ਮਾਰਜਿਨ ਦਬਾਅ ਦਰਮਿਆਨ, ਫੀ ਆਮਦਨ ਨਾਲ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਮੁਨਾਫਾ ਵਧਿਆ

ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ, ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (Net Interest Margins - NIMs) ਅਤੇ ਟ੍ਰੇਜ਼ਰੀ ਆਮਦਨ (Treasury Income) 'ਤੇ ਵਧਦੇ ਦਬਾਅ ਦੇ ਨਾਲ, ਫੀ ਆਮਦਨ (Fee Income) ਮੁਨਾਫਾ ਕਮਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਾਧਨ ਬਣ ਗਈ ਹੈ। ਸਟੇਟ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (SBI) ਅਤੇ HDFC ਬੈਂਕ ਦੋਵਾਂ ਨੇ ਪਿਛਲੀ ਤਿਮਾਹੀ ਵਿੱਚ 25% ਤੋਂ ਵੱਧ ਫੀ ਆਮਦਨ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਘਟਾਉਣ ਦੇ ਚੱਕਰ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ, ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਸਰਕਾਰੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ 31 ਦਸੰਬਰ ਨੂੰ ਖਤਮ ਹੋਏ ਤਿੰਨ ਮਹੀਨਿਆਂ ਲਈ ਆਪਣੀ ਫੀ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰਮਵਾਰ 16% ਅਤੇ ਲਗਭਗ 19% ਦਾ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਸੀ.

ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀਆਂ ਬੈਲੈਂਸ ਸ਼ੀਟਾਂ (balance sheets) ਅਤੇ ਲੋਨ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (loan portfolios) ਵਧਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਕੁਦਰਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫੀ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਆਪਣਾ ਧਿਆਨ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਸਦੇ ਮੁੱਖ ਸਰੋਤ ਲੋਨ ਉਤਪਾਦ (loan products) ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਤੋਂ ਬੈਂਕ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ (processing), ਡਾਕੂਮੈਂਟੇਸ਼ਨ (documentation), ਅਤੇ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ (prepayment) ਜਾਂ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਫੀਸ (foreclosure fees) ਵਸੂਲ ਕਰਦੇ ਹਨ। RBI ਦੁਆਰਾ ਇਸ ਸਾਲ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਨੂੰ 5.50% ਤੱਕ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਘਟਾਉਣ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਨੇ NIMs 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਵਧਾਇਆ ਹੈ ਅਤੇ ਟ੍ਰੇਜ਼ਰੀ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਫੀ ਆਮਦਨ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਫਰ (buffer) ਬਣ ਗਈ ਹੈ.

CareEdge Ratings ਦੇ ਸੀਨੀਅਰ ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਸੰਜੇ ਅਗਰਵਾਲ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਬੈਂਕ 'ਹੋਰ ਆਮਦਨ' (other income) ਪੈਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕ੍ਰਾਸ-ਸੇਲਿੰਗ (cross-selling) ਰਾਹੀਂ ਸੰਰਚਿਤ ਹਨ। ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਖਰਚਾ (deposit costs) ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਉਹ ਫਾਰਨ ਐਕਸਚੇਂਜ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ (foreign exchange transactions) ਅਤੇ ਨਾਨ-ਫੰਡ-ਆਧਾਰਿਤ ਆਮਦਨ (non-fund-based income) 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਫੀ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਆਮ ਵਾਧਾ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ SME ਸੈਗਮੈਂਟ (SME segment) ਵਿੱਚ ਵੀ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਾਧਾ (credit growth) ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਲਈ ਬਹੁਤ ਲਾਭਦਾਇਕ ਖੇਤਰ ਹੈ.

ਅੰਕੜੇ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਸਟੇਟ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ ਨੇ ਸਤੰਬਰ ਤਿਮਾਹੀ ਵਿੱਚ 12.73% ਸਾਲ-ਦਰ-ਸਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਾਧਾ (credit growth) ਦਰਜ ਕੀਤਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਰਿਟੇਲ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ (retail personal loans) 14.09% ਅਤੇ SME ਲੋਨ 18.78% ਵਧੇ। HDFC ਬੈਂਕ ਦੇ ਕੁੱਲ ਲੋਨ ਵਿੱਚ 9.9% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਰਿਟੇਲ ਲੋਨ (retail loans) 7.4% ਅਤੇ SME ਲੋਨ 17% ਵਧੇ।

Ashika Stock Broking ਦੇ ਮੁੱਖ BFSI ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਆਸ਼ੂਤੋਸ਼ ਮਿਸ਼ਰਾ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਫੀ ਆਮਦਨ, ਜੋ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲੋਨ ਉਤਪਾਦਾਂ ਤੋਂ ਕਮਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਬੈਂਕ ਐਡਵਾਂਸਿਜ਼ (bank advances) ਨਾਲ ਵਧਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਉਹਨਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਰਿਟੇਲ ਗਾਹਕ ਅਧਾਰ ਚੰਗਾ ਹੈ। "NIMs ਇਸ ਤਿਮਾਹੀ ਅਤੇ ਪਿਛਲੀ ਤਿਮਾਹੀ ਵਿੱਚ ਵੀ ਦਬਾਅ ਹੇਠ ਰਹੇ ਹਨ; ਇਸ ਲਈ ਅਜਿਹੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, ਫੀ ਆਮਦਨ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਓਪਰੇਟਿੰਗ ਮੁਨਾਫੇ (operating profit) ਲਈ ਚੰਗਾ ਸਮਰਥਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ."

ਅਸਰ (Impact): ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਆਮਦਨ ਦੇ ਸਰੋਤਾਂ (revenue streams) ਨੂੰ ਵਿਭਿੰਨ ਬਣਾ ਕੇ ਅਤੇ ਮੁਨਾਫੇਬਾਜ਼ੀ (profitability) ਵਧਾ ਕੇ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (net interest margins) ਘੱਟ ਰਹੇ ਹੋਣ। ਇਹ ਸਥਿਰਤਾ ਓਪਰੇਟਿੰਗ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਦੇ ਵਿਸ਼ਵਾਸ (investor confidence) ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਸਟਾਕ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ (stock performance) ਲਈ ਚੰਗਾ ਹੈ। SME ਧਨ (SME lending) ਵਰਗੇ ਲਾਭਦਾਇਕ ਖੇਤਰਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ (financial health) ਨੂੰ ਹੋਰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਦਾ ਹੈ.

ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ (Definitions): ਨੈੱਟ ਇੰਟਰਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (NIM): ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਪੈਦਾ ਕੀਤੀ ਗਈ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਇਸਦੇ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾਵਾਂ (ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾਵਾਂ, ਆਦਿ) ਨੂੰ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਵਿਆਜ ਵਿਚਕਾਰ ਦਾ ਅੰਤਰ, ਜੋ ਔਸਤ ਕਮਾਈ ਸੰਪਤੀ ਦੇ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਜੋਂ ਦਰਸਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਬੈਂਕ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇਬਾਜ਼ੀ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸੂਚਕ ਹੈ। ਛੋਟੇ ਅਤੇ ਦਰਮਿਆਨੇ ਆਕਾਰ ਦੇ ਉੱਦਮ (SME): ਉਹ ਕਾਰੋਬਾਰ ਜੋ ਕੁਝ ਆਕਾਰ ਅਤੇ ਮਾਲੀਆ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਆਉਂਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਡੀਆਂ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨਾਂ ਤੋਂ ਛੋਟੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਪਰ ਮਾਈਕਰੋ-ਬਿਜ਼ਨਸ ਤੋਂ ਵੱਡੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਉਹ ਅਰਥਚਾਰੇ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਹਨ ਅਤੇ ਅਕਸਰ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਬੈਂਕ ਲੋਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ।