ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਾਂ ਨੂੰ ਕਲੇਮ ਰੱਦ ਹੋਣ ਵਰਗੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਕਾਰਨ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਏਜੰਟ ਪੁਰਾਣੀ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਪੋਰਟ (Port) ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਵੇਚ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੰਟੀਨਿਊਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ (Continuity Benefits) ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਡਾਕਟਰੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੌਰਾਨ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬੇਲੋੜੀ ਮੁਸ਼ਕਲ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਵੱਲੋਂ ਸਾਲ 2011 ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪੋਰਟੇਬਿਲਟੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੀ ਤਾਂ ਜੋ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਅਧਿਕਾਰ ਮਿਲ ਸਕਣ। ਇਸ ਨਾਲ ਲੋਕ ਆਪਣੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਨੋ-ਕਲੇਮ ਬੋਨਸ (No-Claim Bonus) ਜਾਂ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਉਡੀਕ ਸਮੇਂ (Waiting Periods) ਦੇ ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਗੁਆਏ ਬਿਨਾਂ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਤਾਜ਼ਾ ਰੁਝਾਨਾਂ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਿਚੋਲੇ (Intermediaries) ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅਣਜਾਣ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਜਾਲ ਤਿਆਰ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਗਲਤ ਜਾਣਕਾਰੀ ਦਾ ਜਾਲ
ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਬੀਮਾ ਏਜੰਟਾਂ ਅਤੇ ਰਿਲੇਸ਼ਨਸ਼ਿਪ ਮੈਨੇਜਰਾਂ ਦੀ ਕਮਿਸ਼ਨ (Commission) ਆਮਦਨ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਪੁਰਾਣੀ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਪੋਰਟ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਲਈ ਕਮਿਸ਼ਨ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਵੇਚਣ ਨਾਲੋਂ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਵਿਚੋਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਮਨਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੌਰਾਨ, ਏਜੰਟ ਗਲਤ ਸਲਾਹ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਮੈਡੀਕਲ ਇਤਿਹਾਸ (Medical History) ਨੂੰ ਦੱਸਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜਾਂ ਕੰਟੀਨਿਊਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ ਆਪਣੇ ਆਪ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਹੋ ਜਾਣਗੇ, ਭਾਵੇਂ ਕਿ ਕਾਗਜ਼ਾਤ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਜਾਰੀ ਹੋਣ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੇ ਹੋਣ।
ਇਸ ਗਲਤ ਜਾਣਕਾਰੀ ਕਾਰਨ ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਨਤੀਜੇ ਨਿਕਲ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰ ਕਲੇਮ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਅੰਡਰਲਾਈੰਗ ਡਾਟਾ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪਿਛਲੇ ਮੈਡੀਕਲ ਖੁਲਾਸੇ (Medical Disclosures) ਛੱਡ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਜਾਂ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਪੋਰਟੇਡ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਕੰਟਰੈਕਟ ਵਜੋਂ ਜਾਰੀ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ, ਤਾਂ ਉਹ ਗੈਰ-ਖੁਲਾਸਾ (Non-disclosure) ਜਾਂ ਨਵੇਂ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਦਾ ਹਵਾਲਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ ਕਲੇਮ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਅਜਿਹੇ ਕਈ ਮਾਮਲੇ ਸਾਹਮਣੇ ਆਏ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੇ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਮੈਨੇਜਰਾਂ ਦੀ ਸਲਾਹ 'ਤੇ ਭਰੋਸਾ ਕੀਤਾ, ਪਰ ਅੰਤਿਮ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਵਿੱਚ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਘੋਸ਼ਣਾਵਾਂ ਦੀ ਸ਼ੁੱਧਤਾ 'ਤੇ ਹੀ ਟਿਕੀ।
ਆਪਣੇ ਕੰਟੀਨਿਊਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ
ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਪੋਰਟੇਬਿਲਟੀ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇ, ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਾਂ ਨੂੰ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ਿਸ਼ਨ (Transition) ਦੌਰਾਨ ਸੁਚੇਤ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇਨਫੋਰਮੇਸ਼ਨ ਬਿਊਰੋ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IIB) ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਬੀਮਾ ਇਤਿਹਾਸ ਦੇ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਲਈ ਇੱਕ ਡਾਟਾਬੇਸ (Database) ਬਣਾਈ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। IRDAI ਇਹ ਲਾਜ਼ਮੀ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਬੇਨਤੀ ਦੇ 72 ਘੰਟਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਲੋੜੀਂਦੇ ਪਾਲਿਸੀ ਵੇਰਵੇ ਸਾਂਝੇ ਕਰਨੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਨੂੰ ਪੰਜ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਜਵਾਬ ਦੇਣਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਜੇਕਰ ਏਜੰਟ ਅਰਜ਼ੀ ਨੂੰ ਗਲਤ ਢੰਗ ਨਾਲ ਦਰਜ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਤਕਨੀਕੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਕਸਰ ਫੇਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੀਆਂ ਹਨ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, HDFC Ergo ਅਤੇ Tata AIG ਵਰਗੀਆਂ ਕੁਝ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਾਜ਼ਮੀ ਕਟੌਤੀ (Mandatory Deductibles) ਜਾਂ ਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਜਾ ਸਕਣ ਵਾਲੇ ਕੁੱਲ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ (Sum Insured) 'ਤੇ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਵਰਗੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਸ਼ਰਤਾਂ ਲਾਗੂ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਪੋਰਟਿੰਗ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਵਧਾਈ ਗਈ ਕੋਈ ਵੀ ਕੁੱਲ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਕੰਟੀਨਿਊਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ ਨਹੀਂ ਲੈ ਕੇ ਆਵੇਗੀ ਅਤੇ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਸਟੈਂਡਰਡ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡ ਦੇ ਅਧੀਨ ਹੋਵੇਗੀ।
ਕਿਸੇ ਵੀ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਅੰਤਿਮ ਪਾਲਿਸੀ ਸਰਟੀਫਿਕੇਟ (Policy Certificate) ਦੀ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਪੜਤਾਲ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੰਟੀਨਿਊਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ, ਪੂਰੇ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡਜ਼ ਦੀ ਗਿਣਤੀ, ਅਤੇ ਨੋ-ਕਲੇਮ ਬੋਨਸ ਸਟੇਟਸ (No-Claim Bonus Status) ਦੱਸਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਪਾਲਿਸੀ ਸਰਟੀਫਿਕੇਟ ਪਿਛਲੀ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਇਤਿਹਾਸ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਚੇਤਾਵਨੀ ਸੰਕੇਤ ਵਜੋਂ ਫਲੈਗ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਖਰੀਦ ਨੂੰ ਸਧਾਰਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ (Transaction) ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਸਮਝੌਤੇ (Financial Contract) ਵਜੋਂ ਦੇਖਣਾ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨਾਲ ਵਿਵਾਦਾਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।