Whalesbook
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਰੋਕ: UPI ਦੀ ਸਪੀਡ 'ਤੇ ਸਵਾਲ
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਵੱਲੋਂ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਗਏ ਇੱਕ ਚਰਚਾ ਪੱਤਰ (Discussion Paper) ਵਿੱਚ ₹10,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਰਕਮ, ਜੋ ਕਿ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਕਿਸੇ ਨਵੇਂ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਭੇਜੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ, ਉਸ 'ਤੇ 1 ਘੰਟੇ ਦੀ ਦੇਰੀ ਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵ UPI ਅਤੇ IMPS ਵਰਗੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦੀ ਤਤਕਾਲ ਭੁਗਤਾਨ (Instant Payment) ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। RBI ਦਾ ਇਹ ਕਦਮ ਡਿਜੀਟਲ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਵਧਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ ਚੁੱਕਿਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ 2025 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 28 ਲੱਖ ਅਜਿਹੇ ਮਾਮਲੇ ਸਾਹਮਣੇ ਆਏ ਅਤੇ ₹22,931 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋਇਆ। ਇਹ ਵੀ ਸਾਹਮਣੇ ਆਇਆ ਹੈ ਕਿ ਧੋਖਾਧੜੀ ਰਾਹੀਂ ਹੋਏ ਕੁੱਲ ਮੁੱਲ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਲਗਭਗ 98.5% ਹਿੱਸਾ ₹10,000 ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਦੀਆਂ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦਾ ਸੀ, ਭਾਵੇਂ ਕਿ ਅਜਿਹੇ ਮਾਮਲੇ ਸਿਰਫ਼ 45% ਸਨ। RBI ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ 'ਗੋਲਡਨ ਆਵਰ' ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ੱਕੀ ਪੇਮੈਂਟ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨ ਅਤੇ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਮੌਕਾ ਦੇਵੇਗਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਉਹਨਾਂ ਧੋਖਾਧੜੀਆਂ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਪੀੜਤਾਂ ਨੂੰ ਪੈਸੇ ਭੇਜਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
'ਗੋਲਡਨ ਆਵਰ' ਜਾਂ ਸਿਰਦਰਦ?
RBI ਦਾ ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ਾਂ ਵੱਲੋਂ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਮਨਫੇ ਕਰਾਉਣ ਲਈ ਵਰਤੇ ਜਾਂਦੇ ਦਬਾਅ ਦਾ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨ ਲਈ ਹੈ। ਇਸਨੂੰ ਇੱਕ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀ 'ਕੂਲਿੰਗ-ਆਫ' ਪੀਰੀਅਡ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਦੁਨੀਆ ਭਰ ਵਿੱਚ ਧੋਖਾਧੜੀ ਰੋਕਥਾਮ ਲਈ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦੇਰੀ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਐਡਵਾਂਸ, ਰਿਸਕ-ਬੇਸਡ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ (Risk-based analysis) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, Stripe Radar ਵਰਗੀਆਂ ਸੇਵਾਵਾਂ AI ਅਤੇ ਮਸ਼ੀਨ ਲਰਨਿੰਗ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਧੋਖਾ ਖੋਜ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਈ ਬੈਂਕ ਹੁਣ AI ਅਤੇ ਬਾਇਓਮੈਟ੍ਰਿਕਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਹੀ ਪੇਮੈਂਟਸ ਨੂੰ ਰੋਕੇ ਬਿਨਾਂ ਪੈਸਿਆਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। Digio ਦੇ Abhinav Parashar ਵਰਗੇ ਮਾਹਰ ਇਸ ਦੇਰੀ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ 'ਤੇ ਸਵਾਲ ਉਠਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਨੂੰ ਉਹ ਇੱਕ 'ਸਰਕਟ ਬ੍ਰੇਕਰ' ਮੰਨਦੇ ਹਨ ਜਿਸ ਨੂੰ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਅਜੇ ਵੀ ਪਾਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਫ੍ਰਿਕਸ਼ਨ, ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਰੁਕਾਵਟਾਂ
ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਲੋਕਾਂ ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ 1 ਘੰਟੇ ਦੀ ਦੇਰੀ "ਬੀਮਾਰੀ ਤੋਂ ਬੁਰਾ ਇਲਾਜ" ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। RBI ਦਾ MuleHunter.AI ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਕਾਫੀ ਹੱਦ ਤੱਕ "ਮੂਲ" (Mule) ਅਕਾਊਂਟਸ ਨੂੰ ਲੱਭਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦਗਾਰ ਹੈ, ਜੋ ਮਹੀਨੇਵਾਰੀ ਲਗਭਗ 20,000 ਅਜਿਹੇ ਅਕਾਊਂਟਸ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਬਾਰੇ ਜਨਤਕ ਡਾਟਾ ਘੱਟ ਹੈ। Aryaa Advisors ਦੇ Nitesh Singhal ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੀਆਂ ਚੇਤਾਵਨੀਆਂ 'ਤੇ ਕਾਰਵਾਈ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿਣ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਕਮਜ਼ੋਰ ਜੁਰਮਾਨੇ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਇਸ ਦੇਰੀ ਨੂੰ ਬਾਈਪਾਸ (Bypass) ਵੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਨੰਬਰ ਨੂੰ ਵ੍ਹਾਈਟਲਿਸਟ (Whitelist) ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਨਾ ਜਾਂ ਡਿਵਾਈਸਾਂ ਤੱਕ ਰਿਮੋਟ ਐਕਸੈਸ (Remote Access) ਹਾਸਲ ਕਰਨਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਦੇਰੀ ਦਾ ਕੋਈ ਫਾਇਦਾ ਨਹੀਂ ਰਹੇਗਾ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, UPI ਦੀਆਂ ਮੁੱਖ ਸ਼ਕਤੀਆਂ - ਇੰਟਰਓਪਰੇਬਿਲਟੀ (Interoperability) ਅਤੇ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਆਸਾਨੀ - ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਪਭੋਗਤਾ ਨਕਦ ਜਾਂ ਹੌਲੀ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਧੀਆਂ ਵੱਲ ਮੁੜ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਉਦੋਂ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਦੋਂ UPI ਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੋ ਮੁੱਖ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਦੁਆਰਾ 80% ਤੋਂ ਵੱਧ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਸਿਸਟਮ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਸਥਿਰਤਾ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਇਹ ਦੇਰੀ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਸਪੀਡ ਦਾ ਸੰਤੁਲਨ
ਬੈਂਕਰਾਂ ਅਤੇ fintech ਕੰਪਨੀਆਂ ਸਮੇਤ ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਹਿੱਸੇਦਾਰ, Zaggle ਦੇ Raj P Narayanam ਵਰਗੇ ਲੋਕ, ਸਹਿਮਤ ਹਨ ਕਿ ਧੋਖਾਧੜੀ ਨਾਲ ਲੜਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ, ਪਰ ਉਹ ਵਧੇਰੇ ਢੁਕਵੇਂ ਹੱਲ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਉਹ ਦੇਰੀ ਲਈ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਸੀਮਾ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਸ਼ਾਇਦ ₹25,000 ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ। ਉਹ ਡਿਵਾਈਸ ਡਾਟਾ, ਸਥਾਨ ਅਤੇ ਵਿਹਾਰ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ (Behavior analytics) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਸਿਰਫ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਫਲੈਗ (Flag) ਕਰਨ ਲਈ ਰਿਸਕ-ਬੇਸਡ ਤਰੀਕਿਆਂ ਦਾ ਵੀ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਚਰਚਾ ਭਾਰਤ ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਗਲੋਬਲ ਹਿੱਟ ਬਣਾਉਣ ਵਾਲੀ ਗਤੀ ਅਤੇ ਸਹੂਲਤ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਿਰੁੱਧ ਮਜ਼ਬੂਤ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਲੋੜ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਚੱਲ ਰਹੀ ਚੁਣੌਤੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। RBI ਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਇੱਕ ਚਰਚਾ ਪੱਤਰ ਹੈ, ਅਤੇ 8 ਮਈ ਤੱਕ ਫੀਡਬੈਕ (Feedback) ਖੁੱਲ੍ਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਵਿਚਾਰਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।