮਾ: ਕੀ ਲੋਨ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਪਾਲਿਸੀ ਕਾਫੀ ਹੈ?

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਫਿਲੀਪੀਨਜ਼ ਵਿੱਚ ਆਏ ਸ਼ਕਤੀਸ਼ਾਲੀ ਭੂਚਾਲ ਅਤੇ ਨੋਇਡਾ ਵਿੱਚ ਘਰਾਂ ਨੂੰ ਲੱਗੀਆਂ ਅੱਗਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਹਾਲੀਆ ਕੁਦਰਤੀ ਆਫਤਾਂ ਅਤੇ ਘਟਨਾਵਾਂ ਨੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਘਰੇਲੂ ਬੀਮੇ (Home Insurance) ਦੀ ਕਾਫੀ ਹੋਣ ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਬਹਿਸ ਛੇੜ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਇਹ ਘਟਨਾਵਾਂ ਇਸ ਗੱਲ ਦੀ ਯਾਦ ਦਿਵਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਅਚਾਨਕ, ਤਬਾਹਕੁਨ ਘਟਨਾਵਾਂ ਲਈ ਕਿੰਨੀਆਂ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕਈ ਘਰਾਂ ਦੇ ਮਾਲਕ ਗਲਤੀ ਨਾਲ ਇਹ ਮੰਨ ਲੈਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਘਰ ਦੇ ਲੋਨ ਨਾਲ ਲਾਜ਼ਮੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੁੜੀ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਘਰ ਅਤੇ ਸਾਮਾਨ ਨੂੰ ਹੋਏ ਕਿਸੇ ਵੀ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਹੈ। ਹੁਣ ਮਾਹਰ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਬੈਂਕ-ਲਿੰਕਡ ਪਲਾਨ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਦੇਖਣ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਮੌਜੂਦ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਅਸਲ ਪੱਧਰ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।

ਬੈਂਕ-ਲਿੰਕਡ ਬੀਮੇ ਦਾ ਜਾਲ

ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਬੈਂਕ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਤੋਂ ਜਾਇਦਾਦ 'ਤੇ ਬੀਮਾ ਕਰਵਾਉਣ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਬੈਂਕ ਲਈ ਇੱਕ ਰਿਸਕ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (Risk Management) ਟੂਲ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕ ਲਈ। ਅਜਿਹੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਜਾਇਦਾਦ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਹਿੱਤਾਂ ਦੀ ਰਾਖੀ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਅੱਗ ਜਾਂ ਭੂਚਾਲ ਨਾਲ ਘਰ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਪੇਆਉਟ (Payout) ਅਕਸਰ ਬਕਾਇਆ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਵੱਲ ਪਹਿਲਾਂ ਡਾਇਰੈਕਟ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕ ਨੂੰ ਘਰ ਦੁਬਾਰਾ ਬਣਾਉਣ ਜਾਂ ਫਰਨੀਚਰ, ਇਲੈਕਟ੍ਰੋਨਿਕਸ, ਅਤੇ ਗਹਿਣਿਆਂ ਵਰਗੀਆਂ ਨਿੱਜੀ ਚੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਬਦਲਣ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ, ਜਾਂ ਕੁਝ ਵੀ ਨਹੀਂ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਨਿਰਮਾਣ ਲਾਗਤ ਬਨਾਮ ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੁੱਲ ਦਾ ਸਵਾਲ

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਘਰ ਮਾਲਕ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਗਲਤੀ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਹ ਆਪਣੀ ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਬੀਮਾ ਉਸਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੁੱਲ (Market Value) ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕਰਵਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਜ਼ਮੀਨ ਦੀ ਕੀਮਤ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੜਦੀ ਜਾਂ ਹੜ੍ਹ ਵਿੱਚ ਤਬਾਹ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਟੈਂਡਰਡ ਹੋਮ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸਿਰਫ ਭੌਤਿਕ ਢਾਂਚੇ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ - ਇੱਟਾਂ, ਮਸਾਲੇ, ਅਤੇ ਪੁਨਰ-ਨਿਰਮਾਣ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੇ ਹੋਰ ਮਟੀਰੀਅਲ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਘਰ ਦਾ ਮਾਲਕ ਪੂਰੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੁੱਲ ਦਾ ਬੀਮਾ ਕਰਵਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਇਮਾਰਤ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਰਕਮ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ (Premiums) ਅਦਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਜੇਕਰ ਉਹ ਘੱਟ ਬੀਮਾ ਕਰਵਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਸਨੂੰ ਉਸਾਰੀ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਪੈਸੇ ਨਹੀਂ ਮਿਲਣਗੇ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਬਦਲਦੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਕੀਮਤ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਪ੍ਰਤੀ ਵਰਗ ਫੁੱਟ ਉਸਾਰੀ ਦੀ ਲਾਗਤ ਦਾ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।

ਕੰਪ੍ਰਿਹੈਂਸਿਵ ਪਲਾਨ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ?

ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਨੇ ਘਰੇਲੂ ਬੀਮੇ ਨੂੰ ਸਰਲ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਭਾਰਤ ਗ੍ਰਹਿ ਰਕਸ਼ਾ (Bharat Griha Raksha) ਵਰਗੇ ਸਟੈਂਡਰਡ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਕੰਪ੍ਰਿਹੈਂਸਿਵ ਪਲਾਨ ਸਿਰਫ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਘਰ ਦੇ ਸਮਾਨ ਨੂੰ ਵੀ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ। ਲੋਨ-ਲਿੰਕਡ ਫਾਇਰ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਲਾਨ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਕੁਦਰਤੀ ਆਫਤਾਂ, ਚੋਰੀ, ਅਤੇ ਕਈ ਵਾਰ ਘਰ ਰਹਿਣ ਯੋਗ ਨਾ ਰਹਿਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਅਸਥਾਈ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਖਰਚਿਆਂ (Living Expenses) ਨੂੰ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਿੰਨੀਆਂ ਲੋਕ ਸੋਚਦੇ ਹਨ, ਉਸ ਤੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਿਫਾਇਤੀ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀ ਗਣਨਾ ਅਕਸਰ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਜਟਿਲਤਾ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ (Sum Insured) ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਬੇਦਖਲੀ (Risks and Exclusions)

ਕੋਈ ਵੀ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ ਇੱਕ ਖਾਲੀ ਚੈੱਕ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਇਹ ਸਮਝਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਸਾਰੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਖਾਸ ਬੇਦਖਲੀ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਰਾਦਤਨ ਕੰਮਾਂ, ਆਮ ਪਹਿਨਣ ਅਤੇ ਫਟਣ, ਜੰਗ, ਜਾਂ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੋਏ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਘਰਾਂ ਦੇ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਘੱਟ ਬੀਮਾ (Under-insured) ਨਾ ਹੋਵੇ। ਜੇ ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ ਘਰ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦਾਅਵੇ (Claim) ਦਾ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਹੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤੀ ਹੈ ਜੋ ਅਕਸਰ ਵੱਡੀਆਂ ਆਫਤਾਂ ਦੌਰਾਨ ਸਾਹਮਣੇ ਆਉਂਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਪੇਆਉਟ ਮੁਰੰਮਤ ਦੇ ਪੂਰੇ ਖਰਚੇ ਨੂੰ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਘਰਾਂ ਦੇ ਮਾਲਕਾਂ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ (Policy Documents) ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਪਤਾ ਲਗਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕੀ ਕਵਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਲਾਭਪਾਤਰੀ (Beneficiary) ਕੌਣ ਹੈ। ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਪਾਲਿਸੀ ਇੱਕ ਬੇਸਿਕ ਫਾਇਰ ਕਵਰ ਹੈ ਜਾਂ ਕੰਪ੍ਰਿਹੈਂਸਿਵ ਪਲਾਨ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਮਾਨ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਇਲੈਕਟ੍ਰੋਨਿਕਸ ਅਤੇ ਗਹਿਣਿਆਂ ਦੀ ਇੱਕ ਅੱਪਡੇਟ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੂਚੀ (Inventory) ਰੱਖਣ ਨਾਲ, ਕਿਸੇ ਆਫਤ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਬੀਮੇ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ, ਮੌਜੂਦਾ ਉਸਾਰੀ ਲਾਗਤਾਂ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਾਲਾਨਾ ਨਵੀਨੀਕਰਨ (Annual Renewal) ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।