Whalesbook
ਕੀਮਤਾਂ ਦੇ ਫਰਕ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ
ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਵਧਣਾ, ਕਲੀਨਿਕਲ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਅਸਮਾਨਤਾ (financial arbitrage) ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਫੀਡਬੈਕ ਲੂਪ (feedback loop) ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਜਨਤਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਅਸਲੀ ਸਮੱਸਿਆ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੀਆਂ ਬਿਲਿੰਗ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ (billing practices) ਵਿਚਕਾਰ ਅੰਤਰ ਹੈ। ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ (insurers) ਲਈ ਜੋਖਮ (risk) ਦਾ ਸਹੀ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਉਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ (procedure) ਦੀ ਕੀਮਤ ਮਰੀਜ਼ ਦੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ (insurance coverage) ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਬਦਲਦੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਡਿਫਰੈਂਸ਼ੀਅਲ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ (differential pricing) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਘੱਟੀਆ ਪਲਾਨ (lower-tier plans) ਤੋਂ ਘੱਟ ਮਾਰਜਿਨ (margins) ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ (providers) ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕੰਪ੍ਰੀਹੈਂਸਿਵ ਪਾਲਿਸੀਆਂ (comprehensive policies) 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਲਗਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਸਿਸਟਮਿਕ ਅਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਕਲੇਮ-ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ
ਮਾਰਕੀਟ ਡਾਟਾ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ ਦੇ ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ (loss ratios) ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇਖੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਰੀਨਿਊਅਲ (renewal) 'ਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ (premiums) ਵਿੱਚ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਅਤੇ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਖਪਤਕਾਰ (consumers) ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨੂੰ ਮੌਕਾਪ੍ਰਸਤ (opportunistic) ਮੰਨਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਅਕਸਰ ਹੈਲਥ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ (healthcare providers) ਵੱਲੋਂ 'ਰੱਖਿਆਤਮਕ ਕੀਮਤ' (defensive pricing) ਦੇ ਜਵਾਬ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਰੱਖਿਆਤਮਕ ਕਦਮ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਹਸਪਤਾਲ ਲਾਈਨ-ਆਈਟਮ ਚਾਰਜ (line-item charges) ਵਧਾਉਂਦੇ ਹਨ - ਰੀਇੰਬਰਸਮੈਂਟ (reimbursement) ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਕਟੌਤੀ (clawbacks) ਜਾਂ ਦੇਰੀ ਦੀ ਉਮੀਦ ਵਿੱਚ - ਉਹ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ (financial risk) ਇੰਸ਼ੋਰਰ 'ਤੇ ਪਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ (operational uncertainty) ਕਾਰਨ ਕੈਰੀਅਰਾਂ (carriers) ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਬਫਰ (premium buffer) ਬਣਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਹੈਲਥਕੇਅਰ ਸੈਕਟਰ (private healthcare sector) ਵਿੱਚ ਸਟੈਂਡਰਡਾਈਜ਼ਡ ਫੀ-ਫਾਰ-ਸਰਵਿਸ ਮਾਡਲ (standardized fee-for-service model) ਦੀ ਘਾਟ ਲਈ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ (policyholders) ਤੋਂ ਵਸੂਲੀ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਫੋਰੈਂਸਿਕ ਬੇਅਰ ਕੇਸ: ਸਟ੍ਰਕਚਰਲ ਨਿਰਭਰਤਾ
ਫੈਸਿਲਿਟੀ ਰੈਵਨਿਊ (facility revenue) ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਹਾਈ-ਟੈਕ ਇੰਟਰਵੈਨਸ਼ਨਾਂ (high-tech interventions) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਸਥਿਰਤਾ (premium stability) ਲਈ ਇੱਕ ਅਸਥਿਰ ਮਾਹੌਲ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਨੇ ਰੋਬੋਟਿਕ ਸਰਜੀਕਲ ਸੂਟ (robotic surgical suites) ਅਤੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਡਾਇਗਨੌਸਟਿਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ (diagnostic infrastructure) ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਨਿਵੇਸ਼ (investment) ਕੀਤਾ ਹੈ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਇਹਨਾਂ ਸਿਸਟਮਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨੂੰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਕੇ ਕੈਪੀਟਲ ਖਰਚ (capital expenditures) ਵਸੂਲਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਕਿ ਕੋਈ ਘੱਟ ਇਨਵੇਸਿਵ, ਘੱਟ ਲਾਗਤ ਵਾਲਾ ਵਿਕਲਪ (lower-cost alternative) ਕਲੀਨਿਕਲੀ ਲੋੜੀਂਦਾ ਹੋਵੇ ਜਾਂ ਨਾ। ਇਹ ਇੱਕ ਨੈਤਿਕ ਖਤਰਾ (moral hazard) ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ (insurance policy) ਖੁਦ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹਿੰਗੀ ਦੇਖਭਾਲ (expensive care) ਦੀ ਖਪਤ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਇਸ ਨਾਲ ਲੜਨ ਲਈ ਸਖ਼ਤ ਪੂਰਵ-ਅਧਿਕਾਰ (pre-authorization) ਪ੍ਰੋਟੋਕੋਲ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਨਾਲ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਕੀ ਰਗੜ (administrative friction) ਅਕਸਰ ਵੱਧ ਮੁਕੱਦਮੇਬਾਜ਼ੀ (litigation) ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੀ ਅਸੰਤੁਸ਼ਟੀ (consumer dissatisfaction) ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬ੍ਰਾਂਡ ਇਕਵਿਟੀ (brand equity) ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਲਾਗਤ (customer acquisition costs) ਵਧਦੀ ਹੈ।
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ
ਮੌਜੂਦਾ ਬੀਮਾ ਮਾਡਲ (insurance model) ਦੀ ਟਿਕਾਊਤਾ (sustainability) ਯੂਨੀਫਾਰਮ ਬਿਲਿੰਗ ਕੋਡ (uniform billing codes) ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਾਈਜ਼ਡ ਕਲੇਮ ਐਡਜੂਡੀਕੇਸ਼ਨ (digitized claims adjudication) ਵੱਲ ਤਬਦੀਲੀ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ (providers) ਨੂੰ ਆਪਣੀਆਂ ਟੈਰਿਫਾਂ (tariffs) ਨੂੰ ਸੇਵਾ-ਪੱਧਰ ਵਰਗੀਕਰਨ (service-level classifications) ਨਾਲ ਜੋੜਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਅਸਥਿਰਤਾ (volatility) ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲੇਗੀ। ਬ੍ਰੋਕਰੇਜ ਸੈਂਟੀਮੈਂਟ (Brokerage sentiment) ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਇੱਕ 'ਨਾਰਮਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ' (normalization) ਫੇਜ਼ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਸਿਰਫ ਉੱਤਮ ਡਾਟਾ-ਐਨਾਲਿਟਿਕਸ ਸਮਰੱਥਾ (data-analytics capabilities) ਵਾਲੀਆਂ ਫਰਮਾਂ - ਉਹ ਜੋ ਅਸਧਾਰਨ ਬਿਲਿੰਗ ਪੈਟਰਨ (anomalous billing patterns) ਵਾਲੇ ਕਲੀਨਿਕਾਂ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬਲੈਕਲਿਸਟ (blacklist) ਕਰਨ ਦੇ ਯੋਗ ਹਨ - ਆਪਣੇ ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ (loss ratios) ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕਾਮਯਾਬ ਹੋਣਗੀਆਂ। ਉਦਯੋਗ (industry) ਇਸ ਸਮੇਂ ਵੌਲਯੂਮ-ਅਧਾਰਤ ਵਿਕਾਸ (volume-based growth) ਤੋਂ ਦੂਰ ਇੱਕ ਮੁੱਲ-ਆਧਾਰਤ ਮਾਡਲ (value-based model) ਵੱਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਭਵਿੱਖੀ ਮੁਨਾਫੇਬਾਜ਼ੀ (profitability) ਸਿਰਫ ਖਰਚੇ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ (transparency) ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ।