Whalesbook
ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਮਿਲੀ ਵੱਡੀ ਰਾਹਤ, ਫਰਾਡ ਲੋਨ 'ਤੇ ਕਾਰਵਾਈ ਹੋਵੇਗੀ ਤੇਜ਼
7 ਅਪ੍ਰੈਲ, 2026 ਨੂੰ ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਨੇ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਫੈਸਲਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਸ ਤਹਿਤ, ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ (Borrowers) ਦੀ ਨਿੱਜੀ ਸੁਣਵਾਈ ਲਾਜ਼ਮੀ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਹੀ ਲੋਨ ਅਕਾਊਂਟਸ ਨੂੰ ਫਰਾਡ ਵਜੋਂ ਵਰਗੀਕ੍ਰਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਅਤੇ ਸਟੇਟ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (SBI) ਦੀ ਦਲੀਲ ਨੂੰ ਸਹਿਮਤੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਜ਼ੁਬਾਨੀ ਸੁਣਵਾਈ ਕਰਨਾ, ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਹੋ ਰਹੇ ਘਪਲਿਆਂ ਦੇ ਮੱਦੇਨਜ਼ਰ, ਬੇਹੱਦ ਅਵਿਵਹਾਰਕ (Impractical) ਹੈ। ਅਦਾਲਤ ਨੂੰ ਦੱਸਿਆ ਗਿਆ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਦੋ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 60,000 ਬੈਂਕ ਫਰਾਡ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਸਾਹਮਣੇ ਆਏ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ₹48,244 ਕਰੋੜ ਦੀ ਰਕਮ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।
ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਤਹਿਤ, ਅਦਾਲਤ ਨੇ ਕੁਦਰਤੀ ਨਿਆਂ (Natural Justice) ਦੇ ਸਿਧਾਂਤਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ ਇਹ ਵੀ ਕਿਹਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਫੋਰੈਂਸਿਕ ਆਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ (Forensic Audit Report) ਮੁਹੱਈਆ ਕਰਵਾਉਣਾ ਅਤੇ ਲਿਖਤੀ ਜਵਾਬ ਦੇਣ ਦਾ ਮੌਕਾ ਦੇਣਾ ਹੀ ਕਾਫੀ ਹੋਵੇਗਾ। ਬੈਂਕ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਤੀਜੀ-ਧਿਰ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨੂੰ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਹਟਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਸਾਲਿਸਟਰ ਜਨਰਲ ਤੁਸ਼ਾਰ ਮਹਿਤਾ ਨੇ ਦਲੀਲ ਦਿੱਤੀ ਸੀ ਕਿ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਸੁਣਵਾਈਆਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਹੌਲੀ ਕਰ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਘਪਲਿਆਂ ਦਾ ਮੁੱਲ ਵਧਿਆ, ਮਾਮਲਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ 'ਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ
ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਅਜਿਹੇ ਸਮੇਂ ਆਇਆ ਹੈ ਜਦੋਂ ਬੈਂਕਿੰਗ ਘਪਲਿਆਂ ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ਮਾਮਲਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ 2023-24 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 36,060 ਤੋਂ ਘਟ ਕੇ 2024-25 ਵਿੱਚ 23,953 ਹੋ ਗਈ, ਪਰ ਸ਼ਾਮਲ ਰਕਮ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਗਿਆ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2024-25 ਵਿੱਚ, ਘਪਲਿਆਂ ਦਾ ਮੁੱਲ ₹36,014 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ, ਜੋ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ₹12,230 ਕਰੋੜ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ 194% ਦਾ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਰੁਝਾਨ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਵੱਡੇ ਮੁੱਲ ਦੇ ਲੋਨ ਫਰਾਡ ਅਤੇ ਐਡਵਾਂਸ-ਸਬੰਧਤ ਮਾਮਲੇ ਹਨ, ਜੋ ਮੁਦਰਾ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਪਿਛੋਕੜ ਵਿੱਚ, Nifty Bank ਇੰਡੈਕਸ ਲਗਭਗ 52,000-52,500 ਅੰਕਾਂ 'ਤੇ ਥੋੜ੍ਹਾ ਹੇਠਾਂ ਵਪਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਸੀ।
ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ: ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਬਨਾਮ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰ
ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਦੇ ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਨੇ ਆਪਣੇ ਹੀ 2023 ਦੇ ਫੈਸਲੇ ('ਸਟੇਟ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ ਬਨਾਮ ਰਾਜੇਸ਼ ਅਗਰਵਾਲ') ਨੂੰ ਸੋਧਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੀ ਸੁਣਵਾਈ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਸੀ। ਅਦਾਲਤ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਫੈਸਲੇ ਦੀ ਗਲਤ ਵਿਆਖਿਆ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਲਗਭਗ ₹1.12 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਮੁੱਲ ਦੇ 783 ਫਰਾਡ ਕੇਸ ਵਾਪਸ ਲੈ ਲਏ ਸਨ। ਇਸ ਨਵੇਂ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ 'ਬੈਂਕ-ਪੱਖੀ' ਮੰਨਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਤਮਕ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਫਰਾਡ ਵਰਗੀਕਰਨ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਕਾਰਵਾਈ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰੇਗਾ।
ਇਹਨਾਂ ਸਭ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਦਿਖਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਸਤੰਬਰ 2025 ਤੱਕ Gross Non-Performing Asset (GNPA) ਅਨੁਪਾਤ ਦਹਾਕਿਆਂ ਦੇ ਹੇਠਲੇ ਪੱਧਰ, ਲਗਭਗ 2.1-2.2% 'ਤੇ ਆ ਗਿਆ ਹੈ। HDFC Bank, SBI, ਅਤੇ ICICI Bank ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ P/E ਅਨੁਪਾਤ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 11x ਤੋਂ 17x ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੈ, ਜੋ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਦਾ ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਬੈਂਕਿੰਗ ਘਪਲਿਆਂ ਦੇ ਵੱਧ ਰਹੇ ਮੁੱਲ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਬਣੇ ਹੋਏ ਹਨ।
ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰਾਂ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ
ਜਦੋਂ ਕਿ ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਦੇ ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਫਰਾਡ ਨਾਲ ਲੜਨ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲਚਕਤਾ ਮਿਲੇਗੀ, ਇਹ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਤਮਕ ਅਧਿਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਲਾਜ਼ਮੀ ਨਿੱਜੀ ਸੁਣਵਾਈ ਨੂੰ ਹਟਾਉਣ ਨਾਲ, ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ ਆਪਣੇ ਬਚਾਅ ਦੇ ਮੌਕਿਆਂ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਟਿਲ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਫੋਰੈਂਸਿਕ ਆਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਬਰਕਰਾਰ ਹੈ, ਲਿਖਤੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੀ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪਾਲਣਾ ਨਾ ਹੋਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਇਹ ਹੋਰ ਮੁਕੱਦਮੇਬਾਜ਼ੀ ਨੂੰ ਜਨਮ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਨਜ਼ਰੀਆ
ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਮਜ਼ਬੂਤ GDP ਵਿਕਾਸ ਦਰ ਅਤੇ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਦੇ ਸਮਰਥਨ ਨਾਲ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਆਊਟਲੁੱਕ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। Moody's ਨੇ FY27 ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿਕਾਸ ਦਰ low-to-mid teens ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਬੈਂਕਿੰਗ ਘਪਲਿਆਂ ਦੇ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਵਾਧਾ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਲਈ ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਅਤੇ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੋਵਾਂ ਵੱਲੋਂ ਨਿਰੰਤਰ ਚੌਕਸੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। RBI ਦੁਆਰਾ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਪ੍ਰਤੀਨਿਧੀ (Business Correspondent) ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਰਗੇ ਮਾਡਲਾਂ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਕਰਨ ਦੇ ਚੱਲ ਰਹੇ ਯਤਨ, ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵਿੱਚ ਬਿਹਤਰ ਕਾਰਜਕੁਸ਼ਲਤਾ ਅਤੇ ਸੰਚਾਲਨ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ।