Small Finance Banks ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਨੂੰ **8.3%** ਤੱਕ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਦੋਂਕਿ ਵੱਡੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕ ਇਹ ਦਰ **7.75%** ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਰੱਖ ਰਹੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਛੋਟੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਸਥਿਰ ਨੈੱਟਵਰਕ ਵਿੱਚ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਸੀਨੀਅਰ ਨਾਗਰਿਕ ਫਾਰਮ 15H ਭਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਜੁਲਾਈ 2026 ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਤੱਕ, ਫਿਕਸਡ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ (FD) 'ਤੇ ਚੰਗਾ ਰਿਟਰਨ ਲੱਭ ਰਹੇ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਨੂੰ Small Finance Banks (SFBs) ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਫਰਕ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। Jana Small Finance Bank ਵਰਗੇ ਛੋਟੇ ਬੈਂਕ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ 8.3% ਤੱਕ ਦਾ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, Yes Bank, Kotak Mahindra Bank, ICICI Bank, ਅਤੇ HDFC Bank ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ 7% ਤੋਂ 7.75% ਤੱਕ ਦੀਆਂ ਸਿਖਰ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਿਆਦ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੀ ਸਥਿਤੀ
ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚੋਂ, Yes Bank ਕੁਝ ਮਿਆਦਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ 18 ਤੋਂ 24 ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ 36 ਤੋਂ 60 ਮਹੀਨਿਆਂ ਲਈ 7.75% ਤੱਕ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ। Kotak Mahindra Bank 2 ਤੋਂ 3 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਲਈ 7.3% ਤੱਕ ਦਾ ਰਿਟਰਨ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ICICI Bank 3 ਸਾਲ 1 ਦਿਨ ਤੋਂ 5 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ 7.1% ਤੱਕ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ HDFC Bank ਦੀਆਂ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ ਦਰਾਂ ਖਾਸ ਮਿਆਦਾਂ ਲਈ ਲਗਭਗ 7% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ ਆਮ ਜਨਤਾ ਦੀ ਦਰ ਨਾਲੋਂ 0.50% ਵਾਧੂ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਰਿਟਰਨ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਸੰਤੁਲਨ
ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿਕਲਪਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਚੋਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਕਸਰ SFBs ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਗਏ ਉੱਚ ਰਿਟਰਨ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਵੱਡੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨਾਲ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿ SFBs ਆਕਰਸ਼ਕ ਰਿਟਰਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਅਕਸਰ ਖਾਸ ਗਾਹਕ ਵਰਗਾਂ ਨੂੰ ਸੇਵਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਘੱਟ ਬ੍ਰਾਂਚ ਨੈੱਟਵਰਕ ਨਾਲ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਸਾਰੇ ਸ਼ਡਿਊਲਡ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ, SFBs ਸਮੇਤ, ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ (DICGC) ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਤੀ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਬੀਮਾਯੁਕਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਕਮ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕ ਅਕਸਰ ਕਈ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਨੂੰ ਵੰਡਣਾ ਜਾਂ ਘੱਟ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਵਾਲੇ ਵੱਡੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਫਿਕਸਡ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ 'ਤੇ ਕਮਾਇਆ ਗਿਆ ਵਿਆਜ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ₹1 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸੋਰਸ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀ (TDS) ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਇਸ ਕਟੌਤੀ ਨੂੰ ਰੋਕ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਸਾਲਾਨਾ ਟੈਕਸ ਦੇਣਦਾਰੀ ਜ਼ੀਰੋ ਦੇ ਨੇੜੇ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਫਾਰਮ 15H ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਵਾ ਕੇ। ਮੌਜੂਦਾ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਨਾਲ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ₹12 ਲੱਖ ਤੱਕ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਨਵੇਂ ਟੈਕਸ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦੇ ਤਹਿਤ ਰਿਬੇਟ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਕਈ ਸੀਨੀਅਰ ਇਸ ਛੋਟ ਲਈ ਯੋਗ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਰਿਫੰਡ ਦਾ ਦਾਅਵਾ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਪੂਰੀ ਵਿਆਜ ਰਾਸ਼ੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਬੈਂਕਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਚੋਣ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਖਾਸ ਮਿਆਦਾਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਆਪਣੀ ਤਰਲਤਾ (liquidity) ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਮਿਆਦਾਂ ਲਈ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਬਦਲਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, SFBs ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਬੈਂਕ ਦੀ ਨਵੀਨਤਮ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰੇਟਿੰਗ ਅਤੇ ਕੈਪੀਟਲ ਐਡੀਕੁਐਸੀ ਰੇਸ਼ੀਓ (capital adequacy ratios) ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨੀ ਇੱਕ ਸਮਝਦਾਰੀ ਭਰਿਆ ਕਦਮ ਹੈ, ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਬਾਰੇ ਜਾਣਕਾਰੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ KYC ਅੱਪਡੇਟਿਡ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਫਾਰਮ 15H ਦੀ ਸੁਚਾਰੂ ਢੰਗ ਨਾਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਾਉਣ ਅਤੇ ਬੇਲੋੜੇ ਟੈਕਸ ਗੁੰਝਲਾਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੇ।