ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਹੁਣ UPI ਰਾਹੀਂ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨਾਂ ਲਈ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਹੋਰ ਸਖਤ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਹੁਣ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਵੀ ਬੇਸ ਲੋਨ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਵਾਂਗ ਹੀ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰੂਡੈਂਸ਼ੀਅਲ ਨੋਰਮਸ (prudential norms) ਦਾ ਪਾਲਣ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਇਕਸਾਰਤਾ ਆਵੇਗੀ ਅਤੇ ਅਨਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਕਰਜ਼ਾ ਸ਼੍ਰੇਣੀਆਂ ਬਣਨ ਤੋਂ ਰੋਕਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਰਾਹੀਂ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰੂਡੈਂਸ਼ੀਅਲ ਟ੍ਰੀਟਮੈਂਟ (prudential treatment) ਨੂੰ ਸਟੈਂਡਰਡਾਈਜ਼ (standardize) ਕਰਨ ਲਈ ਨਵਾਂ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਾਰੀ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਤਹਿਤ, UPI ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਪ੍ਰੀ-ਸੈਕਸ਼ਨਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ਅੰਡਰਲਾਈੰਗ (underlying) ਬੇਸ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਵਾਂਗ ਹੀ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੋੜਾਂ ਦਾ ਪਾਲਣ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।
ਇਸ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਲੋਨ ਦੀ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (classification), ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਰਿਕੁਆਰਮੈਂਟਸ (provisioning requirements), ਅਤੇ ਹੋਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਮਾਪਦੰਡ ਹੁਣ ਡਿਲੀਵਰੀ ਲਈ ਵਰਤੀ ਗਈ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ (ਇਸ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ UPI) ਦੁਆਰਾ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਲੋਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੇ ਜਾਣਗੇ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਸਹੂਲਤਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਸਾਰੇ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੋਵੇ।
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਇਕਸਾਰਤਾ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ
ਇਹ ਕਦਮ RBI ਵੱਲੋਂ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਸਹਿਮਤੀ ਨਾਲ UPI 'ਤੇ ਪ੍ਰੀ-ਸੈਕਸ਼ਨਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦੇਣ ਦੇ ਲਗਭਗ ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਆਇਆ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦਾ ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਅਤੇ ਇਕਸਾਰਤਾ ਲਿਆਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। RBI ਨੇ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਉਹੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਹੂਲਤਾਂ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਮੌਜੂਦਾ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਮਨਜ਼ੂਰ ਹਨ। ਇਹ ਬੈਂਕਾਂ ਜਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਸਾਥੀ ਫਿਨਟੈਕ ਫਰਮਾਂ ਨੂੰ UPI ਵਰਗੇ ਪੇਮੈਂਟ ਮੈਕਾਨਿਜ਼ਮ (payment mechanism) ਰਾਹੀਂ ਨਵੀਆਂ, ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਜੋਖਮ ਵਾਲੀਆਂ, ਲੈਂਡਿੰਗ ਸ਼੍ਰੇਣੀਆਂ ਬਣਾਉਣ ਤੋਂ ਰੋਕਦਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕਸ ਲਈ ਇਸਦਾ ਕੀ ਮਹੱਤਵ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਆਰਬਿਟਰੇਜ (regulatory arbitrage) ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਦਾ ਹੈ - ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਜਿੱਥੇ ਰਿਣਦਾਤਾ ਡਿਜੀਟਲ-ਫਸਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਲਈ ਹਲਕੇ ਨਿਯਮਾਂ ਤੋਂ ਲਾਭ ਲੈਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਬੈਂਕ UPI ਐਪਸ 'ਤੇ 'ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੋ' (pay later) ਜਾਂ 'ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ' ਵਰਗੀਆਂ ਸੁਵਿਧਾਵਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਫਿਨਟੈਕਸ ਨਾਲ ਹਮਲਾਵਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਭਾਈਵਾਲੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਵਧਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਖਪਤਕਾਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨੂੰ ਕੈਪਚਰ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ।
ਸਟੈਂਡਰਡ ਪ੍ਰੂਡੈਂਸ਼ੀਅਲ ਨੋਰਮਸ (standard prudential norms) ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਕੇ, RBI ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿੱਚ ਨਵੀਨਤਾ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਂ ਇਕਸਾਰ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੀ ਕੀਮਤ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਆਉਣੀ ਚਾਹੀਦੀ। ਇਸ ਨਾਲ ਰਿਣਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ ਕੰਪਲਾਈਂਸ (compliance) ਲੋੜਾਂ ਵੱਧ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਪਵੇਗਾ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ UPI-ਲਿੰਕਡ ਉਤਪਾਦ ਲੋਨ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ, ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਫਰੇਮਵਰਕ (regulatory framework) ਦੇ ਅੰਦਰ ਸਖਤੀ ਨਾਲ ਫਿੱਟ ਬੈਠਦੇ ਹਨ।
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਆਰਬਿਟਰੇਜ ਦਾ ਜੋਖਮ
ਭੂਤਕਾਲ ਵਿੱਚ, ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਵਿੱਚ ਗਲੋਬਲੀ 'ਸ਼ੈਡੋ' (shadow) ਜਾਂ 'ਲਾਈਟ' (lite) ਲੈਂਡਿੰਗ ਪ੍ਰੈਕਟਿਸਾਂ (lending practices) ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾ ਰਹੀ ਹੈ ਜੋ ਸਖਤ ਜੋਖਮ-ਆਕਲਨ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਬਾਈਪਾਸ (bypass) ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। RBI ਦੇ ਇਸ ਕਦਮ ਨਾਲ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਲੋਨ ਨੂੰ ਲੋਨ ਹੀ ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇਗਾ, ਭਾਵੇਂ ਇਸਨੂੰ ਇੱਕ ਫਿਜ਼ੀਕਲ ਬ੍ਰਾਂਚ, ਨੈੱਟ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਪੋਰਟਲ, ਜਾਂ UPI ਐਪ ਰਾਹੀਂ ਐਕਸੈਸ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਦੀ ਤਰਜੀਹ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਅਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾਵਾਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਰਨਾ, ਭਾਵੇਂ ਬੈਂਕ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਅੱਗੇ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ।
ਭਾਰਤੀ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦੇ ਜਵਾਬ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਫਿਨਟੈਕ ਭਾਈਵਾਲਾਂ ਦੁਆਰਾ ਆਪਣੀ ਡਿਜੀਟਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਇਸ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਫੋਕਸ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ:
- ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਟਿੱਪਣੀ ਕਿ ਕੀ ਇਸਦੇ ਲਈ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਬਦਲਾਅ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
- ਕੰਪਲਾਈਂਸ ਖਰਚਿਆਂ ਜਾਂ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਸਮਾਯੋਜਨ 'ਤੇ ਅਪਡੇਟ।
- ਕੀ ਇਹ ਨਵੇਂ, ਪ੍ਰਯੋਗਾਤਮਕ ਡਿਜੀਟਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਲਾਂਚ ਕਰਨ ਪ੍ਰਤੀ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਪਹੁੰਚ ਵੱਲ ਖੜਦਾ ਹੈ।
- ਇਹ ਦੇਖਣ ਲਈ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜੇ ਕਿ ਕੀ ਇਹਨਾਂ ਡਿਜੀਟਲ-ਫਸਟ ਸੈਗਮੈਂਟਾਂ ਦੀ ਲੋਨ ਬੁੱਕ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੁਣਵੱਤਾ 'ਤੇ ਕੋਈ ਅਸਰ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।