ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ 1 ਜਨਵਰੀ, 2027 ਤੋਂ ਇਲੈਕਟ੍ਰਾਨਿਕ ਫਰਾਡ (Electronic Fraud) ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦੀ ਮੁੱਖ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਸ ਨਾਲ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਵੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਮਿਲੇਗੀ, ਪਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਕੰਪਲਾਇੰਸ (Compliance) ਦਾ ਬੋਝ ਵਧੇਗਾ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ 'ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕ - ਰਿਸਪਾਂਸੀਬਲ ਬਿਜ਼ਨਸ ਕੰਡਕਟ) ਥਰਡ ਅਮੈਂਡਮੈਂਟ ਡਾਇਰੈਕਸ਼ਨ, 2026' ਜਾਰੀ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਇਲੈਕਟ੍ਰਾਨਿਕ ਬੈਂਕਿੰਗ ਫਰਾਡ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਆਵੇਗਾ। 1 ਜਨਵਰੀ, 2027 ਤੋਂ, ਫਰਾਡ ਕਾਰਨ ਹੋਏ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਮੈਨੇਜ ਕਰਨ ਦੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਸ ਨਵੇਂ ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਿੱਚ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਪੈਸੇ ਵਾਪਸ ਕਰਨ, ਫਰਾਡ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਲਈ ਲਾਜ਼ਮੀ ਢਾਂਚੇ, ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਅਸਥਾਈ ਕਾਸਟ-ਸ਼ੇਅਰਿੰਗ (Cost-sharing) ਮਾਡਲ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।
ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ, ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਅਸਰ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਆਪਰੇਟਿੰਗ ਖਰਚੇ (Operating Expenses) ਵਧ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਹੁਣ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ 24/7 ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਚੈਨਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨੇ ਹੋਣਗੇ ਅਤੇ ਇੱਕ 'ਸ਼ੈਡੋ ਰਿਵਰਸਲ' (Shadow Reversal) ਸਿਸਟਮ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸ ਤਹਿਤ, ਫਰਾਡ ਦੀ ਜਾਂਚ ਦੌਰਾਨ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਅਸਥਾਈ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪੈਸੇ ਵਾਪਸ ਦਿੱਤੇ ਜਾਣਗੇ। ਇਸ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ਬੈਕ-ਐਂਡ ਸਿਸਟਮ (Back-end Systems) ਅਤੇ ਫਰਾਡ ਮਾਨੀਟਰਿੰਗ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਟਾਫ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ₹500 ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਸਾਰੇ ਇਲੈਕਟ੍ਰਾਨਿਕ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ (Transaction) ਲਈ ਮੁਫ਼ਤ ਇੰਸਟੈਂਟ SMS ਅਲਰਟ (Instant SMS Alerts) ਦੇਣੇ ਪੈਣਗੇ। ਭਾਵੇਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਇੰਡੀਵਿਜੂਅਲ ਖਰਚਾ ਛੋਟਾ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਪੂਰੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਇੱਕ ਰਿਕਰਿੰਗ ਖਰਚਾ (Recurring Expense) ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਬੈਂਕ ਇਨ੍ਹਾਂ ਫਰਾਡ ਇਵੈਂਟਸ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੇ IT ਅਤੇ ਸਾਈਬਰ ਸਕਿਉਰਿਟੀ (Cybersecurity) ਇਨਫਰਾਸਟਰਕਚਰ (Infrastructure) ਨੂੰ ਅੱਪਗ੍ਰੇਡ ਕਰਨਗੇ, ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਕੁਆਰਟਰਾਂ (Quarters) ਵਿੱਚ ਨਾਨ-ਇੰਟਰੈਸਟ ਐਕਸਪੈਂਸਿਜ਼ (Non-interest Expenses) ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਢਾਂਚਾ (Compensation Structure)
ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਤਹਿਤ, ਮੁਆਵਜ਼ੇ ਦੀ ਰਕਮ ਫਰਾਡ ਦੀ ਕਿਸਮ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ। ਜੇਕਰ ਘਟਨਾ ਬੈਂਕ ਦੀ ਲਾਪਰਵਾਹੀ (Negligence) ਕਾਰਨ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਿਸਟਮ ਗਲਿੱਚ (System Glitches) ਜਾਂ ਸਕਿਉਰਿਟੀ ਲੈਪਸ (Security Lapses), ਤਾਂ ਗਾਹਕ ਨੂੰ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਦਾ ਪੂਰਾ ਰਿਫੰਡ (Full Refund) ਮਿਲੇਗਾ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਤੀਜੀ ਧਿਰ (Third Party) ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹੈ, ਤਾਂ ਗਾਹਕ ਪੰਜ ਕੈਲੰਡਰ ਦਿਨਾਂ (Calendar Days) ਦੇ ਅੰਦਰ ਫਰਾਡ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨ 'ਤੇ ਪੂਰਾ ਪੈਸਾ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਦਾ ਹੱਕਦਾਰ ਹੋਵੇਗਾ।
ਜਿਹੜੇ ਗਾਹਕ ਅਣਜਾਣੇ ਵਿੱਚ ਫਰਾਡ ਦਾ ਸ਼ਿਕਾਰ ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ - ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਫਿਸ਼ਿੰਗ ਲਿੰਕ (Phishing Link) 'ਤੇ ਕਲਿੱਕ ਕਰਨਾ ਜਾਂ OTP ਸ਼ੇਅਰ ਕਰਨਾ - ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ RBI ਨੇ ਇੱਕ ਪਾਰਸ਼ੀਅਲ ਰਿਲੀਫ ਸਕੀਮ (Partial Relief Scheme) ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਹ ਲੋਕ ₹50,000 ਤੱਕ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ 'ਤੇ ਆਪਣੇ ਨੈੱਟ ਲੌਸ (Net Loss) ਦਾ 85% ਹਿੱਸਾ, ਜੋ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ₹25,000 ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹੋਵੇਗਾ, ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਸਹੂਲਤ ਗਾਹਕ ਦੇ ਜੀਵਨ ਕਾਲ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਵਾਰੀ ਮਿਲੇਗੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਸਟਮ 'ਤੇ ਕੁੱਲ ਪੇਆਊਟ (Payout) ਦਾ ਬੋਝ ਕੰਟਰੋਲ ਹੋਵੇਗਾ।
RBI ਵੱਲੋਂ ਅਸਥਾਈ ਸਹਾਇਤਾ
ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਨਵੇਂ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਢਲਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨ ਲਈ, RBI ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਦੌਰਾਨ ਛੋਟੇ ਫਰਾਡ ਦੇ ਮੁਆਵਜ਼ੇ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਹਿੱਸਾ ਪਾਏਗਾ। ₹29,412 ਤੋਂ ਘੱਟ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਲਈ, RBI 65% ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਦੇਵੇਗਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਗਾਹਕ ਦੇ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਬੈਂਕ (Beneficiary Bank) 10% ਹਿੱਸਾ ਦੇਣਗੇ। ₹29,412 ਅਤੇ ₹50,000 ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਲਈ, RBI ₹19,118 ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਦੇਵੇਗਾ, ਅਤੇ ਦੋਵੇਂ ਬੈਂਕ ₹2,941 ਹਰੇਕ ਦੇਣਗੇ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਸਹਾਇਤਾ ਅਸਥਾਈ (Temporary) ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਖਤਮ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਖਰਚਾ ਖੁਦ ਚੁੱਕਣਾ ਪਵੇਗਾ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇਹ ਨਿਯਮ ਜਨਵਰੀ 2027 ਦੀ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਦੀ ਤਾਰੀਖ ਨੇੜੇ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਮੁੱਖ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਵਾਲੀ ਗੱਲ ਆਪਰੇਟਿੰਗ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਚੀਜ਼ਾਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ:
- ਸਾਈਬਰ ਸਕਿਉਰਿਟੀ ਅਤੇ IT ਖਰਚੇ: ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਮਜ਼ਬੂਤ ਫਰਾਡ-ਡਿਟੈਕਸ਼ਨ ਸਿਸਟਮ (Fraud-Detection Systems) ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਘੱਟ ਦਬਾਅ ਪਵੇਗਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਇਨਫਰਾਸਟਰਕਚਰ ਨੂੰ ਅੱਪਗ੍ਰੇਡ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਇਹ ਮਹਿੰਗਾ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਆਪਰੇਟਿੰਗ ਖਰਚੇ: ਇਹਨਾਂ ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰੋਫਿਟ ਮਾਰਜਿਨ (Profit Margins) 'ਤੇ ਅਸਰ ਬਾਰੇ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (Management) ਦੀ ਟਿੱਪਣੀ।
- ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਰਿਸਕ (Operational Risk): ਇਲੈਕਟ੍ਰਾਨਿਕ ਫਰਾਡ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਕਿਸੇ ਵੀ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨ (Provisions) ਜਾਂ ਕੰਟੀਜੈਂਟ ਲਾਇਬਿਲਟੀਜ਼ (Contingent Liabilities) ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਨਵੇਂ ਲਾਇਬਿਲਟੀ ਫਰੇਮਵਰਕ (Liability Framework) ਅਨੁਸਾਰ ਢਲ ਰਹੇ ਹਨ।