UPI 'ਤੇ ਫੀਸਾਂ ਲੱਗਣ ਦਾ ਖਤਰਾ! 75% ਯੂਜ਼ਰਸ ਨੇ ਕਿਹਾ - ਬੰਦ ਕਰ ਦਿਆਂਗੇ ਵਰਤਣਾ

UPI ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਦੀ ਕਹਾਣੀ: ਇੱਕ ਵਧਦੀ ਚੁਣੌਤੀ

ਪਿਛਲੇ ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਵਿੱਚ, ਭਾਰਤ ਦੇ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਨੇ ਦੇਸ਼ ਦੇ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਦਲ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਸਦੀ ਭਾਰੀ ਸਫਲਤਾ, ਜੋ ਕਿ ਜ਼ੀਰੋ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਫੀਸ ਦੇ ਵਾਅਦੇ 'ਤੇ ਬਣੀ ਹੈ, ਹੁਣ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਆਰਥਿਕ ਸੰਕਟ ਖੜ੍ਹਾ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ UPI ਦਸ ਸਾਲ ਪੂਰੇ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਚਰਚਾ ਸਿਰਫ ਯੂਜ਼ਰਸ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਧਾਉਣ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ ਇੱਕ ਟਿਕਾਊ ਵਿੱਤੀ ਮਾਡਲ ਲੱਭਣ ਵੱਲ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਸ ਮਾਡਲ ਨੂੰ ਯੂਜ਼ਰਸ ਦੀਆਂ ਉਮੀਦਾਂ ਅਤੇ ਇੱਕ ਜਟਿਲ ਡਿਜੀਟਲ ਸਿਸਟਮ ਚਲਾਉਣ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਪਵੇਗਾ। UPI ਇੱਕ ਸਪੱਸ਼ਟ ਦੁਬਿਧਾ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ: ਜ਼ਿਆਦਾ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚੇ, ਪਰ ਯੂਜ਼ਰਸ ਕਿਸੇ ਵੀ ਸਿੱਧੀ ਫੀਸ ਦਾ ਸਖ਼ਤ ਵਿਰੋਧ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਯੂਜ਼ਰਸ ਦਾ ਵਿਰੋਧ ਅਤੇ ਘਟਦੀਆਂ ਸਬਸਿਡੀਆਂ

ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਸਰਵੇਖਣ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਯੂਜ਼ਰਸ ਦੀਆਂ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਉਮੀਦਾਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। 75% UPI ਯੂਜ਼ਰਸ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਫੀਸ ਲਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਉਹ ਇਸ ਸੇਵਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਬੰਦ ਕਰ ਦੇਣਗੇ, ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਚੌਥਾਈ (quarter) ਹੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹਨ। ਯੂਜ਼ਰਸ ਦੇ ਇਸ ਵਿਰੋਧ ਨੂੰ ਵਪਾਰੀਆਂ (merchants) ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਹੋਰ ਵਧਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ 57% ਯੂਜ਼ਰਸ ਨੇ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਵਪਾਰੀਆਂ ਵੱਲੋਂ UPI ਭੁਗਤਾਨ ਲੈਣ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਕਰਨ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਹ ਸਥਿਤੀ ਉਦੋਂ ਪੈਦਾ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਸਰਕਾਰੀ ਸਬਸਿਡੀਆਂ 'ਤੇ ਲਗਾਤਾਰ ਦਬਾਅ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਸਰਕਾਰ ਨੇ UPI ਨੂੰ ਸਮਰਥਨ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਪਰ FY26 ਲਈ ₹2,000 ਕਰੋੜ ਵਰਗੀ ਹਾਲੀਆ ਫੰਡਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਦੇ ਅਸਲ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। FY25 ਲਈ, ₹1,500 ਕਰੋੜ ਦੇ ਬਜਟ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਸਿਰਫ ₹1,000 ਕਰੋੜ ਦੇ ਕਰੀਬ ਹੀ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਸਨ। ਉਦਯੋਗ ਦੇ ਅੰਦਾਜ਼ੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਕੁੱਲ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਸਿਰਫ 11% ਹੀ ਕਵਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਫੰਡ ਸ਼ਾਇਦ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਨਾ ਆਉਣ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪੇਮੈਂਟ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਦਬਾਅ ਵੱਧਣ ਦੀ ਚਿੰਤਾ ਹੈ।

ਮੁਫਤ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਇੰਨੇ ਮਹਿੰਗੇ ਕਿਉਂ?

ਜਨਵਰੀ 2020 ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਹੁਲਾਰਾ ਦੇਣ ਦੇ ਮਕਸਦ ਨਾਲ UPI ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਲਈ ਮਰਚੈਂਟ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਰੇਟ (MDR) ਨੂੰ ਹਟਾਉਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ, ਪੇਮੈਂਟ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ ਲਈ ਫੰਡਿੰਗ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸਰੋਤ ਖਤਮ ਕਰ ਗਿਆ। ਅੱਜ, ਬੈਂਕ, ਪੇਮੈਂਟ ਐਪਸ ਅਤੇ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਸਾਰੇ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸਹਿ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਅਤੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਰਚਿਆਂ ਸਮੇਤ ਪ੍ਰਤੀ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਲਗਭਗ ₹2 ਹੈ। UPI ਨੇ ਇਕੱਲੇ 2025 ਵਿੱਚ 228 ਅਰਬ ਤੋਂ ਵੱਧ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕੀਤਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਹਨਾਂ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਮਹੀਨੇਵਾਰ ਹਜ਼ਾਰਾਂ ਕਰੋੜਾਂ ਦਾ ਭਾਰੀ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਉਦਯੋਗ ਨੇ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਵਪਾਰੀ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਤੋਂ ਲਗਭਗ ₹9,000 ਕਰੋੜ ਦਾ ਘਾਟਾ ਝੱਲਿਆ। ਜਦੋਂ ਕਿ UPI ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਪਹਿਲਾਂ ਸਾਲਾਨਾ 40% ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੀ, ਇਹ ਹੁਣ FY26 ਲਈ 25-30% ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਦਰਾਂ ਵੱਲ ਹੌਲੀ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਮਾਚਿਉਰਿਟੀ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਲਾਗਤ ਵਸੂਲੀ (cost recovery) ਲਗਾਤਾਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੁੰਦੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ MDR 0.4% ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ 2% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, UPI ਦਾ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਤੋਂ ਕੋਈ ਸਿੱਧਾ ਮਾਲੀਆ (revenue) ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਹ UPI ਨੂੰ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਹਾਈ-ਵਾਲਿਊਮ, ਲੋ-ਰਿਟਰਨ ਕਾਰੋਬਾਰ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਨਵੀਨਤਾ (innovation) ਅਤੇ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ ਅਪਗ੍ਰੇਡ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਸੀਮਤ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਅਸਥਿਰ ਮਾਡਲ ਖਤਰਾ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ

UPI ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿੱਤੀ ਬਣਤਰ ਸਿੱਧੇ ਆਮਦਨ ਸਰੋਤ ਜਾਂ ਸਥਾਈ ਸਰਕਾਰੀ ਸਹਾਇਤਾ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਟਿਕਾਊ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਹ ਸਿਸਟਮ ਇੱਕ ਮੁਸ਼ਕਲ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਹੈ: ਯੂਜ਼ਰਸ ਮੁਫਤ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਸੰਚਾਲਨ (operating) ਖਰਚੇ ਵਧਦੇ ਪੈਮਾਨੇ ਨਾਲ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈੱਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ, ਗਾਹਕ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਅਤੇ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ UPI ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਤੋਂ ਕੋਈ ਸਿੱਧਾ ਮਾਲੀਆ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦਾ। ਉਹ ਪੈਸਾ ਕਮਾਉਣ ਲਈ ਅਸਿੱਧੇ ਤਰੀਕਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦ ਵੇਚਣਾ ਜਾਂ ਸਾਊਂਡਬਾਕਸ ਵਰਗੇ ਮਰਚੈਂਟ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਲਈ ਚਾਰਜ ਕਰਨਾ। ਇਹ ਤਰੀਕੇ ਮੁੱਖ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇੱਕ ਸੰਸਦੀ ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿਆਪਕਤਾ (viability) ਲਈ ਇੱਕ ਪੱਧਰੀ ਚਾਰਜਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ (tiered charging system) 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਇਹ ਮਾਨਤਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ ਦੇ ਗਵਰਨਰ ਨੇ ਵੀ ਕਿਹਾ ਹੈ ਕਿ ਸਿਸਟਮ ਦੀ ਟਿਕਾਊਤਾ (sustainability) ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ UPI ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਿਸੇ ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਫੀਸਾਂ ਲਾਈਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਯੂਜ਼ਰਸ ਛੱਡ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ, ਵਪਾਰੀਆਂ ਨਾਲ ਮੌਜੂਦਾ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦੇ ਨਾਲ, ਉਸ ਨੈੱਟਵਰਕ ਇਫੈਕਟ ਨੂੰ ਗੰਭੀਰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਨੇ UPI ਨੂੰ ਇੰਨਾ ਮਜ਼ਬੂਤ ਬਣਾਇਆ ਹੈ।

ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ ਲੱਭਣਾ

ਨੀਤੀ ਘਾੜਤਾ (Policymakers) ਅਤੇ ਉਦਯੋਗ ਦੇ ਨੇਤਾ ਇੱਕ ਮੁਸ਼ਕਲ ਸਥਿਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ ਹੈ, ਉਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਲਈ ਲਗਾਤਾਰ ਵੱਧੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ, ਜੋ ਕਿ ਟਿਕਾਊ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਫੀਸਾਂ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਨਾਲ, ਯੂਜ਼ਰਸ ਨੂੰ ਨਾਰਾਜ਼ ਕਰਨ ਦਾ ਜੋਖਮ ਹੈ ਜੋ ਮੁਫਤ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਆਦੀ ਹਨ। ਦੁਨੀਆ ਭਰ ਵਿੱਚ, ਤਤਕਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ (instant payment systems) ਵੱਧ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਅਕਸਰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਮਾਲੀਆ ਧਾਰਾਵਾਂ (revenue streams) ਜਾਂ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਦੌਰਾਨ ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਕਿੰਗ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਹੱਲ ਇੱਕ ਗ੍ਰੇਡਿਡ MDR (graded MDR) ਨੂੰ ਮੁੜ ਤੋਂ ਪੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਛੋਟੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ ਵਪਾਰਕ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ (commercial users) ਤੋਂ ਚਾਰਜ ਕਰਨਾ। ਇਹ ਇੱਕ ਸਮਝਦਾਰ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਵਿਵਾਦਪੂਰਨ, ਕਦਮ ਜਾਪਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਿਹਾਰਕ ਮਾਲੀਆ ਮਾਡਲ (revenue model) ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਜੋ ਡਿਜੀਟਲ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੇ ਅਸਲ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, UPI ਦੀ ਵਿਆਪਕ, ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਸੇਵਾ ਦਾ ਭਵਿੱਖ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖੀ ਨਵੀਨਤਾ (innovation) ਅਤੇ ਘੱਟ ਸੇਵਾ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ (underserved areas) ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਵਿੱਚ ਵੀ ਸੁਸਤੀ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ।