Whalesbook
ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਗੱਡੀ ਖਰੀਦਣ ਵੇਲੇ, ਗਾਹਕ ਸਹੂਲਤ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਿਆਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਖਰਚਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਸੇਲ ਮਾਡਲ ਗੱਡੀ ਦੀ ਖਰੀਦ ਨੂੰ ਆਸਾਨ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦਾ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਅਸਰ ਗੰਭੀਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰੋਬਲਮ ਦੀ ਜੜ੍ਹ ਡੀਲਰ ਕਮਿਸ਼ਨ ਸਟਰਕਚਰ ਹੈ। ਕਾਰ ਡੀਲਰਾਂ ਦੇ ਗੱਡੀਆਂ ਦੀ ਸੇਲ 'ਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ( 4-7% ) ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਉਹ ਆਪਣੇ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਬੀਮਾ ਕਮਿਸ਼ਨ (ਪਾਲਿਸੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ 17.5% ਤੋਂ 22% ) 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਵਪਾਰਕ ਜ਼ਰੂਰਤ ਕਰਕੇ, ਡੀਲਰ ਖਾਸ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਧੱਕਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਖਾਸ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨਾਲ ਪਾਰਟਨਰਸ਼ਿਪ ਰਾਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਕਵਰੇਜ ਵੱਲ ਸੇਧਤ ਕਰਨ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਬੀਮੇ ਨੂੰ 'ਆਨ-ਰੋਡ ਪ੍ਰਾਈਸ' ਵਿੱਚ ਬੰਡਲ ਕਰਕੇ, ਇਹ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਤੋਂ ਅਸਲ ਕੀਮਤ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਕਵਰੇਜ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਲੁਕਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਡੀਲਰ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਟੈਕਟਿਕਸ ਵਰਤਦੇ ਹਨ ਪਰ ਪਾਲਿਸੀ ਦਾ ਮੁੱਲ ਘਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। 'ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕੰਪ੍ਰੈਸ਼ਨ' ਦਾ ਮਤਲਬ ਅਕਸਰ Insured Declared Value (IDV) - ਚੋਰੀ ਜਾਂ ਕੁੱਲ ਨੁਕਸਾਨ ਲਈ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੇਮੈਂਟ - ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਰੰਤ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਪਰ ਕਲੇਮ ਦੀ ਰਕਮ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਗਾਹਕ ਘੱਟ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹੋਰ ਟੈਕਟਿਕਸ ਵਿੱਚ ਵਲੰਟਰੀ ਡਿਡਕਟੀਬਲ ਵਧਾਉਣਾ ਜਾਂ ਇੰਜਣ ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਵਰਗੇ ਐਡ-ਆਨ ਹਟਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਜੋਖਮ ਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ No Claim Bonus (NCB), ਜੋ ਕਿ ਖੁਦ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ (own-damage) ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ 'ਤੇ 20% ਤੋਂ 50% ਤੱਕ ਦੀ ਛੋਟ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਉਸਨੂੰ ਅਕਸਰ ਦੱਸਿਆ ਨਹੀਂ ਜਾਂਦਾ ਜਾਂ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ, ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਰੀਨਿਊਅਲ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
IRDAI ਅਜਿਹੀਆਂ ਪ੍ਰੈਕਟਿਸਾਂ 'ਤੇ ਲਗਾਤਾਰ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਰਿਹਾ ਹੈ। IRDAI ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਪੋਰਟ 2024-25 ਅਨੁਸਾਰ, ਗਲਤ ਵਪਾਰਕ ਪ੍ਰੈਕਟਿਸਾਂ (unfair business practices) ਬਾਰੇ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਵਿੱਚ ਸਾਲ-ਦਰ-ਸਾਲ 14.3% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਗਲਤ ਸੇਲਿੰਗ (mis-selling) ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਕਲੇਮ ਨਾਲ ਜੁੜੀ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਅਤੇ ਗਲਤ ਸੇਲਿੰਗ ਕਾਰਨ ਕੁੱਲ ਬੀਮਾ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇਹ ਵਾਧਾ ਮੋਟਰ ਬੀਮਾ ਵੰਡ (motor insurance distribution) ਵਿੱਚ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਖੁਲਾਸੇ ਦੀ ਇੱਕ ਪ੍ਰਣਾਲੀਗਤ ਅਸਫਲਤਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਮੋਟਰ ਬੀਮਾ ਜਨਰਲ ਬੀਮਾ ਉਦਯੋਗ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਹੈ, ਜੋ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਲਗਭਗ 30-32% ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਹ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਵਿਆਪਕ ਹੋ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।
ਡੀਲਰ-ਕੇਂਦਰਿਤ ਬੀਮਾ ਮਾਡਲ ਇਨਹੇਰੈਂਟਲੀ (inherently) ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਖਿਲਾਫ ਹੈ। ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੂੰ ਪਹਿਲ ਦੇ ਕੇ, ਡੀਲਰਸ਼ਿਪਾਂ ਘੱਟ-ਬੀਮਾ (under-insurance) ਜਾਂ ਗਾਹਕ ਦੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਾ ਖਾਂਦੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਖਰੀਦਦਾਰ ਇਹ ਸੋਚਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਹ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹਨ, ਪਰ ਜਦੋਂ ਘੱਟ IDV ਜਾਂ ਗੁੰਮ ਕਵਰੇਜ ਕਾਰਨ ਕਲੇਮ ਦਾ ਸਮਾਂ ਆਉਂਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਜੇਬ ਵਿੱਚੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। NCB ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ ਨਾ ਕਰਨਾ ਇਸ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵਿਗਾੜਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲਗਾਤਾਰ ਵੱਧ ਭੁਗਤਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵੱਲੋਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕਰਨਾ, ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਨੁਕਸਾਨ ਦੇ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ, ਚੱਲ ਰਹੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਹੋਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਕਾਰਵਾਈ ਜਾਂ ਪਾਰਦਰਸ਼ਕ ਚੈਨਲਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਮੌਜੂਦਾ ਸੇਲ ਮਾਡਲ ਨੂੰ ਚੁਣੌਤੀ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।
ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਵੱਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਅਜਿਹੀਆਂ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਅਤੇ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਹੈ, ਡੀਲਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਬੀਮੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਘੱਟਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਚੈਨਲ ਅਤੇ ਸਿੱਧੀ ਵਿਕਰੀ ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ, ਵਿਕਲਪ ਅਤੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਾਲੀ ਕੀਮਤ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ਕਤੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਖਪਤਕਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ 'ਤੇ IRDAI ਦਾ ਫੋਕਸ ਸਪੱਸ਼ਟ ਖੁਲਾਸੇ ਅਤੇ ਨੈਤਿਕ ਵਿਕਰੀ ਆਚਰਣ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਣਾ ਦੇਵੇਗਾ। ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਅਤੇ ਲੋੜੀਂਦੀ ਕਵਰੇਜ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, ਬੰਡਲ ਆਫਰਾਂ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਬੀਮੇ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਦਾ ਸੁਤੰਤਰ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਅਹਿਮ ਹੈ।