ਕਈ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕਾਂ (Small Finance Banks) ਹੁਣ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਾਂ (Senior Citizens) ਨੂੰ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) 'ਤੇ ਸਾਲਾਨਾ **8.5%** ਤੱਕ ਦਾ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਦਰਾਂ ਆਕਰਸ਼ਕ ਹਨ, ਪਰ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਛੋਟੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਸਕ (Credit Risk) ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਰ **₹5 ਲੱਖ** ਦੀ ਬੀਮਾ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਵੀ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਾਂ ਲਈ ਖੁਸ਼ਖਬਰੀ!
ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕਾਂ (SFBs) ਨੇ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀਆਂ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਹੁਣ ਕਈ ਬੈਂਕ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਸਾਲਾਨਾ 8.5% ਤੱਕ ਦਾ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। Suryoday Small Finance Bank, Equitas Small Finance Bank, ESAF Small Finance Bank, ਅਤੇ Shivalik Small Finance Bank ਵਰਗੇ ਬੈਂਕ ਇਸ ਰੁਝਾਨ ਦੀ ਅਗਵਾਈ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 6.4% ਤੋਂ 7.5% ਤੱਕ ਵਿਆਜ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਵੱਡੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਅਤੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹਨ।
ਕਿਉਂ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ?
ਇਨ੍ਹਾਂ ਉੱਚ ਦਰਾਂ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਫੰਡਿੰਗ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਐਡਜਸਟਡ ਨੈੱਟ ਬੈਂਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ (Adjusted Net Bank Credit) ਦਾ 75% ਪ੍ਰਾਇੋਰਿਟੀ ਸੈਕਟਰ ਲੈਂਡਿੰਗ (Priority Sector Lending) ਲਈ ਅਲਾਟ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਇਹ ਟੀਚੇ ਪੂਰੇ ਕਰਨ ਅਤੇ ਲੋਨ ਗਰੋਥ ਨੂੰ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਇਹ ਬੈਂਕ ਰਿਟੇਲ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨਾ ਇਸ ਫੰਡ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦਾ ਸਿੱਧਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਹੋਲਸੇਲ ਮਾਰਕੀਟ ਤੋਂ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਥਿਰ ਅਤੇ ਲਾਗਤ-ਅਸਰਦਾਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ
ਹਾਲਾਂਕਿ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਆਕਰਸ਼ਕ ਹੈ, ਪਰ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਰਿਸਕ-ਰਿਟਰਨ ਟ੍ਰੇਡ-ਆਫ (Risk-Return Trade-off) ਦੀ ਸਪੱਸ਼ਟ ਸਮਝ ਨਾਲ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਾਧਨਾਂ ਦਾ ਰੁਖ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਵੱਡੇ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਵਿਭਿੰਨ ਲੋਨ ਬੁੱਕ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਣ-ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਾਪਤ (Underserved) ਅਤੇ ਅਨ-ਆਰਗੇਨਾਈਜ਼ਡ ਸੈਕਟਰਾਂ ਦੀ ਸੇਵਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਬਿਜ਼ਨਸ ਮਾਡਲ ਕਾਰਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਸਕ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਦੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਡਿਫਾਲਟ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੁਆਰਾ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਵਾਧੂ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਇਸ ਵਾਧੂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਸਕ ਨੂੰ ਲੈਣ ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
DICGC ਬੀਮਾ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ
ਰਿਟੇਲ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਐਂਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ (DICGC) ਸਕੀਮ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਤੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਰ, ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ ਲਈ ਕੁੱਲ ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਰਕਮ 'ਤੇ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦਾ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਵੱਡੀਆਂ ਰਕਮਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਸੀਮਾ ਬਾਰੇ ਸੁਚੇਤ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ ₹5 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਕੋਈ ਵੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰਕਮ ਬੈਂਕ ਫੇਲ੍ਹ ਹੋਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਅਨ-ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਹਰੇਕ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਬੀਮਾ ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਲਈ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀਆਂ FD ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਫੈਲਾਉਣਾ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ।
ਹੋਰ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਯੋਗ ਗੱਲਾਂ
ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਫੰਡ ਲਾਕ ਕਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਬੈਂਕ ਦੀ ਤਰਲਤਾ ਸਥਿਤੀ (Liquidity Position) ਅਤੇ ਸਮੁੱਚੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਵੀ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਕਈ ਵਾਰ ਬੈਂਕ ਦੀ ਤਰਲਤਾ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਬੈਂਕ ਦੇ ਪ੍ਰਕਾਸ਼ਿਤ ਵਿੱਤੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਯੋਗ ਕਾਰਕ ਹੈ। ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਗਏ ਖਾਸ ਟੈਨਿਓਰ (Tenure) ਅਤੇ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਫ੍ਰੀਕੁਐਂਸੀ (Compounding Frequency) ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨਾ ਵੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਹੈੱਡਲਾਈਨ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀਆਂ ਲੱਗਣ 'ਤੇ ਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਯੀਲਡ (Effective Yield) ਕਾਫੀ ਵੱਖਰੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।