ਗੁਰਦੇ ਦੀ ਬੀਮਾਰੀ ਦਾ ਭਾਰੀ ਖਰਚਾ: ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਦਬਾਅ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕਰੋਨਿਕ ਕਿਡਨੀ ਡੀਜ਼ੀਜ਼ (CKD) ਅਤੇ ਹੋਰ ਗੈਰ-ਸੰਚਾਰੀ ਬਿਮਾਰੀਆਂ (Non-Communicable Diseases) ਦਾ ਵਧਦਾ ਪ੍ਰਕੋਪ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਜਨਤਕ ਸਿਹਤ ਸੰਕਟ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੋੜ ਸਾਬਤ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਡਾਇਲਿਸਿਸ ਵਰਗੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਇਲਾਜਾਂ 'ਤੇ ਸਾਲਾਨਾ ₹2 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਖਰਚਾ ਆ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵੱਧਦੇ ਖਰਚੇ ਨੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋ-ਐਕਟਿਵ (proactive) ਅਤੇ ਰੋਕਥਾਮ ਵਾਲੀ ਦੇਖਭਾਲ (preventive care) ਵੱਲ ਮੁੜਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੋ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ।

ਭਾਰਤ ਦਾ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ, ਜੋ ਕਿ 2034 ਤੱਕ USD 43 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਲਗਾਤਾਰ ਵੱਧ ਰਹੀ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (medical inflation) ਕਾਰਨ ਭਾਰੀ ਦਬਾਅ ਹੇਠ ਹੈ। ਇਲਾਜ, ਡਾਇਗਨੌਸਟਿਕਸ ਅਤੇ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਗਿਣਤੀ ਕਾਰਨ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੋਂ ਵੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ। CKD ਵਰਗੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਡਾਇਲਿਸਿਸ ਅਤੇ ਕਿਡਨੀ ਟ੍ਰਾਂਸਪਲਾਂਟ (kidney transplants) ਦਾ ਖਰਚਾ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਵਿੱਤ 'ਤੇ ਵੱਡਾ ਬੋਝ ਪਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਧਦੇ ਇਲਾਜ ਦੇ ਖਰਚੇ, ਬਿਮਾਰੀ ਦੇ ਅਕਸਰ ਚੁੱਪਚਾਪ ਵਧਣ ਨਾਲ ਮਿਲ ਕੇ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇਖੋਰਤਾ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ (risk assessment) ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ, ਜਿੱਥੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਮਾਰਕੀਟ ਸ਼ੇਅਰ ਲਗਭਗ 65% ਹੈ, ਇਸ ਚੁਣੌਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਲਈ ਨਵੀਨਤਾਵਾਂ (innovations) ਲਿਆ ਰਿਹਾ ਹੈ। HDFC Ergo, Care Health, Aditya Birla Health, ਅਤੇ Star Health ਵਰਗੀਆਂ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਪ੍ਰੀਵੈਂਟਿਵ ਕੇਅਰ (preventive care) ਅਤੇ ਵੈਲਨੈੱਸ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ (wellness programs) ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਸਾਲਾਨਾ ਸਕ੍ਰੀਨਿੰਗ, ਡਿਜੀਟਲ ਹੈਲਥ ਟਰੈਕਿੰਗ ਅਤੇ ਸਿਹਤਮੰਦ ਆਦਤਾਂ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਬਿਮਾਰੀ ਦੇ ਗੰਭੀਰ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦੇ ਜੋਖਮ ਕਾਰਕਾਂ (risk factors) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਇਹ ਉਦਯੋਗ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਰੁਝਾਨ ਹੈ, ਜੋ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਕਲੇਮ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ, ਜੋ ਕਿ ਲਗਭਗ 11-13% ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਦਰ ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਉੱਚ ਆਮਦਨੀ, ਸਿਹਤ ਬਾਰੇ ਵੱਧਦੀ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਅਤੇ ਸਰਕਾਰੀ ਸਹਾਇਤਾ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਪਰ, ਕਈ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਅਜੇ ਵੀ ਬਰਕਰਾਰ ਹਨ। ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ CKD ਵਰਗੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇੱਥੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਡਾਇਬਟੀਜ਼ (diabetes) ਜਾਂ ਹਾਈ ਬਲੱਡ ਪ੍ਰੈਸ਼ਰ (high blood pressure) ਵਰਗੇ ਜੋਖਮ ਕਾਰਕਾਂ ਲਈ ਵੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ 10% ਤੋਂ 50% ਤੱਕ ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਈ ਸਟੈਂਡਰਡ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸੀਮਾਵਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਡਾਇਲਿਸਿਸ ਅਤੇ ਟ੍ਰਾਂਸਪਲਾਂਟ ਵਰਗੀਆਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀਆਂ ਜਾਂ ਅਪੂਰਨ ਕਵਰੇਜ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਭਾਰੀ ਖਰਚੇ ਆਪਣੀ ਜੇਬ ਵਿੱਚੋਂ ਕਰਨੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ। CKD ਵਰਗੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦੀ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਗੰਭੀਰਤਾ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਬਣਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਐਡਵਰਸ ਸਿਲੈਕਸ਼ਨ (adverse selection) ਦੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।

ਭਵਿੱਖ ਵੱਲ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ, ਭਾਰਤ ਦਾ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਸਿਹਤ ਪ੍ਰਤੀ ਵੱਧਦੀ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਅਤੇ ਪੂਰੀ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਮੰਗ ਕਾਰਨ ਲਗਾਤਾਰ ਵਿਕਾਸ ਕਰੇਗਾ। ਉਹ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਜੋ ਐਡਵਾਂਸਡ ਡਾਇਗਨੌਸਟਿਕਸ (advanced diagnostics), ਟੈਲੀਮੇਡੀਸਨ (telemedicine) ਅਤੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਵੈਲਨੈੱਸ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ (personalized wellness programs) ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨਗੀਆਂ, ਉਹ CKD ਵਰਗੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਹੋਣਗੀਆਂ। ਡਿਜੀਟਲ-ਓਨਲੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਆਨਲਾਈਨ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦਾ ਉਭਾਰ ਪਹੁੰਚ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰੇਗਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਅਤੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ। ਸਫਲਤਾ ਬਿਹਤਰ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ ਲਈ ਡਾਟਾ ਐਨਾਲਿਟਿਕਸ (data analytics) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਗੈਪਾਂ ਨੂੰ ਭਰਨ ਲਈ NCDs ਲਈ ਖਾਸ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਇਲਨੈੱਸ ਪਲਾਨ (critical illness plans) ਬਣਾਉਣ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ।