Whalesbook
ਵਧੇ ਹੋਏ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ
ਨੀਤੀ ਘਾੜੇ (Policymakers) ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਜੀਵਨ ਜਯੋਤੀ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾ (PMJJBY) ਅਤੇ ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾ (PMSBY) ਦੇ ਤਹਿਤ ਬੀਮਾ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿੱਚ 150% ਦਾ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਕਰਨ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਰਾਸ਼ੀ ਨੂੰ ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵਧਾ ਕੇ ₹5 ਲੱਖ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਹਿਲ ਇਸ ਧਾਰਨਾ ਤੋਂ ਉਤਪੰਨ ਹੋਈ ਹੈ ਕਿ 2015 ਵਿੱਚ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ₹2 ਲੱਖ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਵਰ ਦਾ ਅਸਲ ਮੁੱਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਕਾਰਨ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਗਿਆ ਹੈ। ਹਾਲੀਆ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜਨਵਰੀ 2026 ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੀ CPI ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ 2.75% ਸੀ, ਅਤੇ ਮਾਰਚ 2026 ਤੱਕ ਪ੍ਰਚੂਨ ਮਹਿੰਗਾਈ 3.4% ਤੱਕ ਵਧ ਗਈ ਸੀ, ਜਿਸ ਦੇ ਅਪ੍ਰੈਲ 2026 ਵਿੱਚ 3.8% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ। ਇਹ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਬਾਅ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਪੇਆਉਟ ਹੁਣ ਕਮਜ਼ੋਰ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਲੋੜੀਂਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਵਾਧਾ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਹੋਰ ਡੂੰਘਾ ਕਰਨ ਦੇ ਸਰਕਾਰ ਦੇ ਵਿਆਪਕ ਏਜੰਡੇ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਆਪਣੇ 10 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਪੜਾਅ ਦੇ ਨੇੜੇ ਪਹੁੰਚ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਹ ਸਮੀਖਿਆ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ।
ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਪੈਮਾਨਾ ਅਤੇ ਖੇਤਰ ਦਾ ਪ੍ਰਸੰਗ
ਆਪਣੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, PMJJBY ਅਤੇ PMSBY ਨੇ 26.7 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਨੂੰ ਦਾਖਲ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਫਰਵਰੀ 2026 ਤੱਕ ਲਗਭਗ 12.55 ਕਰੋੜ ਸਰਗਰਮ ਦਾਖਲੇ ਹੋਏ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦਾ ਦਾਅਵਾ ਨਿਪਟਾਰਾ ਅਨੁਪਾਤ (Claim Settlement Ratio) 99.95% ਹੈ, ਜੋ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਸਵੀਕ੍ਰਿਤੀ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਪੈਮਾਨੇ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ (Insurance Penetration) FY25 ਵਿੱਚ GDP ਦਾ ਸਿਰਫ 3.7% ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ 2.7% ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਗਲੋਬਲ ਔਸਤ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਹੈ। ਇਹ ਖੇਤਰ ਲਈ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤੋਂ ਮਜ਼ਬੂਤ ਰਫ਼ਤਾਰ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਗ੍ਰਾਸ ਰਿਟਨ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ 2030 ਤੱਕ ₹12.9 ਟ੍ਰਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2026 ਵਿੱਚ, ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਨਵੇਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ ਸਾਲਾਨਾ 15.7% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ, ਜੋ ਇੱਕ ਸੁਧਾਰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਲਈ, ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਵਾਧਾ ਮਾਮੂਲੀ ਵਾਧੂ ਲਾਗਤ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਵਧਾਏਗਾ, ਇਹ ਮੰਨ ਕੇ ਕਿ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਮੱਧਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧਣਗੇ। ₹5 ਲੱਖ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਆਮਦਨ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇਗਾ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, PMJJBY ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਟਰਮ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਵਿਕਲਪਾਂ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫੀ ਕਿਫਾਇਤੀ ਰਹਿਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ, ਜੋ ₹5 ਲੱਖ ਕਵਰ ਲਈ, ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਜੋਖਮ ਕਾਰਕਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹੋਏ, ਪ੍ਰਤੀ ਦਿਨ ₹8 ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ₹475 ਤੋਂ ਵੱਧ ਤੱਕ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਵਧਿਆ ਹੋਇਆ ਕਵਰ ਭਾਰਤੀ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਨਿਗਮ (LIC) ਅਤੇ ਹੋਰ ਜਨਤਕ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਸਮੇਤ ਹਿੱਸਾ ਲੈਣ ਵਾਲੀਆਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕਵਰੇਜ ਵਿੱਚ 150% ਦਾ ਵਾਧਾ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਕਲੇਮ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਵਿੱਚ ਉਸੇ ਅਨੁਪਾਤ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਵਿਹਾਰਕਤਾ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਮੌਤ ਦਰ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ, ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੀਸਿੰਗ ਅਤੇ ਪੁਨਰ-ਬੀਮਾ (Reinsurance) ਵਿਵਸਥਾਵਾਂ ਦਾ ਮੁੜ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ। ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਸਮਰੱਥਾ, ਉੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਰਾਸ਼ੀ ਦੇ ਨਾਲ, ਸਰੋਤਾਂ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। LIC, ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ, ਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪੂੰਜੀਕਰਨ ਲਗਭਗ ₹5.1 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਹੈ, ਜੋ ਇਸਦੇ ਕਾਫੀ ਪੈਮਾਨੇ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਪਰ ਵਧੀਆਂ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਤੋਂ ਸੰਭਾਵੀ ਦਬਾਅ ਨੂੰ ਵੀ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਪੱਖ: ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀ ਕਾਫੀਤਾ ਅਤੇ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਦਬਾਅ
ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਚਿੰਤਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੀ ਕਾਫੀਤਾ (Premium Adequacy) ਦੇ ਆਲੇ-ਦੁਆਲੇ ਘੁੰਮਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ PMJJBY ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ 2022 ਵਿੱਚ ₹330 ਤੋਂ ਵਧਾ ਕੇ ₹436 ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ, ਇਸ ਵਾਧੇ ਦੇ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਰਾਸ਼ੀ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵਾਧਾ ਨਹੀਂ ਹੋਇਆ। ₹5 ਲੱਖ ਦੇ ਕਵਰੇਜ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ, ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਠੋਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਦੇ, ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਭਾਗੀਦਾਰ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਸਥਿਰ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਰਕਾਰੀ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੀ ਇਤਿਹਾਸਕ ਸਫਲਤਾ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਬਾਰੇ ਘੱਟ ਜਾਗਰੂਕਤਾ, ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਾਲੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਅਤੇ ਅਣਅਧਿਕਾਰਤ ਆਟੋ-ਡੈਬਿਟ ਕਟੌਤੀਆਂ ਬਾਰੇ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨਾਲ ਜੂਝੀ ਹੈ। ਵਧਿਆ ਹੋਇਆ ਕਵਰੇਜ ਇਹਨਾਂ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਨਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਤਾਂ ਪ੍ਰਣਾਲੀਗਤ ਜੋਖਮ (Systemic Risk) ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ, ਜੋ ਕਿ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ 'ਤੇ ₹5 ਲੱਖ ਦਾ ਕਵਰ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਸਰਕਾਰੀ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਅੰਤਰ-ਨਿਹਿਤ ਸਬਸਿਡੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ ਅਤੇ ਅਗਲੇ ਕਦਮ
ਅਧਿਕਾਰੀ ਅੰਤਿਮ ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਨੀਤੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਕਿਫਾਇਤੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਸਮੇਤ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਥਿਤੀਆਂ ਦਾ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਸਰਕਾਰ ਦਾ ਦਾਖਲੇ ਅਤੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦੇ ਡਿਜੀਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ, ਜਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪੋਰਟਲ ਰਾਹੀਂ, ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਏ ਜਾਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਵਾਧਾ ਸਮਾਜਿਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਸਦੇ ਲਾਗੂਕਰਨ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜਨ ਕਲਿਆਣ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੀ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਟਿਕਾਊਤਾ (Sustainability) ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਐਕਚੂਰੀਅਲ ਮੁਲਾਂਕਣ ਅਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਢਾਂਚੇ (Risk Management Frameworks) ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ।