ਕੈਂਸਰ ਦਾ ਇਲਾਜ ਮਹਿੰਗਾ: ਬੀਮਾ ਹੋਣ 'ਤੇ ਵੀ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਦੇਣੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ ₹75% ਤੱਕ ਖਰਚੇ!

ਕੀ ਹੈ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ 'ਚ ਕਮੀ ਦਾ ਅਸਲ ਕਾਰਨ?

ਬਹੁਤੇ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (Health Insurance) ਦਾ ਵਾਅਦਾ ਕੈਂਸਰ ਵਰਗੀ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀ ਸਾਹਮਣੇ ਅਕਸਰ ਟੁੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇਣ ਲਈ ਬਣਾਈਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਹਾਲੀਆ ਰੁਝਾਨ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਆਪਣੇ ਇਲਾਜ ਦੇ ਕੁੱਲ ਖਰਚ ਦਾ 70-75% ਹਿੱਸਾ ਆਪਣੀ ਬਚਤ 'ਚੋਂ ਦੇਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਰਕਮ ਅਤੇ ਅਸਲ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇਹ ਅੰਤਰ ਦੇਸ਼ ਭਰ ਦੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਿੱਤੀ ਚੁਣੌਤੀ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ।

ਕਵਰੇਜ ਗੈਪ ਦੀ ਅਸਲੀਅਤ

ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿੱਚ ਇਹ ਗੈਪ ਕਈ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਬਣਤਰ ਕਾਰਨ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਕਿਸੇ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿੱਚ ਕੁੱਲ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦਾ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ (Sum Insured) ਹੋਵੇ, ਪਰ ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਲਈ ਅਸਲ ਪੇਮੈਂਟ ਅਕਸਰ ਖਾਸ ਸਬ-ਲਿਮਿਟਸ (Sub-limits) ਦੁਆਰਾ ਸੀਮਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਪੂਰਵ-ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੈਪਸ (Caps) ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਬੀਮਾਕਰਤਾ (Insurer) ਕਿਸੇ ਖਾਸ ਸੇਵਾ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕੀਮੋਥੈਰੇਪੀ ਸੈਸ਼ਨ, ਰੇਡੀਏਸ਼ਨ ਥੈਰੇਪੀ, ਜਾਂ ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਕਮਰੇ ਦੇ ਕਿਰਾਏ ਲਈ ਕਿੰਨਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੇਗਾ। ਜਦੋਂ ਇਹ ਕੈਪਸ ਘੱਟ ਰੱਖੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਬਾਕੀ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਮਰੀਜ਼ 'ਤੇ ਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਬੀਮਾ ਪਲਾਨ ਆਧੁਨਿਕ ਮੈਡੀਕਲ ਤਰੱਕੀਆਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦੇ। ਟਾਰਗੇਟਿਡ ਥੈਰੇਪੀਆਂ (Targeted Therapies) ਵਰਗੇ ਇਲਾਜ, ਜੋ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕੈਂਸਰਾਂ ਲਈ ਸਟੈਂਡਰਡ ਬਣ ਰਹੇ ਹਨ, ਅਕਸਰ ਬਾਹਰ ਰੱਖੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਅਜਿਹੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ ਵਰਗੀਕ੍ਰਿਤ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਜਿਸ ਨਾਲ ਰਿਫੰਡ (Reimbursement) ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਜੀਵਨ-ਰੱਖਿਅਕ ਦਵਾਈਆਂ ਇੱਕ ਆਊਟਪੇਸ਼ੈਂਟ (Outpatient) ਦੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਮਤਲਬ ਕਿ ਮਰੀਜ਼ ਨੂੰ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦੀ। ਕਿਉਂਕਿ ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਰਵਾਇਤੀ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਸਿਰਫ 24 ਘੰਟੇ ਦੀ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ 'ਤੇ ਹੀ ਭੁਗਤਾਨ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਆਊਟਪੇਸ਼ੈਂਟ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਰੱਦ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਖਰਚਾ ਚੁੱਕਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।

ਨੈਕਸਟ-ਜਨਰੇਸ਼ਨ ਥੈਰੇਪੀਆਂ ਨਾਲ ਚੁਣੌਤੀਆਂ

ਮਾਹਿਰਾਂ ਨੇ ਦੱਸਿਆ ਹੈ ਕਿ ਐਡਵਾਂਸ ਕੈਂਸਰ ਕੇਅਰ (Advanced Cancer Care) ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਇਹਨਾਂ ਵਧ ਰਹੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਹੈ। ਇਮਯੂਨੋਥੈਰੇਪੀ (Immunotherapy) ਅਤੇ ਓਰਲ ਟਾਰਗੇਟਿਡ ਥੈਰੇਪੀਆਂ (Oral Targeted Therapies) ਵਰਗੇ ਇਲਾਜ ਬਹੁਤ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹਨ ਪਰ ਇਹਨਾਂ ਦੀ ਕੀਮਤ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਕਈ ਵਾਰ ਇੱਕ ਡੋਜ਼ ਲਈ ₹1 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ। ਸਰਕਾਰੀ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਆਯੂਸ਼ਮਾਨ ਭਾਰਤ PM-JAY ਕੁਝ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਾਲਾਨਾ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦਾ ਕਵਰੇਜ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਸੀਮਾ ਐਡਵਾਂਸ ਜਾਂ ਰਿੀਕਰਿੰਗ ਕੈਂਸਰ ਸਾਈਕਲਾਂ ਲਈ ਅਕਸਰ ਨਾਕਾਫ਼ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਕੁੱਲ ਖਰਚਾ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ₹20-30 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਓਨਕੋਲੋਜਿਸਟ (Oncologists) ਨੋਟ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾ (Insurance Providers) ਅਕਸਰ ਕਲੇਮ ਅਪਰੂਵਲ (Claim Approval) ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਨ ਲਈ ਤਕਨੀਕੀ ਬੇਦਖਲੀ (Technical Exclusions) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਇੱਕ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਚੱਕਰ ਬਣਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਪਰਿਵਾਰ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਬਿਮਾਰੀ ਦੇ ਭਾਵਨਾਤਮਕ ਬੋਝ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੇ ਹਨ, ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਰਿਫੰਡ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ (Reimbursement Procedures) ਵਿੱਚੋਂ ਗੁਜ਼ਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। 'ਕੈਸ਼ਲੈੱਸ' (Cashless) ਸੁਵਿਧਾਵਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਵੀ ਅਕਸਰ ਪੂਰਵ-ਅਧਿਕਾਰ (Prior Authorization) ਦੀ ਲੋੜ ਜਾਂ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤਹਿਤ ਕਿਹੜੇ ਖਾਸ ਇਲਾਜ ਕਵਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ, ਇਸ ਬਾਰੇ ਵਿਵਾਦਾਂ ਕਾਰਨ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਅਤੇ ਕੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ?

ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਪ੍ਰਣਾਲੀਗਤ ਮੁੱਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਅਕਸਰ ਉਹ ਵਿਆਪਕ ਢਾਲ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਇਹ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ (Financial Planning) ਲਈ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਕੁੱਲ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ 'ਤੇ ਡੂੰਘੀ ਨਜ਼ਰ ਮਾਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ (Consumers) ਨੂੰ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਵਧੇਰੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਕੈਂਸਰ ਰਾਈਡਰ (Cancer Riders) ਜਾਂ ਮਾਡੂਲਰ ਪਾਲਿਸੀਆਂ (Modular Policies) ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਸਪਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਵੀਆਂ ਇਲਾਜ ਵਿਧੀਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਸਿਹਤ ਖੇਤਰ ਮਹਿੰਗੀਆਂ ਨੈਕਸਟ-ਜਨਰੇਸ਼ਨ ਦਵਾਈਆਂ ਨਾਲ ਨਵੀਨਤਾ ਲਿਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਬੀਮਾਕਰਤਾਵਾਂ ਦੀਆਂ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗੀ। ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ ਆਊਟਪੇਸ਼ੈਂਟ ਕੇਅਰ, ਡਾਇਗਨੋਸਟਿਕ ਟੈਸਟ (Diagnostic Tests), ਅਤੇ ਓਨਕੋਲੋਜੀ ਇਲਾਜਾਂ (Oncology Treatments) ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਸਬ-ਲਿਮਿਟਸ ਸਮੇਤ ਵਿਆਪਕ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਬੇਸ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣਾ।