ਵੱਡੀਆਂ Fixed Deposits (FDs) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਪਹੁੰਚ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਵੰਡ ਕੇ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਆਪਣੇ ₹5 ਲੱਖ ਦੇ DICGC ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, FD laddering (ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਦੀਆਂ ਤਾਰੀਖਾਂ ਨੂੰ ਅੱਗੇ-ਪਿੱਛੇ ਕਰਨਾ) ਰਾਹੀਂ liquidity ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪੈਸਾ ਲੋੜ ਪੈਣ 'ਤੇ ਜਲਦਬਾਜ਼ੀ 'ਚ ਕਢਵਾਉਣ ਦੇ ਜੁਰਮਾਨੇ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਉਪਲਬਧ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇੱਕੋ ਵੱਡੀ Fixed Deposit (FD) ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਹਿਲੀ ਪਸੰਦ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਜਮ੍ਹਾ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਲਚਕਤਾ (flexibility) ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਅਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਮੇਂ (tenures) ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਦੀ ਵੰਡ ਕਰਕੇ, ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਆਪਣੀ ਦੌਲਤ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨੂੰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਨਾ
ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਵੰਡਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਫਾਇਦਾ Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC) ਕਵਰੇਜ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ, DICGC ਪ੍ਰਤੀ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦਾ ਬੀਮਾ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸੀਮਾ ਇੱਕੋ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਸਾਰੇ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾ ਮੁੱਖ ਰਕਮ (principal amount) ਅਤੇ ਵਿਆਜ (interest) ਦੇ ਕੁੱਲ ਜੋੜ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਇਹ ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤ ਧਾਰਨਾ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕੋ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਕਈ FDs ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਇਹ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਕਿਸੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਕੋਲ ਇੱਕੋ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੀ FD ਹੋਵੇ ਜਾਂ ਦਸ ਛੋਟੀਆਂ, ਉਸ ਖਾਸ ਬੈਂਕ ਲਈ ਬੀਮਾ ₹5 ਲੱਖ 'ਤੇ ਹੀ ਸੀਮਤ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਸੱਚਮੁੱਚ ਵਧਾਉਣ ਲਈ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਵੰਡਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ।
FD Laddering ਨਾਲ Liquidity ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ
ਸੁਰੱਖਿਆ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵੰਡਣਾ liquidity ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਇੱਕ ਲੰਬੀ-ਟਰਮ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਵਿੱਚ ਬੰਦ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੁਰਮਾਨਾ (penalty) ਦਿੱਤੇ ਬਿਨਾਂ ਉਸ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਵਰਤਣਾ ਔਖਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ FD laddering ਨਾਮੀ ਰਣਨੀਤੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ।
FD laddering ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਕੁੱਲ ਨਿਵੇਸ਼ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਦੀਆਂ ਤਾਰੀਖਾਂ (staggered maturity dates) ਵਾਲੀਆਂ ਕਈ ਛੋਟੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ₹10 ਲੱਖ ਦੀ FD ਨੂੰ ਜਿੰਦਾ (lock) ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਇੱਕ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸਨੂੰ ₹2 ਲੱਖ ਦੀਆਂ ਪੰਜ ਵੱਖ-ਵੱਖ FDs ਵਿੱਚ ਵੰਡ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਇੱਕ, ਦੋ, ਤਿੰਨ, ਚਾਰ ਅਤੇ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰਮਵਾਰ ਪੂਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਢਾਂਚਾ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਪੂੰਜੀ ਦਾ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਨਿਯਮਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਪਲਬਧ ਹੋਵੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬਾਕੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਨੂੰ ਤੋੜਨ ਦੀ ਲੋੜ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਪੈਸੇ ਤੱਕ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਮਿਲਦੀ ਰਹੇ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਹਰ FD ਪੂਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਇਸਨੂੰ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਕਢਵਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ ਮੁੜ-ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਬਦਲਦੀਆਂ ਮਾਰਕੀਟ ਸਥਿਤੀਆਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਗੁੰਝਲਤਾ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਸੰਬੰਧੀ ਵਿਚਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵੰਡਣ ਨਾਲ ਸਪੱਸ਼ਟ ਫਾਇਦੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਕੀ ਗੁੰਝਲਤਾ ਵੀ ਵਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਦੀਆਂ ਤਾਰੀਖਾਂ, ਨਵੀਨੀਕਰਨ (renewal) ਦੇ ਸਮੇਂ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਕ੍ਰੈਡਿਟ (interest credit) ਦੀਆਂ ਤਾਰੀਖਾਂ ਦਾ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਟੈਕਸ ਲੋੜਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਵਧੇਰੇ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਹਰੇਕ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਫਾਰਮ 15G ਜਾਂ 15H ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਾਉਣੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਸਰੋਤ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀ (TDS) ਨੂੰ ਰੋਕਿਆ ਜਾ ਸਕੇ ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸਯੋਗ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਵੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕਿਸਮਾਂ ਦੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, Non-Banking Financial Companies (NBFCs) ਜਾਂ ਕਾਰਪੋਰੇਟ FDs ਵਿੱਚ ਰੱਖੀਆਂ ਗਈਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ DICGC ਬੀਮਾ ਸਕੀਮ ਦੇ ਅਧੀਨ ਨਹੀਂ ਆਉਂਦੀਆਂ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਵਪਾਰਕ ਬੈਂਕਾਂ (commercial banks) ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਆਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ ਕੋਈ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਕਿੰਨੇ ਵੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦਾ ਹੋਵੇ, ਸਾਰੀਆਂ Fixed Deposits 'ਤੇ ਕਮਾਇਆ ਗਿਆ ਵਿਆਜ ਵਿਅਕਤੀ ਦੇ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸ ਸਲੈਬ (income tax slab) ਅਨੁਸਾਰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਆਖਰਕਾਰ, ਰਕਮ ਨੂੰ ਇੱਕ ਜਗ੍ਹਾ ਰੱਖਣ (consolidation) ਜਾਂ ਵੰਡਣ (diversification) ਦੀ ਚੋਣ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੇ ਨਿੱਜੀ ਟੀਚਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਜੋ ਸਾਦਗੀ (simplicity) ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਨੇੜਲੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਦੀ ਉਮੀਦ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ, ਇੱਕੋ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਇੱਕ ਵਿਕਲਪ ਬਣੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਜੋ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਤੱਕ ਆਸਾਨ ਪਹੁੰਚ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਫੈਲਾਉਣਾ ਅਤੇ laddering ਰਣਨੀਤੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ (financial planning) ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਾਨਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਪਹੁੰਚ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ।