ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਕਰਜ਼ਾ ਯੋਗਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਸਿਰਫ਼ ਤਨਖ਼ਾਹ ਦੀ ਜਾਂਚ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਉਹ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ (Debt-to-Income Ratio) ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ (Repayment History) ਦਾ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉੱਚ ਕਮਾਈ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵੀ ਰੱਦ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕਰੈਕਟ ਵਿਵਹਾਰ ਜਾਂ ਨੌਕਰੀ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ 'ਤੇ ਸਵਾਲੀਆ ਨਿਸ਼ਾਨ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਲੋਨ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇਨ੍ਹਾਂ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਭਾਰਤੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ (Borrowers) ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਧਾਰਨਾ, ਕਿ ਉੱਚ ਤਨਖ਼ਾਹ (High Salary) ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕਰਵਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਸੁਨਹਿਰੀ ਮੌਕਾ ਹੈ, ਹੁਣ ਪੁਰਾਣੀ ਹੁੰਦੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ (Financial Institutions) ਆਪਣੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Risk Management) ਨੂੰ ਸਖ਼ਤ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਕੁੱਲ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ (Financial Health) ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ ਜਾਂਚ ਵੱਲ ਵਧ ਗਈ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਤਨਖ਼ਾਹ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਦੇਖ ਰਹੇ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਪਤਾ ਲਗਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਕੋਲ ਵਾਧੂ ਕਰਜ਼ਾ ਸੰਭਾਲਣ ਦੀ ਅਸਲ ਸਮਰੱਥਾ ਅਤੇ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ।
ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ
ਅੱਜਕੱਲ੍ਹ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ (Debt-to-Income Ratio) ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਉੱਚ ਤਨਖ਼ਾਹ ਵੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦਾ ਹੋਵੇ, ਬੈਂਕ ਇਹ ਗਣਨਾ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਸਦੀ ਕਿੰਨੀ ਆਮਦਨ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਮੌਜੂਦਾ ਕਾਰ ਲੋਨ, ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ, ਜਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਈ ਵਚਨਬੱਧ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਮਾਈ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ EMI ਵਿੱਚ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਕੁੱਲ ਕਮਾਈ ਦੀ ਪਰਵਾਹ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਉੱਚ ਜੋਖਮ (High-Risk) ਵਾਲਾ ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਰਿਕਾਰਡ (Repayment Track Record) ਵੀ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਜਾਂ ਲੇਟ ਫੀਸ ਦਾ ਇਤਿਹਾਸ - ਛੋਟੀ ਰਕਮ ਲਈ ਵੀ - ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ (Credit Report) 'ਤੇ ਰਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਰੈੱਡ ਫਲੈਗ (Red Flag) ਸਾਬਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਅਕਸਰ ਅਰਜ਼ੀ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦਾ ਹੈ।
ਨੌਕਰੀ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਰਿਕਾਰਡ
ਤਨਖ਼ਾਹਦਾਰ ਵਿਅਕਤੀਆਂ (Salaried Individuals) ਲਈ, ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਨੌਕਰੀ ਵਿੱਚ ਨਿਰੰਤਰਤਾ (Continuity in Employment) ਦੇਖਣਾ ਪਸੰਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਵਾਰ-ਵਾਰ ਨੌਕਰੀ ਬਦਲਣਾ ਬੈਂਕ ਦੀ ਰਿਸਕ ਅਸੈਸਮੈਂਟ ਟੀਮ (Risk Assessment Team) ਲਈ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਜਾਂ ਅੰਤਿਮ ਫੈਸਲੇ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਵੈ-ਰੋਜ਼ਗਾਰ (Self-Employed) ਅਰਜ਼ੀਦਾਰਾਂ ਲਈ, ਜਾਂਚ ਹੋਰ ਵੀ ਸਖ਼ਤ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸ ਰਿਟਰਨ (Income Tax Returns) ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਸਟੇਟਮੈਂਟਾਂ (Bank Statements) ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਕੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ (Sustainability of the business) ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਆਮਦਨ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਵਾਰੀ ਦਾ ਵਾਧਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਸਗੋਂ ਇੱਕ ਲਗਾਤਾਰ ਪ੍ਰਵਾਹ ਹੈ ਜੋ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਵਿਵਹਾਰ ਇੱਕ ਜੋਖਮ ਸੂਚਕ ਵਜੋਂ
ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ (Credit Card) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਇਸਨੂੰ ਅਕਸਰ ਉਸਦੇ ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (Financial Discipline) ਦਾ ਇੱਕ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਸੰਕੇਤ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਲਗਾਤਾਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ (Credit Limit) ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਜਾਂ ਉੱਚ ਬਕਾਇਆ (Outstanding Balances) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਇਹ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਆਪਣੀ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਰਚ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਇਸ ਵਿਵਹਾਰ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸ਼ਕਲ (Financial Distress) ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਮੰਨਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (Credit Score) ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਜਿਹੜੇ ਵਿਅਕਤੀ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਿੱਲਾਂ ਦਾ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਦਾ ਪੱਧਰ ਦਿਖਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜਿਸਨੂੰ ਬੈਂਕ ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਅੰਡਰਰਾਈਟ (Underwrite) ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਮੰਨਦੇ ਹਨ।
ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਆਮ ਰੁਕਾਵਟਾਂ
ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਦੇਰੀ ਜਾਂ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਆਮਦਨ ਦੀ ਕਮੀ ਕਾਰਨ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ (Administrative) ਅਤੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ (Documentation) ਵਿੱਚ ਗੜਬੜੀ ਕਾਰਨ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਘੋਸ਼ਿਤ ਤਨਖ਼ਾਹ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਸਟੇਟਮੈਂਟਾਂ ਵਿੱਚ ਦੇਖੀਆਂ ਗਈਆਂ ਅਸਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਅੰਤਰ (Discrepancies) ਅਕਸਰ ਅੱਗੇ ਦੀ ਜਾਂਚ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦੇ ਹਨ। ਗੁੰਮ ਹੋਏ ਟੈਕਸ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ (Tax Documents) ਜਾਂ ਅਧੂਰੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਖੁਲਾਸੇ (Financial Disclosures) ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਫੈਸਲੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦਾ ਸਮਾਂ ਵਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ, ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯਾਤਰਾ (Credit Journey) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਲਈ ਅਗਲਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਨਿਯਮਿਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਨਵੀਂ ਸਹੂਲਤ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਾਰਾ ਵਿੱਤੀ ਡਾਟਾ ਸਹੀ ਅਤੇ ਅੱਪ-ਟੂ-ਡੇਟ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ।