Supreme Court ਦਾ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਸਖ਼ਤ ਰੁਖ: ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਲੋਨ 'ਚ ਢਿੱਲ, ਆਮ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਲਈ ਸਖ਼ਤੀ 'ਤੇ ਸਵਾਲ

ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਵੱਲੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ 'ਚ ਵਿਤਕਰੇਬਾਜ਼ੀ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ

ਭਾਰਤ ਦੀ ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ ਵੱਲੋਂ ਵੱਡੇ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇਣ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ 'ਚ ਵੱਡੇ ਫਰਕ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਜਸਟਿਸ ਅਹਿਸਾਨਉਦੀਨ ਅਮਾਨੁੱਲਾ ਅਤੇ ਜਸਟਿਸ ਆਰ. ਮਹਾਦੇਵਨ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਬੈਂਕ ਵੱਡੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਵੱਡੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਿੰਦੇ ਸਮੇਂ ਕਾਫੀ 'ਆਮ' (Casual) ਰਵੱਈਆ ਅਪਣਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਦੋਂ ਆਮ ਨਾਗਰਿਕ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਲੈਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਬਹੁਤ 'ਸਖ਼ਤ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਲੰਬੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ' ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਕੋਰਟ ਨੇ 'ਹੱਦ ਦਰਜੇ ਦੀ ਪਰੇਸ਼ਾਨੀ' (Borderline Harassment) ਦੱਸਿਆ। ਕੋਰਟ ਨੇ ਇਸ ਨੂੰ 'ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਰੁਝਾਨ' ਕਰਾਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ ਸਿਸਟਮੈਟਿਕ ਪੱਖਪਾਤ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕੀਤਾ ਹੈ।

ਨਿਰਪੱਖ ਕਰਜ਼ਾ ਪਹੁੰਚ ਲਈ ਨੀਤੀਆਂ ਦੀ ਮੰਗ

ਇਸ ਮਾਮਲੇ 'ਚ ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਨੇ ਸਰਕਾਰ ਨੂੰ ਆਮ ਜਨਤਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਘੱਟ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਵਰਗਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਹੋਰ ਆਸਾਨ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਨੀਤੀਗਤ ਬਦਲਾਅ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਕੋਰਟ ਨੇ ਇਹ ਵੀ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਇਸ ਦਾ ਮਤਲਬ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੇ ਬੁਨਿਆਦੀ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਕਰਨਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਰਿਜ਼ਰਵ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਹੀ ਰਹਿਣਗੇ। ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਰਜ਼ੀ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਨਿਰਪੱਖ ਅਤੇ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ।

ਕੇਸ ਸਟੱਡੀ: SBI ਅਤੇ ਭਾਸਕਰ ਇੰਟਰਨੈਸ਼ਨਲ

ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਦੀਆਂ ਇਹ ਟਿੱਪਣੀਆਂ ਇੱਕ ਕੇਸ ਦੌਰਾਨ ਆਈਆਂ, ਜੋ ਕਿ ਭਾਸਕਰ ਇੰਟਰਨੈਸ਼ਨਲ ਅਤੇ ਸਟੇਟ ਬੈਂਕ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ (SBI) ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਸੀ। ਇਹ ਮਾਮਲਾ 2019 ਵਿੱਚ SBI ਵੱਲੋਂ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ₹8 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵਸੂਲੀ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਹੋਇਆ ਸੀ। ਕੋਰਟ ਨੇ SBI ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਇਸ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇਣ ਵਿੱਚ 'ਲਾਪਰਵਾਹੀ' (Negligence) ਪਾਈ, ਅਤੇ ਇਹ ਵੀ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਭੁਗਤਾਨ ਸ਼ੁਰੂ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਿਆ ਅਤੇ ਖਾਤਾ ਜਲਦ ਹੀ ਇੱਕ ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟ (NPA) ਬਣ ਗਿਆ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਕੋਰਟ ਨੇ ਭਾਸਕਰ ਇੰਟਰਨੈਸ਼ਨਲ ਦੀ SBI ਵੱਲੋਂ ਸੰਪਤੀ ਜ਼ਬਤ ਕਰਨ 'ਤੇ ਰੋਕ ਲਗਾਉਣ ਦੀ ਅਪੀਲ ਖਾਰਜ ਕਰ ਦਿੱਤੀ, ਪਰ ਇਸ ਮਾਮਲੇ ਰਾਹੀਂ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ ਬਾਰੇ ਆਪਣੀਆਂ ਵਿਆਪਕ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ।

ਸਿਸਟਮਿਕ ਮੁੱਦੇ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਤਰੀਕੇ

ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਦੀਆਂ ਹਾਲੀਆ ਟਿੱਪਣੀਆਂ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀਆਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਦੀਆਂ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ ਬਾਰੇ ਚੱਲ ਰਹੀਆਂ ਚਰਚਾਵਾਂ 'ਤੇ ਰੌਸ਼ਨੀ ਪਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਰਿਟੇਲ ਲੈਂਡਿੰਗ (ਆਮ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ) ਵਧੀ ਹੈ, ਜੋ 2025 ਤੱਕ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਧੀਨ ਸੰਪਤੀਆਂ ਦਾ 35% ਹੋਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2018 ਦੇ 28% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਲੈਂਡਿੰਗ ਇਸੇ ਅਰਸੇ ਦੌਰਾਨ 50% ਤੋਂ ਘੱਟ ਕੇ 38% ਰਹਿ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ NPA 'ਚ ਵਾਧੇ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜੋ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2022 ਵਿੱਚ 0.9% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 1.6% ਹੋ ਗਏ ਹਨ, ਜੋ ਰਿਟੇਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। SBI ਦੁਆਰਾ ਭਾਸਕਰ ਇੰਟਰਨੈਸ਼ਨਲ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਮੁਲਾਂਕਣ ਦੀ ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਦੁਆਰਾ ਕੀਤੀ ਗਈ ਆਲੋਚਨਾ, ਜਿੱਥੇ ਤੁਰੰਤ ਡਿਫਾਲਟ ਹੋਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕਰਜ਼ਾ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ, ਵੱਡੇ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਡਿਊ ਡਿਲਿਜੈਂਸ (Due Diligence) ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਵਸੂਲੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਵਿੱਚ ਆਮ ਤਰੀਕੇ ਅਤੇ SARFAESI ਐਕਟ ਅਤੇ ਡੈਬਟ ਰਿਕਵਰੀ ਟ੍ਰਿਬਿਊਨਲ (DRTs) ਵਰਗੀਆਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈਆਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਵਧੇਰੇ ਨਿਰਪੱਖ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਕੋਰਟ ਦੀ ਅਪੀਲ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਢਾਂਚਾ ਮੌਜੂਦ ਹੈ, ਪਰ ਬੇਲੋੜੀ ਮੁਸ਼ਕਲ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਇਸਦੇ ਵਿਹਾਰਕ ਉਪਯੋਗ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।

ਅਸੰਗਤ ਡਿਊ ਡਿਲਿਜੈਂਸ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ

ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਦੀਆਂ ਟਿੱਪਣੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਮੁੱਦਾ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਅਤੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦਰਮਿਆਨ ਡਿਊ ਡਿਲਿਜੈਂਸ ਦੇ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਤੱਖ ਅਸੰਗਤਤਾ ਹੈ। SBI ਦੁਆਰਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਨੋਟ ਕੀਤੀ ਗਈ 'ਲਾਪਰਵਾਹੀ' ਛੋਟੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕਠੋਰ, ਅਤੇ ਕਈ ਵਾਰ ਤੰਗ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ, ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਦੇ ਉਲਟ ਹੈ। ਇਹ ਵੱਡੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ ਦੀ ਪੂਰਨਤਾ ਬਾਰੇ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹੇ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਤੁਰੰਤ ਡਿਫਾਲਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਡਿਫਾਲਟ ਲਈ ਵਸੂਲੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਲੰਬੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਭਾਸਕਰ ਇੰਟਰਨੈਸ਼ਨਲ ਕੇਸ ਵਿੱਚ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੇ ਰਾਹਤ ਮੰਗੀ ਸੀ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ NPA ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਠੋਰ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਵਸੂਲੀ ਚੁਣੌਤੀਪੂਰਨ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ। SBI ਦੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਵਸੂਲੀ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਦਾ ਵੇਰਵਾ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਕੋਰਟ ਦੇ ਨਿਰੀਖਣਾਂ ਤੋਂ ਇਹ ਸੰਕੇਤ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹਨਾਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ ਅਤੇ ਨਿਰਪੱਖਤਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਕਰਜ਼ਾ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ, ਦੀ ਨੇੜਿਓਂ ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।