ਭਾਰਤ ਦੇ Small Finance Banks (SFBs) ਆਪਣੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਨਵੀਂ ਰਣਨੀਤੀ ਅਪਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਵਾਧੇ ਲਈ ਨਵੇਂ ਇਲਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਪਹੁੰਚ ਵਧਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਕੁਝ ਖਾਸ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ (exposure) ਦੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਹੌਲੀ ਚੱਲ ਰਹੇ ਹਨ।
SFBs ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਵੱਖੋ-ਵੱਖਰੇ ਰਾਹ
Equitas Small Finance Bank ਦੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਜੂਨ ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ 70% ਸਾਲਾਨਾ ਵਾਧੇ ਨਾਲ ₹6,019 ਕਰੋੜ ਦੇ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲੇ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ, Ujjivan Small Finance Bank ਨੇ ਆਪਣੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੋਨ ਬੁੱਕ ਵਿੱਚ 17% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ, ਜੋ ਕਿ ₹15,185 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ। ਇਹ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੈਂਡਿੰਗ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਮੰਗ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੇ ਭੂਗੋਲਿਕ ਪੈਰਾਂ ਦੇ ਨਿਸ਼ਾਨ (geographic footprint) ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਾ ਉਤਪਾਦਾਂ (secured lending products) ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
Utkarsh ਦਾ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਾਲਾ ਰਸਤਾ
ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, Utkarsh Small Finance Bank ਨੇ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਾਲਾ ਰਸਤਾ ਅਪਣਾਇਆ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ 36% ਦੀ ਕਮੀ ਆਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ₹5,480 ਕਰੋੜ ਰਹਿ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਕਦਮ ਇੱਕ ਧਿਆਨਪੂਰਵਕ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਜਾਪਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਕੰਸੈਂਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਰਿਸਕ (concentration risk) ਨੂੰ ਘਟਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਸਦੇ ਲਗਭਗ 72% ਜੁਆਇੰਟ ਲਾਇਬਿਲਟੀ ਗਰੁੱਪ (joint liability group) ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਪਹਿਲਾਂ ਬਿਹਾਰ ਅਤੇ ਉੱਤਰ ਪ੍ਰਦੇਸ਼ 'ਤੇ ਕੇਂਦਰਿਤ ਸਨ। ਇਹਨਾਂ ਦੋ ਰਾਜਾਂ 'ਤੇ ਆਪਣੀ ਨਿਰਭਰਤਾ ਘਟਾ ਕੇ, ਬੈਂਕ ਸਥਾਨਕ ਆਰਥਿਕ ਝਟਕਿਆਂ (localized economic shocks) ਤੋਂ ਆਪਣੇ ਬੈਲੰਸ ਸ਼ੀਟ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਸੈਕਟਰ ਦੀਆਂ ਗਤੀਸ਼ੀਲਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ SFBs ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰੋਬਾਰ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਪਰ ਰਣਨੀਤੀ ਇਹ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕਿੱਥੇ ਅਤੇ ਕਿਵੇਂ ਉਧਾਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ। Ujjivan ਵਰਗੇ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ, ਜੋ ਆਪਣੇ ਟਾਪ 10 ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 84% ਉਧਾਰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਵਿਕਾਸ ਇਸ ਵਿਭਿੰਨਤਾ (diversification) ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹੈ। ਇਸ ਦੌਰਾਨ, ESAF Small Finance Bank ਨੇ ਆਪਣੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੋਨ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ 16% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਸਦੇ ਕੁੱਲ ਕੁੱਲ ਅਡਵਾਂਸ (total gross advances) ਵਿੱਚ 27.4% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ। AU Small Finance Bank, ਜੋ ਕਿ ₹1.41 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦੇ ਕੁੱਲ ਅਡਵਾਂਸ ਦੇ ਨਾਲ ਬਹੁਤ ਵੱਡੇ ਪੈਮਾਨੇ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਵਿਭਿੰਨ ਮਿਸ਼ਰਣ ਨਾਲ ਇਸਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦੇ ਹੋਏ, ਆਪਣੇ ਕੁੱਲ ਉਧਾਰ ਵਿੱਚ 25.8% ਦਾ ਵਾਧਾ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।
ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣ ਵਾਲੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਸਪੇਸ ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ (monitorable) ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਰਫ਼ਤਾਰ ਬਨਾਮ ਲੋਨ ਬੁੱਕ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਉੱਚ ਯੀਲਡ (yields) ਆਕਰਸ਼ਕ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਅਕਸਰ ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜੋਖਮ ਨਾਲ ਆਉਂਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੈਂਡਿੰਗ ਵਿੱਚ। ਜਿਹੜੇ ਬੈਂਕ ਨਵੇਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਫੈਲਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (asset quality) ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਵਿੱਚ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, Utkarsh ਵਰਗੇ ਬੈਂਕ ਜੋ ਪਿੱਛੇ ਹਟਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਮਾਲੀਆ ਵਾਧੇ (revenue growth) 'ਤੇ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਦਬਾਅ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕੀਲਾ ਕਾਰੋਬਾਰ ਮਾਡਲ (resilient business model) ਬਣਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਕੁਆਰਟਰਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਗੈਰ-ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨਕਾਰੀ ਸੰਪਤੀਆਂ (non-performing assets) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਤੇ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰੈਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (net interest margins) ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਇਹ ਸਮਝਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਕਿਹੜੀ ਰਣਨੀਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਟਿਕਾਊ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਮੁੱਲ (sustainable long-term value) ਦਾ ਨਿਰਮਾਣ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ।