ਮਹਾਰਾਸ਼ਟਰ ਸਟੇਟ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਸਪਿਊਟਸ ਰੈਡਰੈਸਲ ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੇ HDFC Life ਦੇ ਇੱਕ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ₹70 ਲੱਖ ਦੇ ਬੀਮਾ ਕਲੇਮ ਨੂੰ ਇਸ ਲਈ ਰੱਦ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਸੀ ਕਿਉਂਕਿ ਪਾਲਿਸੀ ਅਦਾਇਗੀ ਨਾ ਹੋਣ ਕਾਰਨ ਲੈਪਸ (lapsed) ਹੋ ਗਈ ਸੀ। ਕੰਪਨੀ ਨੂੰ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਦਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਦਾ ਆਦੇਸ਼ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਮਾਮਲਾ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਯਾਦ ਦਿਵਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (grace period) ਅਤੇ ਰਿਵਾਈਵਲ (revival) ਵਿੱਚ ਫਰਕ ਸਮਝਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
₹70 ਲੱਖ ਦਾ ਡੈਥ ਕਲੇਮ ਕਿਉਂ ਹੋਇਆ ਰੱਦ?
ਮਹਾਰਾਸ਼ਟਰ ਸਟੇਟ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਸਪਿਊਟਸ ਰੈਡਰੈਸਲ ਕਮਿਸ਼ਨ ਦੇ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਫੈਸਲੇ ਨੇ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ (Life Insurance) ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰਨ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਦੇ ਖਤਰਿਆਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੇ HDFC Life ਦੁਆਰਾ ₹70 ਲੱਖ ਦੇ ਡੈਥ ਕਲੇਮ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ ਸਹੀ ਠਹਿਰਾਇਆ ਹੈ। ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੇ ਮੰਨਿਆ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਖਤਮ ਹੋ ਗਿਆ ਸੀ ਕਿਉਂਕਿ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਦੂਜਾ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਿਹਾ ਸੀ।
ਹਾਲਾਂਕਿ ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੇ ਮੌਤ ਦੇ ਲਾਭ (death benefit) ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕੀਤਾ, ਪਰ ਇਸ ਨੇ ਕੰਪਨੀ ਨੂੰ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਦਾ ਲਗਭਗ ₹7 ਲੱਖ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਦਾ ਵੀ ਆਦੇਸ਼ ਦਿੱਤਾ। ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਅਨਫੇਅਰ ਟਰੇਡ ਪ੍ਰੈਕਟਿਸ (unfair trade practice) ਹੋਵੇਗੀ ਜੇਕਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਅਜਿਹੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਸਾਰਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਰੱਖ ਲੈਂਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਹੋਣ ਕਾਰਨ ਕੋਈ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਨਹੀਂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੀ। ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਇੱਕ ਚੱਲ ਰਹੀ ਪਾਲਿਸੀ (policy in force) ਅਤੇ ਇੱਕ ਬੰਦ ਹੋ ਚੁੱਕੀ ਪਾਲਿਸੀ (discontinued policy) ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅੰਤਰ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਗ੍ਰੇਸ ਅਤੇ ਰਿਵਾਈਵਲ ਪੀਰੀਅਡ ਨੂੰ ਸਮਝੋ
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ, ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (grace period) ਅਤੇ ਰਿਵਾਈਵਲ ਪੀਰੀਅਡ (revival period) ਵਿਚਕਾਰ ਦਾ ਫਰਕ ਅਕਸਰ ਗਲਤ ਸਮਝਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਡਿਊ ਡੇਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਇੱਕ ਐਕਸਟੈਂਸ਼ਨ (extension) ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਦੌਰਾਨ ਪਾਲਿਸੀ ਸਰਗਰਮ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਮੌਤ ਦੇ ਲਾਭ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਗ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਅਣ-ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਪਰ, ਜੇ ਇਹ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਭੁਗਤਾਨ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ, ਇੱਕ ਰਿਵਾਈਵਲ ਕੋਟੇਸ਼ਨ (revival quotation)—ਲੈਪਸ ਹੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਬਹਾਲ ਕਰਨ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਰਕਮ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਦਸਤਾਵੇਜ਼—ਨੂੰ ਸਰਗਰਮ ਬੀਮਾ ਕਵਰ (active insurance cover) ਨਹੀਂ ਸਮਝਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਗਾਹਕ ਗਲਤੀ ਨਾਲ ਇਹ ਮੰਨ ਲੈਂਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਮੁੜ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਚਿੱਠੀ ਜਾਂ ਈਮੇਲ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਈ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਉਹ ਆਟੋਮੈਟਿਕਲੀ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹਨ। ਕਵਰੇਜ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਰਫ ਉਦੋਂ ਬਹਾਲ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਸਾਰੇ ਬਕਾਇਆ ਭੁਗਤਾਨ, ਵਿਆਜ, ਜਾਂ ਹੋਰ ਮੈਡੀਕਲ ਲੋੜਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਰਸਮੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਦੇ ਵੱਡੇ ਰੁਝਾਨ
ਇਹ ਖਾਸ ਮਾਮਲਾ ਇੱਕ ਵੱਡੇ, ਇੰਡਸਟਰੀ-ਵਿਆਪੀ ਰੁਝਾਨ (industry-wide trend) ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ ਜਿਸ 'ਤੇ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਵਰਗੀਆਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਾਡੀਆਂ (regulatory bodies) ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਡੇਟਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਹੋਣਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਰੈਂਡਰ (surrenders) ਅਤੇ ਲੈਪਸ (lapses) ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਹਾਲ ਦੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਨਿਕਾਸ (exits) ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੁਆਰਾ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕੁੱਲ ਲਾਭਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਲੈਪਸ ਦੇ ਆਮ ਕਾਰਨਾਂ ਵਿੱਚ ਅਫੋਰਡੇਬਿਲਟੀ ਦਬਾਅ (affordability pressures), ਬਦਲਦੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਤਰਜੀਹਾਂ, ਜਾਂ ਕੁਝ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਗਲਤ ਵਿਕਰੀ (mis-selling) ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਚਨਬੱਧਤਾ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਹੀਂ ਸਮਝਿਆ ਸੀ।
ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਕਦਮ
ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ (financial protection) ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, ਮਾਹਰ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਸਧਾਰਨ ਪਰ ਜ਼ਰੂਰੀ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣ। ਪਹਿਲਾਂ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਨਾਮਜ਼ਦ ਵਿਅਕਤੀਆਂ (nominees) ਜਾਂ ਪਰਿਵਾਰਕ ਮੈਂਬਰਾਂ ਨੂੰ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਹੋਣ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਸੰਪਰਕ ਵੇਰਵਿਆਂ (contact details), ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਨੰਬਰ ਬਾਰੇ ਪੂਰੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਹੋਵੇ।
ਦੂਜਾ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕਵਰ ਦੀ ਸਹੀ ਸਥਿਤੀ (exact status of their cover) ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਚੈੱਕ ਕਰਨ ਲਈ ਤੁਰੰਤ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਪਾਲਿਸੀ ਅਜੇ ਵੀ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੈ ਜਾਂ ਇਹ ਲੈਪਸ ਹੋ ਗਈ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਜਦੋਂ ਕਿ ECS ਜਾਂ NACH ਵਰਗੀਆਂ ਆਟੋਮੇਟਿਡ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਧੀਆਂ (automated payment methods) ਖੁੰਝੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਹ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ ਕਿ ਇਹ ਭੁਗਤਾਨ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਦਰਜ ਹੋ ਗਏ ਹਨ।