ਭਾਰਤ ਦਾ ਬੀਮਾ ਬੂਮ: ਟਿਅਰ II ਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਕਵਰ ਦੀ ਜੰਪ, ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲੇ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਹਵਾ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ!

ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2026 (FY26) ਲਈ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਨਜ਼ਰੀਆ ਬਹੁਤ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਦਿੱਸ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤੇਜ਼ੀ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਹ ਖੇਤਰ ਹੁਣ ਇਸ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਮੁੱਖ ਇੰਜਣ ਬਣ ਗਏ ਹਨ, ਜੋ ਮੈਟਰੋਪੋਲਿਟਨ ਖੇਤਰਾਂ ਦੇ ਯੋਗਦਾਨ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਅੱਗੇ ਨਿਕਲ ਗਏ ਹਨ। Policybazaar ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਇਹ ਮਾਰਕੀਟ ਪਰਿਵਰਤਨ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਚਲਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਇਸ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਅ ਵਿੱਚ, ਨਵੰਬਰ 2025 ਤੱਕ ਵੇਚੀਆਂ ਗਈਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਨਵੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ 62 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਟਿਅਰ I ਸ਼ਹਿਰ, ਜੋ ਰਵਾਇਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਬਾਜ਼ਾਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਨੇ ਕੁੱਲ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿਕਰੀ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ 38 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਇਆ ਹੈ। ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਭਾਰਤ ਦੇ ਅੰਦਰੂਨੀ (hinterland) ਖੇਤਰਾਂ ਦੇ ਵਧਦੇ ਮਹੱਤਵ ਅਤੇ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੇ ਹਨ।

Policybazaar ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੇ ਮੁਖੀ, ਸਿਧਾਰਥ ਸਿੰਗਲ ਨੇ ਇਸ ਰੁਝਾਨ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਕਿਹਾ, "ਪੰਜ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ, ਮੈਟਰੋ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦ 'ਤੇ ਦਬਦਬਾ ਸੀ। ਅੱਜ, ਸਾਰੀਆਂ ਨਵੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ 62% ਵਿਕਰੀ ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਭਾਰਤ ਤੋਂ ਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅੰਦਰੂਨੀ ਖੇਤਰ ਇਸ ਸੈਕਟਰ ਦਾ ਨਵਾਂ ਵਿਕਾਸ ਇੰਜਣ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ." ਇਹ ਤਬਦੀਲੀ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪਰਿਪੱਕ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ ਅਤੇ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਅਤੇ ਮੰਗ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰੀ ਕੇਂਦਰਾਂ ਤੋਂ ਪਰੇ ਫੈਲ ਰਹੀ ਹੈ।

ਪਾਲਿਸੀ ਵਿਕਰੀ ਦੀ ਬਣਤਰ ਇਸ ਫੈਲ ਰਹੀ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਟਿਅਰ I ਸ਼ਹਿਰ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿਕਰੀ ਵਿੱਚ 38 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦੀ ਸੰਯੁਕਤ ਤਾਕਤ ਹੁਣ ਬਹੁਗਿਣਤੀ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਮੁੜ-ਸਮਾਨੇਤਾ (realignment) ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ ਵੰਡ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਮੁੜ-ਆਕਾਰ ਦੇ ਰਹੀ ਹੈ।

ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਹੁਣ ਵਧੇਰੇ ਕਵਰੇਜ ਚੁਣ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਖਰੀਦੀਆਂ ਗਈਆਂ ਲਗਭਗ ਅੱਧੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ₹10 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹15 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ 'ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ' (sum insured) ਰਕਮ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਟਿਅਰ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ 40% ਤੋਂ ਵੱਧ ਬੀਮਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਲਈ ਆਸਾਨ ਮਾਸਿਕ ਕਿਸ਼ਤਾਂ (EMI) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਵਿਚਾਰਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੇ ਆਰਾਮ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਇੱਛਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਅੰਕੜੇ 'ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ' ਰਕਮਾਂ ਵਿੱਚ ਗਣਨੀਯ ਵਾਧਾ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਟਿਅਰ II ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ, ₹10-15 ਲੱਖ ਦਾ ਕਵਰੇਜ ਚੁਣਨ ਵਾਲਿਆਂ ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ 27% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 47% ਹੋ ਗਿਆ, ਅਤੇ ₹15 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਕਵਰੇਜ ਚੁਣਨ ਵਾਲਿਆਂ ਵਿੱਚ 13% ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਟਿਅਰ III ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੇ ਹੋਰ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਪੱਸ਼ਟ ਬਦਲਾਅ ਦੇਖਿਆ, ₹10-15 ਲੱਖ ਦੇ ਕਵਰੇਜ ਲਈ ਹਿੱਸਾ 29% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 49% ਹੋ ਗਿਆ, ਅਤੇ ₹15 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਚੋਣ 14% ਵਧੀ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ (medical inflation) ਬਾਰੇ ਵਧਦੀ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਅਤੇ COVID-19 ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਸਿਹਤ ਸੁਰੱਖਿਆ 'ਤੇ ਵਧੇ ਹੋਏ ਧਿਆਨ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਐਡ-ਆਨ (add-ons) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵੀ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ FY26 ਵਿੱਚ, ਹੈਰਾਨੀਜਨਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੀ ਹੈ। ਟਿਅਰ I ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ₹10 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਵਰੇਜ ਵਾਲੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਐਡ-ਆਨ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਦੀ ਦਰ 228% ਸੀ, ਇਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਟਿਅਰ II ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ 207% ਅਤੇ ਟਿਅਰ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ 179% ਸੀ। ਇਹ ਐਡ-ਆਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕੰਜ਼ਿਊਮੇਬਲ ਕਵਰ (consumables cover), ਕਮਿਊਲੇਟਿਵ ਬੋਨਸ (cumulative bonus), ਰੂਮ-ਰੈਂਟ ਰਿਲੈਕਸੇਸ਼ਨ (room-rent relaxation), ਅਤੇ ਆਊਟਪੇਸ਼ੈਂਟ ਡਿਪਾਰਟਮੈਂਟ (OPD) ਖਰਚੇ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਹੈਲਥ ਪਲਾਨਾਂ ਦਾ ਅਨਿੱਖੜਵਾਂ ਅੰਗ ਬਣ ਰਹੇ ਹਨ।

ਸਿਧਾਰਥ ਸਿੰਗਲ ਨੇ ਇਸ ਵਾਧੇ ਦਾ ਕਾਰਨ ਸਰਕਾਰ ਦੁਆਰਾ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ 'ਤੇ ਗੁਡਸ ਐਂਡ ਸਰਵਿਸ ਟੈਕਸ (GST) ਵਿੱਚ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਛੋਟ ਨੂੰ ਦਿੱਤਾ। ਪਹਿਲਾਂ, ਇਹਨਾਂ ਵਾਧੂ ਕਵਰਾਂ ਨੂੰ ਖਰੀਦਣ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਖਰਚ ਆਉਂਦਾ ਸੀ। ਸਿੰਗਲ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ, "ਔਸਤਨ, ਹਰ ਹੈਲਥ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿੱਚ ਟਿਅਰ I ਵਿੱਚ 2.2 ਐਡ-ਆਨ, ਟਿਅਰ II ਵਿੱਚ ਦੋ ਐਡ-ਆਨ, ਅਤੇ ਟਿਅਰ III ਵਿੱਚ 1.7 ਐਡ-ਆਨ (ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਨੁਸਾਰ) ਹੁੰਦੇ ਹਨ." ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦੇ ਖਰੀਦਦਾਰ ਵੀ ਸਿਰਫ ਬੁਨਿਆਦੀ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨਾਲ ਸੰਤੁਸ਼ਟ ਹੋਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਆਪਣੇ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਕਸਟਮਾਈਜ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਵਧੇਰੇ ਅਮੀਰ, ਵਿਆਪਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।

ਫੈਮਿਲੀ ਫਲੋਟਰ ਪਲਾਨ ਸਾਰੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਗੋਦ ਲੈਣ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਦਿਖਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਟਿਅਰ II ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ 69% ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੇ ਇਸ ਵਿਕਲਪ ਨੂੰ ਚੁਣਿਆ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਟਿਅਰ I ਵਿੱਚ 57% ਅਤੇ ਟਿਅਰ III ਵਿੱਚ 59% ਸੀ। ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਪਲਾਨਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਇਹ ਵਿਆਪਕ ਫਲੋਟਰ ਕਵਰਾਂ ਦੀ ਤਰਜੀਹ, ਸੰਯੁਕਤ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਚਲਨ ਅਤੇ ਬਹੁ-ਸਦੱਸੇ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਲੋੜ ਦੁਆਰਾ ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਚਲਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਆਮ ਬਹੁ-ਪੀੜ੍ਹੀ ਘਰੇਲੂ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣਾ (Hospitalization) ਅਜੇ ਵੀ ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜੋ ਸਾਰੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ 80.70% ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਆਊਟਪੇਸ਼ੈਂਟ ਡਿਪਾਰਟਮੈਂਟ (OPD) ਅਤੇ ਡੇ-ਕੇਅਰ ਪ੍ਰੋਸੀਜਰ (day-care procedures) ਇਕੱਠੇ ਲਗਭਗ ਪੰਜਵਾਂ ਹਿੱਸਾ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਨਿਧਤਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਇਨਪੇਸ਼ੈਂਟ ਦੇਖਭਾਲ ਤੋਂ ਪਰੇ ਬੀਮੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਵਾਧਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਵਿਆਪਕ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਦਾ ਕਵਰੇਜ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਕੇਂਦਰੀ ਫੋਕਸ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇਹ ਕਲੇਮ ਪੈਟਰਨ ਇਹਨਾਂ ਉਭਰ ਰਹੇ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਉੱਚ 'ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ' ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਤਰਜੀਹ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ।

ਅਸਰ (Impact): ਟਿਅਰ II ਅਤੇ III ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਕਾਸ ਦਾ ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਲਈ ਬਹੁਤ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਹੈ, ਜੋ ਕਾਫੀ ਨਾ-ਵਰਤੀ ਗਈ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕ ਅਧਾਰ ਅਤੇ ਮਾਲੀਆ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੌਕੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਉਤਪਾਦਾਂ ਤੱਕ ਵਧੇਰੇ ਪਹੁੰਚ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ ਕਵਰੇਜ ਵਿਕਲਪ। ਉੱਚ 'ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ' ਅਤੇ ਐਡ-ਆਨ ਦੀ ਵਧਦੀ ਵਰਤੋਂ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਅਤੇ ਸੁਧਰੀ ਹੋਈ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਕੁੱਲ ਅਸਰ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਅਤੇ ਵਿਭਿੰਨ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹੈ, ਜੋ ਬਿਹਤਰ ਜਨਤਕ ਸਿਹਤ ਨਤੀਜਿਆਂ ਅਤੇ ਆਰਥਿਕ ਸਥਿਰਤਾ ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ।

Impact Rating: 9/10

Difficult Terms Explained:

• Financial Year (FY): A 12-month period used for accounting and reporting, typically from April 1 to March 31 in India.
• Tier I Cities: The largest and most economically significant metropolitan cities in India.
• Tier II Cities: Smaller cities that are regional economic hubs.
• Tier III Cities: Even smaller cities or towns with developing economies.
• Sum Insured: The maximum amount an insurance company will pay for a covered loss under a policy.
• Medical Inflation: The rate at which the cost of medical care and services increases over time.
• Add-ons: Optional benefits or riders that can be added to a basic insurance policy to enhance coverage.
• GST (Goods and Services Tax): A consumption tax levied on the supply of goods and services in India.
• Family Floater Plan: A health insurance policy that covers an entire family under a single sum insured.
• OPD (Outpatient Department): Medical treatment that does not require an overnight hospital stay.
• Day-care Procedures: Medical procedures that require hospitalization for less than 24 hours.