ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਭਾਰ ਘਟਾ ਲਿਆ ਹੋਵੇ ਜਾਂ ਸ਼ੂਗਰ ਵਰਗੀ ਬੀਮਾਰੀ ਨੂੰ ਕਾਬੂ ਕਰ ਲਿਆ ਹੋਵੇ, ਤੁਹਾਡੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (Health Insurance) ਦੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਪੇ ਘੱਟ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਫਿਟਨੈੱਸ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਜੋਖਮ (Risk) ਦੇ ਮਾਡਲਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਤੈਅ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜਾਣੋ ਕਿ ਕਿਵੇਂ 'ਮੈਡੀਕਲ ਲੋਡਿੰਗ' ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਸੁਧਰਨ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਸਥਿਰ ਕਿਉਂ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਬੀਮਾਧਾਰਕਾਂ (Policyholders) ਨੂੰ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਉਹ ਸ਼ੂਗਰ ਵਰਗੀਆਂ ਸਿਹਤ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਕਾਬੂ ਕਰ ਲੈਂਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਵਜ਼ਨ ਘਟਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਘੱਟ ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਪਰ ਬੀਮਾ ਕਾਰੋਬਾਰ ਵਿੱਚ ਗੱਲ ਇੰਨੀ ਸਿੱਧੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਹ ਸਿਰਫ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਜੂਦਾ ਸਿਹਤ ਸਥਿਤੀ ਹੀ ਨਹੀਂ ਦੇਖਦੀਆਂ। ਉਹ ਐਕਚੂਰੀਅਲ ਡਾਟਾ (Actuarial Data), ਉਮਰ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਕੀਮਤ ਤੈਅ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਤੈਅ ਕਰਨ ਦਾ ਤਰਕ
ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਰਿਸਕ ਪੂਲਿੰਗ (Risk Pooling) ਦੇ ਸਿਧਾਂਤ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਉਹ ਕੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਜਾਰੀ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਹ ਅਗਲੇ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮ (Claim) ਕਰਨ ਦੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ, ਜਿਸਨੂੰ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Underwriting) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਵਿੱਚ ਖਰੀਦ ਦੇ ਸਮੇਂ ਵਿਅਕਤੀ ਦੇ ਸਿਹਤ ਇਤਿਹਾਸ, ਪਰਿਵਾਰਕ ਇਤਿਹਾਸ ਅਤੇ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਲਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਮੁਲਾਂਕਣ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਸਿਹਤ ਵਿੱਚ ਅਸਥਾਈ ਜਾਂ ਲਗਾਤਾਰ ਸੁਧਾਰ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ 20 ਕਿਲੋ ਵਜ਼ਨ ਘਟਾਉਣਾ, ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੁਆਰਾ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਕੀਮਤ ਨਿਰਧਾਰਨ ਲਈ ਵਰਤੇ ਗਏ ਅੰਡਰਲਾਈੰਗ ਰਿਸਕ ਅਸੈਸਮੈਂਟ ਨੂੰ ਬਦਲ ਦੇਵੇ।
ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਜੇਕਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਦੇ ਸਿਹਤ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਹਰ ਵਾਰ ਬਦਲਾਅ ਆਉਣ 'ਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦਾ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ ਮਾਡਲ ਅਨੁਮਾਨਯੋਗ ਨਹੀਂ ਰਹੇਗਾ। ਇਹ ਸਥਿਰਤਾ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਆਪਣੇ 'ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ' (Loss Ratio - ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਨਾਲ ਅਨੁਪਾਤ) ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਸਥਿਰ ਪ੍ਰੀਮਿੰਗ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਨੂੰ ਆਮਦਨ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਤੋਂ ਬਚਾਅ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹ ਕਲੇਮਾਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਆਮਦਨ ਦੇ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕਟੌਤੀ ਕਦੋਂ ਸੰਭਵ ਹੈ?
ਹਾਲਾਂਕਿ ਤੰਦਰੁਸਤ ਹੋਣ ਲਈ ਕੋਈ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਪਰ ਇੱਕ ਖਾਸ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਕਟੌਤੀ ਸੰਭਵ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਪਾਲਿਸੀ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਜਾਰੀ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ 'ਮੈਡੀਕਲ ਲੋਡਿੰਗ' (Medical Loading) ਲਾਗੂ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਬੇਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ ਜੋੜਿਆ ਗਿਆ ਇੱਕ ਵਾਧੂ ਚਾਰਜ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਕੋਈ ਖਾਸ ਸਿਹਤ ਜੋਖਮ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਮੋਟਾਪਾ, ਹਾਈ ਬਲੱਡ ਪ੍ਰੈਸ਼ਰ, ਜਾਂ ਟਾਈਪ 2 ਡਾਇਬਟੀਜ਼ ਵਰਗੀ ਕਾਬੂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸਥਿਤੀ।
ਜੇਕਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਦਾ ਡਾਕਟਰੀ ਸਬੂਤ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਪਾਲਿਸੀ ਰੀਨਿਊ (Renewal) ਕਰਵਾਉਣ ਦੇ ਸਮੇਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਫਿਰ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਮੈਡੀਕਲ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਨਤੀਜੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਕੰਪਨੀ ਮੈਡੀਕਲ ਲੋਡਿੰਗ ਨੂੰ ਹਟਾਉਣ ਲਈ ਸਹਿਮਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਗਾਹਕ ਦੀ ਉਮਰ ਵਰਗ ਲਈ ਮਿਆਰੀ ਦਰ 'ਤੇ ਵਾਪਸ ਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਸਥਿਤੀਆਂ (Pre-existing conditions) ਦੇ ਵਰਗੀਕਰਨ ਨੂੰ ਨਹੀਂ ਬਦਲਦਾ, ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਲਈ ਉਡੀਕ ਅਵਧੀ (Waiting periods) ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।
ਵੈੱਲਨੈੱਸ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਬਦਲ ਵਜੋਂ
ਬੇਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਘਟਾਉਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋਣ ਕਾਰਨ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਵੈੱਲਨੈੱਸ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ (Wellness Programs) ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਇਹ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਸਿਹਤਮੰਦ ਆਦਤਾਂ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਇਨਾਮ ਦੇਣ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ। ਮੋਬਾਈਲ ਐਪਸ ਜਾਂ ਵੇਅਰੇਬਲ ਡਿਵਾਈਸਾਂ (Wearable devices) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਸਰੀਰਕ ਗਤੀਵਿਧੀ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਕੇ, ਗਾਹਕ ਪੁਆਇੰਟ ਕਮਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਪੁਆਇੰਟ ਅਕਸਰ ਰੀਨਿਊਅਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ 'ਤੇ ਛੋਟ - ਕਈ ਵਾਰ 10% ਤੋਂ 20% ਤੱਕ - ਲਈ ਰੀਡੀਮ (Redeem) ਕੀਤੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਾਂ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਵਾਧੂ ਲਾਗਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਰਾਸ਼ੀ (Sum Insured) ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਵਰਤੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਆਪਣੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਵਿੱਚ ਸਿਹਤਮੰਦ ਵਿਵਹਾਰ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਸਿਧਾਂਤਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਬਿਨਾਂ ਮੁੱਖ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਬਦਲਣ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ
ਜੋ ਲੋਕ ਆਪਣੇ ਬੀਮਾ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ 'ਮੁੜ-ਮੁਲਾਂਕਣ' (Reassessment) ਜਾਂ 'ਮੈਡੀਕਲ ਲੋਡਿੰਗ ਹਟਾਉਣ' (Medical Loading Removal) ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਧਾਰਾਵਾਂ ਲਈ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ। ਜੇਕਰ ਸਿਹਤ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਦਲਾਅ ਆਇਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਸੰਭਾਵੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਐਡਜਸਟਮੈਂਟ ਲਈ ਰੀਨਿਊਅਲ ਦੇ ਸਮੇਂ ਰਸਮੀ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਸਮੀਖਿਆ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਕਰਨਾ ਹੀ ਸਿਰਫ ਮਿਆਰੀ ਰਸਤਾ ਹੈ।
ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਕਠੋਰ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ ਢਾਂਚੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਰੱਖਿਆਤਮਕ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ (Defensive feature) ਵਜੋਂ ਦੇਖੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਸਥਿਰ, ਜੋਖਮ-ਆਧਾਰਿਤ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਬਣਾਈ ਰੱਖ ਕੇ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੀ ਕਮਾਈ ਦਾ ਬਿਹਤਰ ਅਨੁਮਾਨ ਲਗਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਕਲੇਮ ਦੇਣਦਾਰੀ (Claims liability) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਫੋਕਸ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ, ਗਾਹਕ-ਪੱਖੀ ਵੈੱਲਨੈੱਸ ਰਿਵਾਰਡਜ਼ ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਮੁਨਾਫੇਬਾਜ਼ੀ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਰਿਸਕ ਅਸੈਸਮੈਂਟ ਨੂੰ ਸਹੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ 'ਤੇ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ।