ਭਾਰਤ ਦੇ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ (SFBs) ਜਿਵੇਂ ਕਿ Ujjivan, AU, ਅਤੇ Equitas, ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਕਰੰਸੀ ਨਾਨ-ਰੇਜ਼ੀਡੈਂਟ (FCNR-B) ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਧਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਕੁਝ ਬੈਂਕਾਂ ਵੱਲੋਂ **7.5%** ਤੱਕ ਦਾ ਆਫਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ NRI ਸੈਗਮੈਂਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਕੇ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਬੇਸ ਨੂੰ ਵਿਭਿੰਨ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੀ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਦੇ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ (SFBs) ਫੋਰਨ ਕਰੰਸੀ ਨਾਨ-ਰੇਜ਼ੀਡੈਂਟ (FCNR-B) ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਾਧਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਉਹ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਜੋ NRI (Non-Resident Indians) ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। Ujjivan Small Finance Bank ਇਸ ਰੁਝਾਨ ਵਿੱਚ ਅੱਗੇ ਹੈ, ਜੋ ਤਿੰਨ-ਤੋਂ-ਪੰਜ ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ 'ਤੇ 7.5% ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਬੈਂਕ ਵੀ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ ਬਣੇ ਰਹਿਣ ਲਈ ਆਪਣੀਆਂ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ AU Small Finance Bank 7.1% ਅਤੇ Equitas Small Finance Bank ਸਮਾਨ ਲੰਬੀ-ਮਿਆਦ ਦੀਆਂ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ ਲਈ 7.13% ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਬੈਂਕ NRI ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਕਿਉਂ?
ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਪਣੇ ਬੁੱਕਸ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਬਾਰੇ ਹੈ। ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, SFBs ਘਰੇਲੂ ਰਿਟੇਲ ਅਤੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਫਾਈਨੈਂਸ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਕੇ, ਇਹ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਫੰਡਿੰਗ ਸਰੋਤਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਭਿੰਨਤਾ ਲਿਆ ਸਕਦੇ ਹਨ। Equitas ਵਰਗੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਪ੍ਰਤੀਨਿਧਾਂ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਹ ਦਰਾਂ ਗਾਹਕਾਂ ਲਈ ਆਕਰਸ਼ਕ ਹਨ, ਉਹ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਆਪਣੀ ਸਮੁੱਚੀ ਫੰਡਿੰਗ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਵੀ ਕੰਮ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਫੋਰਨ ਕਰੰਸੀ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ ਦੀ ਇੱਕ ਕਿਤਾਬ ਬਣਾਉਣਾ ਇਹਨਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਅਮੀਰ NRI ਗਾਹਕਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਦਿੱਖ ਸੁਧਾਰਨ ਅਤੇ ਪੈਰ ਜਮਾਉਣ ਵਿੱਚ ਵੀ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਸੈਗਮੈਂਟ ਹੈ ਜਿਸ 'ਤੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਡੇ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਦਬਦਬਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨੀਤੀ ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ
ਮੌਜੂਦਾ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਮਾਹੌਲ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਦੁਆਰਾ ਨੀਤੀਗਤ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੇ FCNR-B ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਹਟਾ ਦਿੱਤਾ ਸੀ। ਇਸ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲਚਕਤਾ ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਮੰਗ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਦੀਆਂ ਆਪਣੀਆਂ ਤਰਲਤਾ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਦਰਾਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਵੱਡੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਜਾਂ ਸਥਾਪਿਤ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ਾਲ, ਸਥਿਰ ਘਰੇਲੂ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਬੇਸ ਹੈ, SFBs ਵੱਖ-ਵੱਖ ਜੋਖਮ-ਬਦਲਾਅ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲਾਂ ਨਾਲ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਗਲੋਬਲ ਪੂਲ ਆਫ਼ ਕੈਪੀਟਲ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਇਹਨਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਤਰਲਤਾ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਦੀ ਹਕੀਕਤ
ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਹਨਾਂ ਉੱਚ ਦਰਾਂ ਨਾਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਉਹ SFBs ਦੀ ਸੰਚਾਲਨ ਰਣਨੀਤੀ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਵੀ ਪ੍ਰਤੀਕ ਹਨ। HDFC Bank ਜਾਂ State Bank of India ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਡੂੰਘੀਆਂ NRI ਫਰੈਂਚਾਇਜ਼ੀ ਹਨ ਅਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦੀ। SFBs, ਹਾਲਾਂਕਿ, ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਸਪੇਸ ਵਿੱਚ ਮਾਰਕੀਟ ਸ਼ੇਅਰ ਖਰੀਦ ਰਹੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਨੋਟ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਔਸਤ ਤੋਂ ਵੱਧ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਬੈਂਕ ਦੇ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰੈਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (Net Interest Margin) ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜੇਕਰ ਇਹਨਾਂ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਬਰਾਬਰ ਮੁਨਾਫੇ ਵਾਲੀਆਂ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਦੀਆਂ ਮੌਕਿਆਂ ਦੁਆਰਾ ਸੰਤੁਲਿਤ ਨਾ ਹੋਵੇ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਬੈਂਕ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਦੀ ਉਪਜ (Lending Yields) ਨਾਲ ਕਿਵੇਂ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ ਆਗਾਮੀ ਤਿਮਾਹੀ ਫਾਈਲਿੰਗਾਂ ਵਿੱਚ ਕੁੱਲ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਫੋਰਨ ਕਰੰਸੀ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਬੁੱਕ ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਸਮੁੱਚੀ ਫੰਡਿੰਗ ਲਾਗਤ ਵਿੱਚ ਟਿਕਾਊ ਕਮੀ ਵੱਲ ਖੜਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਕੀ ਇਹ ਮਾਰਜਿਨ ਦਬਾਅ ਪੈਦਾ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜੇਕਰ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਰਵਾਇਤੀ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਫਾਈਨੈਂਸ ਜਾਂ ਛੋਟੇ-ਕਾਰੋਬਾਰ ਸੈਗਮੈਂਟਾਂ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਮੰਗ ਅਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।