ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੇਣ ਲਈ ਟੈਲੀਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨ, OPD ਕਵਰੇਜ ਅਤੇ ਵੈਲਨੈਸ ਟੂਲਜ਼ ਨੂੰ ਆਪਣੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਸਟ੍ਰੈਟਜਿਕ ਕਦਮ ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਨ, ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਾਲੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਪਛਾਣ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਦੇਖ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਕੰਪਨੀਆਂ ਡਿਜੀਟਲ ਹੈਲਥ ਸੇਵਾਵਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਕੋਰੋਨਾ ਮਹਾਮਾਰੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਟੈਲੀਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਆਊਟਪੇਸ਼ੈਂਟ ਡਿਪਾਰਟਮੈਂਟ (OPD) ਕਵਰੇਜ ਹੁਣ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਖਾਸ ਆਫਰ ਨਾ ਰਹਿ ਕੇ ਇੱਕ ਆਮ ਫੀਚਰ ਬਣ ਗਏ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਰਾਹੀਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਆਪਣੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਰਾਹੀਂ ਡਾਕਟਰਾਂ ਨਾਲ ਆਨਲਾਈਨ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ, ਡਾਇਗਨੋਸਟਿਕਸ ਅਤੇ ਵੈਲਨੈਸ ਟ੍ਰੈਕਿੰਗ ਐਪਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਨੂੰ ਸਿਰਫ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਾ ਬਣਾ ਕੇ, ਸਿਹਤ ਦੀ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਦੇਖਭਾਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਲਗਾਤਾਰ ਸਾਥੀ ਵਜੋਂ ਸਥਾਪਿਤ ਕਰਨ ਦਾ ਯਤਨ ਹੈ।
ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਡਿਜੀਟਲ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ ਕਿਉਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ?
ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ, ਡਿਜੀਟਲ ਹੈਲਥ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਕਾਰੋਬਾਰ ਨੂੰ ਟਿਕਾਊ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਸਟਰੈਟਜਿਕ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਟੈਲੀਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰੀਵੈਂਟਿਵ ਹੈਲਥ ਚੈੱਕ-ਅੱਪ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਕੇ, ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਸਿਹਤ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦਾ ਜਲਦੀ ਪਤਾ ਲਗਾ ਕੇ ਇਲਾਜ ਕਰਨ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਉਦਯੋਗ ਦਾ ਤਰਕ ਸਿੱਧਾ ਹੈ: ਰੋਕਥਾਮ ਵਾਲੀ ਦੇਖਭਾਲ (Preventive care) ਨਾਲ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਮਹਿੰਗੀਆਂ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਫੀਚਰਜ਼ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵੱਖਰਾਵ (differentiator) ਵੀ ਹਨ। ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਉਤਪਾਦ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਲੱਗ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਸਪੈਸ਼ਲਿਸਟ ਡਾਕਟਰਾਂ ਤੱਕ ਆਸਾਨ, ਐਪ-ਅਧਾਰਿਤ ਪਹੁੰਚ ਅਤੇ ਵੈਲਨੈਸ ਰਿਵਾਰਡਜ਼ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼, ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ ਨੂੰ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਛੱਡਣ ਦੀ ਦਰ (churn) ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨਾਲ ਵਧੇਰੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਸਬੰਧ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਵੇਅਰੇਬਲ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਅਤੇ ਹੈਲਥ ਐਪਸ ਤੋਂ ਡਾਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
ਵਿੱਤੀ ਲਾਭ-ਹਾਨੀ
OPD ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਨਾਲ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 5% ਤੋਂ 30% ਤੱਕ ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਲਾਭਾਂ ਦੇ ਦਾਇਰੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧਾ ਇੱਕ ਆਮਦਨ ਦਾ ਸਰੋਤ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਦੀ ਦੇਣਦਾਰੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਵੀ ਬਦਲਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਗਰਾਨੀ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ (Loss Ratios) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਹੈ।
ਜੇਕਰ ਡਿਜੀਟਲ OPD ਸੇਵਾਵਾਂ ਨੂੰ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਲਾਗੂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਮਹਿੰਗੇ ਅਤੇ ਗੈਰ-ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਸਪਤਾਲ ਦਾਖਲਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ, ਛੋਟੇ-ਮੋਟੇ OPD ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਸਰਵਿਸ ਕਰਨ ਦੀ ਲਾਗਤ, ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲੇ ਤੋਂ ਬਚਾਏ ਗਏ ਪੈਸਿਆਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਾਂ ਜੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਡਿਜੀਟਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਲਾਗਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਮੁਨਾਫਾ ਮਾਰਜਨ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਮਾਡਲ ਵਿੱਚ ਸਫਲਤਾ ਲਈ ਓਪਰੇਟਿੰਗ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਵਧਾਏ ਬਿਨਾਂ ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਦੇ ਰੁਝਾਨਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਲਈ ਕੁਸ਼ਲ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਡਿਜੀਟਲ-ਪਹਿਲੇ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਅੰਦਰੂਨੀ ਜੋਖਮਾਂ ਤੋਂ ਸੁਚੇਤ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚਿੰਤਾ OPD ਕਲੇਮਾਂ ਵਿੱਚ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ OPD ਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨਾਂ ਉੱਚ-ਆਵਰਤੀ ਅਤੇ ਘੱਟ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਹ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਗਲਤ ਬਿੱਲ ਜਾਂ ਫਰਜ਼ੀ ਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨਾਂ ਵਰਗੇ ਹੇਰਫੇਰ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ਤਸਦੀਕ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਕਲੇਮ ਅਸਲੀ ਹਨ।
ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਾਈਵੇਸੀ (Data Privacy) ਇੱਕ ਹੋਰ ਨਾਜ਼ੁਕ ਖੇਤਰ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਵੇਅਰੇਬਲ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਅਤੇ ਵੈਲਨੈਸ ਐਪਸ ਰਾਹੀਂ ਵੱਡੀ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਸਿਹਤ ਡਾਟਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਗੰਭੀਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤਿਸ਼ਠਾ ਸੰਬੰਧੀ ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਇਸ ਡਾਟਾ ਨੂੰ ਸਖਤ ਸੁਰੱਖਿਆ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਨਾ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ। ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ ਲਈ ਇਸ ਡਾਟਾ ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਭਰੋਸਾ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਲਾਭ ਹੋਵੇਗੀ।
ਅੱਗੇ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਕੰਬਾਈਂਡ ਰੇਸ਼ੋ (Combined Ratio) - ਜੋ ਕਿ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕਲੇਮਾਂ ਅਤੇ ਓਪਰੇਟਿੰਗ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਜੋੜ - ਵਿੱਚ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਤੀਬਿੰਬਤ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇੱਕ ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਮੌਜੂਦਾ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਵਿੱਚ ਇਨ੍ਹਾਂ ਵੈਲਨੈਸ ਅਤੇ ਟੈਲੀਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨ ਐਪਸ ਦੀ ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਦਰ (adoption rate) ਨੂੰ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨਾ ਹੈ।
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਐਂਡ ਡਿਵੈਲਪਮੈਂਟ ਅਥਾਰਟੀ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IRDAI) ਦਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਰਵੱਈਆ ਕੇਂਦਰੀ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਲਈ ਦਬਾਅ ਬਣਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਡਿਜੀਟਲ ਕਲੇਮਾਂ, ਡਾਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ, ਜਾਂ ਵੈਲਨੈਸ ਲਾਭਾਂ ਦੇ ਮਾਨਕੀਕਰਨ ਸੰਬੰਧੀ ਕੋਈ ਵੀ ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਇਹਨਾਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਆਪਣੀਆਂ ਡਿਜੀਟਲ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਲਾਗੂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ 'ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।