RBI ਦਾ ਨਵਾਂ ਵੱਡਾ ਹੁਕਮ: ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੇਣਾ ਪਵੇਗਾ!

ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਰਣਨੀਤਕ ਬਦਲਾਅ ਦੀ ਮੰਗ ਕੀਤੀ ਹੈ, ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਬੁਨਿਆਦੀ ਪਹੁੰਚ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ, ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦਾ ਸਪੱਸ਼ਟ ਮਾਰਗ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ (financial inclusion) ਦੇ ਵਧੇਰੇ ਪਰਿਪੱਕ ਅਤੇ ਟਿਕਾਊ ਮਾਡਲ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਇੰਡੀਆ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਰਿਵਿਊ FY 2024-25 ਦੇ ਲਾਂਚ ਮੌਕੇ ਬੋਲਦਿਆਂ, RBI ਦੇ ਡਿਪਟੀ ਗਵਰਨਰ ਸਵਾਮੀਨਾਥਨ ਜੇ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਅਤੇ ਜਨ ਧਨ, ਆਧਾਰ, ਅਤੇ ਅਕਾਊਂਟ ਐਗਰੀਗੇਟਰ ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਰਗੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਇੱਕ "ਇਨਫਲੈਕਸ਼ਨ ਪੁਆਇੰਟ" (inflection point) 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਕਿ ਅਗਲੇ ਪੜਾਅ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ "ਡੂੰਘਾਈ ਅਤੇ ਵਰਤੋਂ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ" 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਨਿਯਮਤ ਭਾਗੀਦਾਰੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦਾ ਭਰੋਸੇਮੰਦ ਰਾਹ ਤਿਆਰ ਹੋਵੇਗਾ।

ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਲਈ ਮੁੱਖ ਤਰਜੀਹਾਂ

ਸਵਾਮੀਨਾਥਨ ਜੇ ਨੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ 2022 ਦੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ ਲਚਕਤਾ ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾਉਣ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕੀਤਾ, ਬਸ਼ਰਤੇ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਭਲਾਈ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਉਦਯੋਗ ਦੀ ਪ੍ਰਗਤੀ ਲਈ ਪੰਜ ਮੁੱਖ ਤਰਜੀਹਾਂ ਦੱਸੀਆਂ:

• ਘਰੇਲੂ-ਪੱਧਰ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫੈਸਲੇ (Household-level credit decisions): ਪੂਰੇ ਪਰਿਵਾਰ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਅਤੇ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣਾ।
• ਟੈਕ-ਸਮਰਥਿਤ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Tech-enabled underwriting): ਕੁਸ਼ਲ, ਸਹੀ ਅਤੇ ਜੋਖਮ-ਮੁਲਾਂਕਣ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਲਈ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ।
• ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ ਵਿੱਤ ਵੱਲ ਸੰਕਰਮਣ (Transition to Micro-enterprise Finance): ਸਿੰਗਲ-ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਉਧਾਰ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ, ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵਿਆਪਕ ਵਿੱਤੀ ਹੱਲ (solutions) ਪੇਸ਼ ਕਰਨਾ।
• ਜਲਵਾਯੂ-ਰੋਧਕ ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ (Climate-resilient product design): ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦ ਵਿਕਸਿਤ ਕਰਨਾ ਜੋ ਜਲਵਾਯੂ ਪਰਿਵਰਤਨ ਦੀਆਂ ਘਟਨਾਵਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਸਕਣ ਜਾਂ ਘਟਾ ਸਕਣ।
• ਗਾਹਕ ਡਾਟਾ ਦੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਵਰਤੋਂ: ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨੂੰ ਨੈਤਿਕ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਸੰਭਾਲਣਾ।

ਸੰਭਵ ਖਤਰੇ (Potential Pitfalls)

ਡਿਪਟੀ ਗਵਰਨਰ ਨੇ ਕਈ ਸੰਭਵਿਤ ਜੋਖਮਾਂ ਵਿਰੁੱਧ ਵੀ ਸਖ਼ਤ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੱਤੀ ਜੋ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਤਰੱਕੀ ਵਿੱਚ ਰੁਕਾਵਟ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ:

• ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਅਣਉਚਿਤ ਕੀਮਤਾਂ ਲਗਾਉਣਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚਾ ਹੋਵੇ।
• ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋਜ਼ ਨੂੰ ਗਲਤ ਜਾਣਕਾਰੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨਾ, ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• ਪੱਖਪਾਤੀ ਉਧਾਰ ਮਾਡਲ (biased lending models) ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ ਜੋ ਅਣਉਚਿਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੁਝ ਸਮੂਹਾਂ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾਉਂਦੇ ਹਨ।
• ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀਆਂ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ (cyber security vulnerabilities) ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿਣਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਡਾਟਾ ਚੋਰੀ ਜਾਂ ਸੇਵਾ ਵਿੱਚ ਰੁਕਾਵਟ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਪ੍ਰਭਾਵ

ਇਸ RBI ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਤੋਂ ਘੱਟ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਉਦਯੋਗ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਉਧਾਰ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਜਿਹੜੇ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਵੀਆਂ ਤਰਜੀਹਾਂ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਅਪਣਾਉਣਗੀਆਂ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਭਰੋਸੇਯੋਗਤਾ ਅਤੇ ਟਿਕਾਊਤਾ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੋਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਭਲਾਈ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

• ਪ੍ਰਭਾਵ ਰੇਟਿੰਗ: 8

ਔਖੇ ਸ਼ਬਦਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ

• ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ (Microfinance): ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਲੋਨ ਅਤੇ ਬੱਚਤ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੀ ਪਹੁੰਚ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ।
• ਜਨ ਧਨ (Jan Dhan): ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਮਿਸ਼ਨ ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਬੈਂਕਿੰਗ, ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਪੈਨਸ਼ਨ ਸੇਵਾਵਾਂ ਤੱਕ ਸਰਵ ਵਿਆਪਕ ਪਹੁੰਚ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨਾ ਹੈ।
• ਆਧਾਰ (Aadhaar): ਭਾਰਤ ਸਰਕਾਰ ਦੁਆਰਾ ਸਾਰੇ ਨਿਵਾਸੀਆਂ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਇੱਕ ਵਿਲੱਖਣ ਪਛਾਣ ਨੰਬਰ, ਜਿਸਦੀ ਵਰਤੋਂ ਪਛਾਣ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਲਈ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
• UPI: ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ, ਨੈਸ਼ਨਲ ਪੇਮੈਂਟਸ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ (NPCI) ਦੁਆਰਾ ਸਹਿਜ ਪੈਸੇ ਦੇ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਲਈ ਵਿਕਸਤ ਇੱਕ ਤਤਕਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀ।
• ਅਕਾਊਂਟ ਐਗਰੀਗੇਟਰ ਫਰੇਮਵਰਕ (Account Aggregator framework): ਇੱਕ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਜੋ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ, ਸਹਿਮਤੀ 'ਤੇ, ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਰੋਤਾਂ ਤੋਂ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਡਾਟਾ ਨੂੰ ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਨਾਲ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਸਾਂਝਾ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।
• ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Underwriting): ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੁਆਰਾ, ਕਰਜ਼ਾ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੀ ਜਾਂਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ, ਇਸ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਿ ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕਰਨਾ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਕਿਸ ਸ਼ਰਤਾਂ 'ਤੇ।
• ਮੋਨੋ-ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਲੈਂਡਿੰਗ (Mono-product lending): ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਪ੍ਰਥਾ ਜਿੱਥੇ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾ, ਵਿਭਿੰਨਤਾ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਕਿਸਮ ਦਾ ਉਤਪਾਦ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਇੱਕ ਮੁੱਢਲਾ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੋਨ, ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ।
• ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ ਵਿੱਤ (Micro-enterprise Finance): ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ ਨੂੰ ਸਥਾਪਿਤ ਕਰਨ, ਸੰਚਾਲਿਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦ ਅਤੇ ਸੇਵਾਵਾਂ।
• ਜਲਵਾਯੂ-ਰੋਧਕ ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ (Climate-resilient product design): ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕਰਨਾ ਜੋ ਜਲਵਾਯੂ ਤਬਦੀਲੀ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵਾਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੋਣ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਜਲਵਾਯੂ-ਸੰਬੰਧਿਤ ਝਟਕਿਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਣ।
• ਅਣਉਚਿਤ ਕੀਮਤਾਂ (Unreasonable pricing): ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ, ਫੀਸਾਂ ਜਾਂ ਹੋਰ ਖਰਚੇ ਵਸੂਲਣਾ ਜੋ ਜੋਖਮ ਜਾਂ ਲਾਗਤ ਦੁਆਰਾ ਜਾਇਜ਼ ਨਹੀਂ ਹਨ।
• ਬਿਊਰੋ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ (Bureau reporting): ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋਜ਼ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਸਾਂਝੀ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ, ਜੋ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੁਆਰਾ ਵਰਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰਦੀ ਹੈ।
• ਮਾਡਲ ਪੱਖਪਾਤ (Model bias): ਵਿੱਤੀ ਮਾਡਲਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਵਿਵਸਥਾਪੂਰਨ ਗਲਤੀਆਂ ਜਾਂ ਅਨਿਆਂ ਜੋ ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਸਮੂਹਾਂ ਵਿਰੁੱਧ ਪੱਖਪਾਤੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
• ਸਾਈਬਰ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ (Cyber vulnerabilities): ਕੰਪਿਊਟਰ ਸਿਸਟਮਾਂ, ਨੈੱਟਵਰਕਾਂ ਜਾਂ ਸੌਫਟਵੇਅਰ ਵਿੱਚ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਹਮਲਾਵਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਸ਼ੋਸ਼ਣ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿੱਚ ਉਲੰਘਣਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।