RuPay ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ UPI ਨਾਲ ਜੋੜਨ ਦਾ ਰੁਝਾਨ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਅਪ੍ਰੈਲ ਤੋਂ ਅਕਤੂਬਰ 2024-25 ਦੌਰਾਨ ਅਜਿਹੀਆਂ 750 ਮਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਹੋਈਆਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਮੁੱਲ ₹63,826 ਕਰੋੜ ਰਿਹਾ। ਪਰ, ₹2,000 ਤੱਕ ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ 'ਤੇ ਜ਼ੀਰੋ ਮਰਚੈਂਟ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਰੇਟ (MDR) ਦੀ ਨੀਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਮੁਨਾਫੇ ਦਾ ਸੰਕਟ ਖੜ੍ਹਾ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ।
Detailed Coverage
RuPay-on-UPI: ਆਂਕੜੇ ਕੀ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ?
ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਨਾਲ RuPay ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਏਕੀਕਰਨ ਭਾਰਤੀਆਂ ਦੇ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਵਿੱਤ ਮੰਤਰਾਲੇ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰਤ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਅਪ੍ਰੈਲ ਤੋਂ ਅਕਤੂਬਰ 2024-25 ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ, ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੇ 750 ਮਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕੀਤੀਆਂ। ਇਹਨਾਂ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਮੁੱਲ ₹63,825.8 ਕਰੋੜ ਰਿਹਾ। ਇਹ ਅੰਕੜੇ RuPay ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਆਰਥਿਕ ਪੱਖ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਪੇਸ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਜ਼ੀਰੋ MDR ਦਾ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਅਸਰ
Visa ਜਾਂ Mastercard ਵਰਗੇ ਰਵਾਇਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 2% ਤੋਂ 3% ਤੱਕ ਦਾ ਮਰਚੈਂਟ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਰੇਟ (MDR) ਵਸੂਲਦੇ ਹਨ, RuPay ਕ੍ਰੈਡਿਟ-on-UPI 'ਤੇ ₹2,000 ਤੱਕ ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਜ਼ੀਰੋ-MDR ਨੀਤੀ ਲਾਗੂ ਹੈ। ਇਸ ਨੀਤੀ ਦਾ ਮਕਸਦ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਵੱਡਾ ਦਬਾਅ ਬਣ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਹਰ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਲਈ ਲਗਭਗ 25 ਤੋਂ 50 ਪੈਸੇ ਦੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਰਚੇ ਝੱਲਣੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ RuPay ਕਾਰਡਧਾਰਕ UPI 'ਤੇ ਅਕਸਰ ਛੋਟੇ-ਛੋਟੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ - ਜੋ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ 20 ਵਾਰ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ - ਤਾਂ ਇਹਨਾਂ ਇਕੱਠੇ ਹੋਏ ਖਰਚੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੇ ਪਤਲੇ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਖਤਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਛੋਟੇ ਲੈਣ-ਦੇਣਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਇੱਕ ਟਿਕਾਊ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰੋਬਾਰ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ।
ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਮੋਨਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਮਾਰਜਿਨ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, RuPay ਨੇ ਕਾਫੀ ਪ੍ਰਸਿੱਧੀ ਹਾਸਲ ਕੀਤੀ ਹੈ ਅਤੇ ਹੁਣ ਘਰੇਲੂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਲਗਭਗ 20% ਹਿੱਸਾ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ। ਕਈ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਪਾਰਟਨਰ ਇਹ ਉਮੀਦ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿ ਉੱਚ ਗਾਹਕ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਮੁਨਾਫੇ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣੇਗੀ। RuPay ਕਾਰਡ UPI 'ਤੇ ਲੱਖਾਂ ਛੋਟੇ ਵਪਾਰੀਆਂ 'ਤੇ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਟ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਰਵਾਇਤੀ ਪੁਆਇੰਟ-ਆਫ-ਸੇਲ ਮਸ਼ੀਨਾਂ ਨਹੀਂ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਪਹੁੰਚ ਪਰੰਪਰਿਕ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਉੱਚ-ਫ੍ਰੀਕੁਐਂਸੀ ਵਰਤੋਂ ਨੂੰ ਮੁਨਾਫੇ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਲਈ, ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਸਿਰਫ ਬੁਨਿਆਦੀ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਫੀਸਾਂ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਦੇਖ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਰਣਨੀਤੀ ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-on-UPI ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਫਿਰ ਉੱਚ-ਮਾਰਜਿਨ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ, ਬੀਮਾ, ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਲਿੰਕਡ EMI ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਕ੍ਰਾਸ-ਸੈੱਲ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਇਸ ਮਾਡਲ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਬੈਂਕ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਘੱਟ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਖਰਚ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਤੋਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਗਾਹਕਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜੋ ਵਿਆਜ-ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਆਂ ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਜਾਰੀਕਰਤਾਵਾਂ ਲਈ ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਨਜ਼ਰੀਆ
ਭਾਰਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਜਾਰੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕੁੱਲ ਸਰਗਰਮ ਕਾਰਡ 120 ਮਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਨ ਅਤੇ ਮਾਸਿਕ ਖਰਚ ₹2.02 ਟ੍ਰਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ RuPay ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਕੈਪਚਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਧਿਆਨ ਲਾਗਤ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਵੱਲ ਵਧੇਗਾ। ਉਦਯੋਗ ਲਈ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀ ਇਹ ਹੋਵੇਗੀ ਕਿ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਸੰਚਾਲਨ ਖਰਚੇ ਕਿਵੇਂ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਦੀਆਂ ਡਾਟਾ-ਡ੍ਰਾਈਵਨ ਕ੍ਰਾਸ-ਸੈਲਿੰਗ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਕਿੰਨੀਆਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਤੇ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਗੇ ਕਿ ਕੀ RuPay-on-UPI ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦੀ ਉੱਚ ਮਾਤਰਾ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਰਾਹੀਂ MDR ਮਾਲੀਆ ਦੀ ਅਣਹੋਂਦ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।