ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਰੀਨਿਊ ਕਰਵਾਉਣਾ ਭੁੱਲ ਗਏ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਕਮਾਈ ਹੋਈ ਦੌਲਤ ਲਈ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਸਾਬਿਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। 11 ਸਾਲ ਪੁਰਾਣੀ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਲੈਪਸ ਹੋਣ ਦਾ ਮਾਮਲਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਲਗਾਤਾਰ ਕਵਰੇਜ ਨਾ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਕਿੰਨਾ ਵਿੱਤੀ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਹਰ ਨਿਵੇਸ਼ਕ (Investor) ਲਈ, ਆਪਣੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਕਸਰ ਆਪਣੀ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਦੀ ਰਾਖੀ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲ ਹੀ 'ਚ ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਮਾਮਲੇ ਨੇ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਪਰ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰ-ਅੰਦਾਜ਼ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਖਤਰੇ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ: ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਲੈਪਸ (Lapse) ਕਰਵਾਉਣ ਕਾਰਨ ਹੋਣ ਵਾਲਾ ਵਿੱਤੀ ਨੁਕਸਾਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਕੋਈ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਘਟਨਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Personal Finance Management) ਦਾ ਇੱਕ ਜ਼ਰੂਰੀ ਸਬਕ ਹੈ ਜੋ ਸਿਹਤ ਸੰਕਟ ਦੌਰਾਨ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੀ ਨਿਵੇਸ਼ (Invest) ਵਿੱਚ ਬਣੇ ਰਹਿਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਹੋਣ ਦੀ ਲੁਕੀ ਹੋਈ ਕੀਮਤ
ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ 11 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਕੋਈ ਕਲੇਮ ਨਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਆਪਣੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਲੈਪਸ ਹੋਣ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਸਿਰਫ਼ ਪਾਲਿਸੀ ਹੀ ਨਹੀਂ ਗੁਆਉਂਦਾ, ਸਗੋਂ ਕਮਾਈ ਹੋਏ ਮੁੱਲ (Accumulated Value) ਦੇ ਸਾਲ ਵੀ ਗੁਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਜਾਂ ਸਾਲਾਨਾ ਖਰਚੇ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਬਣਨ ਵਾਲੇ "ਅਦਿੱਖ" ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰ-ਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਮਾਮਲੇ 'ਚ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੇ ਕਮਿਊਲੇਟਿਵ ਬੋਨਸ (Cumulative Bonus) ਗੁਆ ਦਿੱਤਾ, ਜੋ ਕਿ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਹਰ ਸਾਲ ਬਿਨਾਂ ਕਲੇਮ ਕੀਤੇ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਬੀਮਾ ਰਾਸ਼ੀ (Sum Insured) ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਚੱਕਰ ਤੋੜਨ ਨਾਲ, ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਵਧਿਆ ਹੋਇਆ ਇਹ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਖਤਮ ਹੋ ਗਿਆ।
ਇਸ ਤੋਂ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੇ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋ ਚੁੱਕੀਆਂ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡਸ (Waiting Periods) ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੁਆ ਦਿੱਤਾ। ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਬੀਮਾਰੀਆਂ (Pre-existing Conditions) ਅਤੇ ਖਾਸ ਇਲਾਜਾਂ ਲਈ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਲੈਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਇਨ੍ਹਾਂ ਹਾਲਤਾਂ ਲਈ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਵਰ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਲੈਪਸ ਹੋਣ ਦੇਣ ਨਾਲ, ਵਿਅਕਤੀ ਨੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਆਪਣੀ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡ ਨੂੰ ਜ਼ੀਰੋ 'ਤੇ ਰੀਸੈੱਟ ਕਰ ਦਿੱਤਾ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਉਹ ਹੁਣ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਖਾਸ ਹਾਲਤਾਂ ਲਈ ਕਲੇਮ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਦਾ ਹੋਰ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹ ਉਸ ਗੈਪ ਦੌਰਾਨ ਆਪਣੀ ਜੇਬ 'ਚੋਂ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚੇ ਚੁੱਕਣ ਲਈ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਜਾਣਗੇ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕਿਉਂ ਪਰਵਾਹ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ?
ਬਾਜ਼ਾਰ 'ਚ ਹਿੱਸਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲਈ, ਇੱਕ ਅਚਾਨਕ, ਵੱਡਾ ਅਤੇ ਬਿਨਾਂ ਬੀਮੇ ਵਾਲਾ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲ ਦੌਲਤ ਨੂੰ ਤਬਾਹ ਕਰਨ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ ਤਰੀਕਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਵਾਪਰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਮੌਜੂਦ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਜਾਂ ਸੀਮਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਆਪਣੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਟਾਕ ਜਾਂ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡ, ਨੂੰ ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਗਲਤ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਜਾਂ ਨੁਕਸਾਨ 'ਤੇ ਵੇਚਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹੋਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ। ਲਗਾਤਾਰ, ਵੈਧ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ, ਜ਼ਰੂਰੀ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਇੱਕ ਰੱਖਿਆਤਮਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਰਣਨੀਤੀ (Defensive Investment Strategy) ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਬਾਕੀ ਵਿੱਤੀ ਸੰਪਤੀਆਂ ਦੀ ਰਾਖੀ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਐਂਡ ਡਿਵੈਲਪਮੈਂਟ ਅਥਾਰਟੀ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IRDAI) ਜੀਵਨ ਭਰ ਨਵਿਆਉਣਯੋਗਤਾ (Lifelong Renewability) ਨੂੰ ਲਾਜ਼ਮੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਅਧਿਕਾਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਤੱਕ, ਨਵੇਂ ਮੈਡੀਕਲ ਮੁਲਾਂਕਣਾਂ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਆਪਣੀ ਕਵਰੇਜ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਮੂਲ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਬਹਾਲ ਕਰਨ ਲਈ ਬਾధ్యਤ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਵੱਡੀ ਉਮਰ 'ਤੇ—ਇਸ ਮਾਮਲੇ 'ਚ, 50 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ 'ਚ—ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਨਵੀਂ, ਸਖ਼ਤ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ (Underwriting Process) ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਉਮਰ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਵੱਧੇ ਹੋਏ ਜੋਖਮ ਕਾਰਨ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਸੂਲ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਲਾਜ਼ਮੀ ਮੈਡੀਕਲ ਟੈਸਟਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਾਂ ਕਵਰੇਜ ਤੋਂ ਕੁਝ ਸਿਹਤ ਹਾਲਤਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਾਹਰ ਵੀ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਜੋਖਮ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ
ਇਸ ਵਿੱਤੀ ਜਾਲ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਤਰੀਕਾ ਸਧਾਰਨ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਕੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (Administrative Discipline) ਰਾਹੀਂ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀਆਂ ਤਾਰੀਖਾਂ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ SIP ਤਾਰੀਖਾਂ ਜਾਂ ਟੈਕਸ ਫਾਈਲਿੰਗ, ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਡਿਊ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਇੱਕ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (Grace Period) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਇਸ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨਾ ਜੋਖਮ ਭਰਿਆ ਹੈ। ਰੀਨਿਊਅਲ ਤਾਰੀਖਾਂ ਲਈ ਕੈਲੰਡਰ ਅਲਰਟ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਅਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਕਿ ਪਾਲਿਸੀ ਸਰਗਰਮ ਹੈ, ਕਮਾਈ ਹੋਏ ਲਾਭਾਂ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਸਿਰੇ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦੇ ਜ਼ਿਆਦਾ, ਅਕਸਰ ਮਨ੍ਹਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ, ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਹਨ।