ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨ FDs: ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਜ ਜਾਂ ਸੁਰੱਖਿਆ? ਜਾਣੋ ਪੂਰੀ ਗੱਲ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਫਰਕ ਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਛੋਟੇ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ (Small Finance Banks) ਆਮ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ **8.3%** ਤੱਕ ਦਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਪਰ ਸਵਾਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਲਈ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਕੀ ਹੋਇਆ ਹੈ?

ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ ਬੈਂਕ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਅੱਜਕੱਲ੍ਹ ਛੋਟੇ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਵਪਾਰਕ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿਚਾਲੇ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਅੰਤਰ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਛੋਟੇ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ ਰਿਟੇਲ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਉਹ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ 8.3% ਤੱਕ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਸਟੇਟ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (SBI), HDFC ਬੈਂਕ, ਅਤੇ ICICI ਬੈਂਕ ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 3.5% ਤੋਂ 7.1% ਤੱਕ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ।

ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, Ujjivan Small Finance Bank ਵਰਗੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਖਾਸ ਸਮੇਂ ਲਈ ਲਗਭਗ 8.05% ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ DCB ਬੈਂਕ ਨੇ ਸੁਪਰ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ 8.05% ਤੱਕ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਪੰਜਾਬ ਨੈਸ਼ਨਲ ਬੈਂਕ (PNB) ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਆਫ ਬੜੌਦਾ ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਬੈਂਕ ਵੀ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ 444-ਦਿਨ ਵਰਗੀਆਂ ਸਕੀਮਾਂ 'ਤੇ 7% ਦੇ ਨੇੜੇ।

ਬੈਂਕ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਦਰਾਂ ਕਿਉਂ ਦਿੰਦੇ ਹਨ?

ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਪੈਸੇ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਵੱਡੇ ਅਤੇ ਸਥਾਪਿਤ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪੈਸਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ, ਘੱਟ ਲਾਗਤ ਵਾਲਾ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੇਸ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਹਮੇਸ਼ਾ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਉਹ ਆਪਣੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਬ੍ਰਾਂਡ, ਵਿਆਪਕ ਸ਼ਾਖਾ ਨੈੱਟਵਰਕ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਧਾਰਨਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਛੋਟੇ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ ਅਕਸਰ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਲੋਨ ਬੁੱਕ ਨੂੰ ਫੰਡ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੇਸ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਥੋੜ੍ਹੀ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨਾ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਵੱਡੇ, ਵਧੇਰੇ ਜਾਣੇ-ਪਛਾਣੇ ਨਾਮਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਚੁਣਨ ਲਈ ਮਨਾਉਣ ਦੀ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਲਈ, ਇਹ ਉੱਚ ਦਰ ਇੱਕ ਛੋਟੀ, ਵਿਕਾਸਸ਼ੀਲ ਸੰਸਥਾ ਨੂੰ ਚੁਣਨ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਂਗ ਹੈ।

ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਦਾ ਪਹਿਲੂ

ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ਦੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਕਿੱਥੇ ਰੱਖਣਾ ਹੈ, ਇਹ ਚੁਣਦੇ ਸਮੇਂ, ਵਿਆਜ ਦਰ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਪਹਿਲੂ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ 'ਤੇ ਵੀ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ, ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਐਂਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ (DICGC) ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਤੀ ਨਿਵੇਸ਼ਕ, ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ, ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਸਮੇਤ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਨਿਵੇਸ਼ਕ FD ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਪਹਿਲੇ ₹5 ਲੱਖ ਦਾ ਬੀਮਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਰਕਮ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਆਪਣੇ ਪੈਸੇ ਦੇ ਵਧੇਰੇ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਬੀਮੇ ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਫੈਲਾਉਣ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਰਿਟਾਇਰ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ ਜੋ ਜੋਖਮ ਤੋਂ ਬਚਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਸਾਰੀ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸੰਸਥਾ ਵਿੱਚ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਪਾਏ ਬਿਨਾਂ ਉੱਚ ਦਰਾਂ ਦਾ ਲਾਭ ਲੈਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ।

ਰਿਟਾਇਰਡ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਵਿਚਾਰ

ਸਿਰਫ਼ ਮੁੱਖ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਰਿਟਾਇਰਡ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਕੁਝ ਵਿਹਾਰਕ ਕਾਰਕਾਂ ਬਾਰੇ ਵੀ ਸੁਚੇਤ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਪਹਿਲਾ ਟੈਕਸ ਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਹੈ; ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ 'ਤੇ ਕਮਾਇਆ ਗਿਆ ਵਿਆਜ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੇ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸ ਸਲੈਬ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅੰਤਿਮ ਟੇਕ-ਹੋਮ ਰਿਟਰਨ ਮੰਨਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੀ ਟੈਕਸ ਦੇਣਦਾਰੀ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਚਾਹ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਦੂਜਾ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ (ਤਰਲਤਾ) ਹੈ। ਬੈਂਕ ਅਕਸਰ FD ਨੂੰ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋੜਨ ਲਈ ਜੁਰਮਾਨਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਰਿਟਾਇਰਡ ਵਿਅਕਤੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਨਕਦੀ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਸਨੂੰ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵਾਪਸੀ ਨੀਤੀ ਅਤੇ ਸੰਬੰਧਿਤ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਫਲੈਕਸੀ ਜਾਂ ਸਵੀਪ-ਇਨ ਖਾਤੇ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਵਿਚਕਾਰ ਬਿਹਤਰ ਸੰਤੁਲਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅਸਲ ਰਿਟਰਨ ਦੀ ਦਰ (real rate of return) 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਿਆਜ ਦਰ ਘਟਾਓ ਮਹਿੰਗਾਈ ਹੈ। ਜੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ 7% ਜਾਂ 8% ਦੀ ਨਾਮਾਤਰ ਦਰ ਇਸ ਦੇ ਦਿੱਖਣ ਨਾਲੋਂ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਵਿੱਚ ਛੋਟੀ ਵਾਧਾ ਪੇਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਹੇਠਾਂ ਦਿੱਤੇ ਕਾਰਕਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ: ਇਹ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਉੱਚ-ਦਰ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ, ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਲੋੜਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋਣ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਵਾਪਸ ਲੈ ਲੈਂਦੇ ਹਨ; ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਰੇਪੋ ਦਰ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੀ ਬਦਲਾਅ, ਜੋ ਕਿ ਵਿਆਪਕ ਬੈਂਕ FD ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ; ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ, ਜੋ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰੇਟਿੰਗਾਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਤੀਬਿੰਬਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।