ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਲੋਨ ਵਸੂਲੀ ਅਤੇ ਏਜੰਟਾਂ ਦੇ ਸਹੀ ਵਿਹਾਰ ਲਈ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਅੰਤਿਮ ਰੂਪ ਦੇ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਨਿਯਮ **1 ਜਨਵਰੀ, 2027** ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ NBFCs ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।
RBI ਦੇ ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਰਿਕਵਰੀ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦਾ ਐਲਾਨ
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਲੋਨ ਵਸੂਲੀ (Loan Recovery) ਅਤੇ ਇਸ ਕੰਮ ਲਈ ਨਿਯੁਕਤ ਏਜੰਟਾਂ (Recovery Agents) ਦੇ ਵਿਹਾਰ (Conduct) ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਫਰੇਮਵਰਕ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ 1 ਜਨਵਰੀ, 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋ ਜਾਣਗੇ। ਇਸ ਨਾਲ ਦੇਸ਼ ਭਰ ਦੀਆਂ ਬੈਂਕਾਂ, ਨਾਨ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਅਤੇ ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਅੰਦਰੂਨੀ ਨੀਤੀਆਂ (Internal Policies) ਅਤੇ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਮੁਤਾਬਕ ਢਾਲਣ ਦਾ ਕਾਫ਼ੀ ਸਮਾਂ ਮਿਲੇਗਾ। ਇਸ ਪੂਰੇ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸਮਾਨ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੇ ਆਪਣੇ ਪੈਸੇ ਵਸੂਲਣ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਸਹੀ ਵਿਵਹਾਰ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰਾਂ ਦਰਮਿਆਨ ਇੱਕ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਿਆ ਰਹੇ।
ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ ਕੀ ਬਦਲਾਅ ਹੋਣਗੇ?
ਇਸ ਨਵੀਂ ਗਾਈਡਲਾਈਨ ਤਹਿਤ, ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ NBFCs ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕੰਮਕਾਜ ਵਿੱਚ ਕਈ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਅ ਕਰਨੇ ਪੈਣਗੇ। ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਹੁਣ ਸਾਰੇ ਰਿਕਵਰੀ ਏਜੰਟਾਂ ਲਈ ਭਾਰਤੀ ਇੰਸਟੀਚਿਊਟ ਆਫ ਬੈਂਕਿੰਗ ਐਂਡ ਫਾਈਨੈਂਸ (IIBF) ਤੋਂ ਸਰਟੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (Certification) ਹਾਸਲ ਕਰਨਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਬੈਕਗ੍ਰਾਊਂਡ ਚੈੱਕ (Background Check) ਵੀ ਹੋਵੇਗਾ।
RBI ਨੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨ ਦੇ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਵੀ ਸਖ਼ਤ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਲਗਾਈਆਂ ਹਨ। ਹੁਣ ਰਿਕਵਰੀ ਏਜੰਟ ਸਵੇਰੇ 8 ਵਜੇ ਤੋਂ ਸ਼ਾਮ 7 ਵਜੇ ਤੱਕ ਹੀ ਫੋਨ ਕਾਲ ਜਾਂ ਘਰ ਵਿਜ਼ਿਟ ਕਰ ਸਕਣਗੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਸਾਰੀਆਂ ਰਿਕਵਰੀ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਕਾਲਾਂ ਨੂੰ ਰਿਕਾਰਡ (Call Recording) ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ ਅਤੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਰਿਕਾਰਡਿੰਗਜ਼ ਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 6 ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੱਕ ਸਾਂਭ ਕੇ ਰੱਖਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਡਿਵਾਈਸ ਲਾਕਿੰਗ (Device Locking) ਵਰਗੀ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੇ ਇਸਤੇਮਾਲ 'ਤੇ ਵੀ ਸਖ਼ਤ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਹੋਵੇਗੀ ਅਤੇ ਇਹ ਸਿਰਫ਼ ਕੁਝ ਖਾਸ, ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਸੰਭਵ ਹੋਵੇਗਾ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਕੀ ਹੈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ?
ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਕਾਰਨ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ (Financial Institutions) ਲਈ ਕੰਪਲਾਇੰਸ (Compliance) ਅਤੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਚੁਣੌਤੀਆਂ (Operational Challenges) ਵਧਣਗੀਆਂ। ਕਈ ਲੈਂਡਰਜ਼ ਨੂੰ ਆਪਣੀ IT ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ (IT Infrastructure) ਨੂੰ ਅੱਪਗ੍ਰੇਡ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ ਤਾਂ ਜੋ ਉਹ ਆਟੋਮੈਟਿਡ ਕਾਲ ਰਿਕਾਰਡਿੰਗ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਡਾਟਾ ਸਟੋਰੇਜ ਅਤੇ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਾਲਿੰਗ ਘੰਟਿਆਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰ ਸਕਣ। ਇਸ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਾਰਨ ਸ਼ਾਰਟ-ਟਰਮ ਵਿੱਚ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਰਚੇ (Operational Costs) ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਲੈਂਡਰਜ਼ ਆਪਣੀਆਂ ਮੌਜੂਦਾ ਕਲੈਕਸ਼ਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ (Collection Workflows) ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਬਦਲਣਗੇ, ਇਸ ਨਾਲ ਵਸੂਲੀ ਦੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ (Recovery Efficiency) 'ਤੇ ਵੀ ਅਸਥਾਈ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।
RBI ਦਾ ਮੁੱਖ ਧਿਆਨ ਆਕਰਸ਼ਕ ਜਾਂ ਤੰਗ ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ (Aggressive or Harassing) ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨੂੰ ਰੋਕਣ 'ਤੇ ਹੈ। ਇਹ ਨਿਯਮ ਪਿਛਲੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਹੋਈਆਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖ ਕੇ ਬਣਾਏ ਗਏ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਕੰਪਨੀ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਸ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਜੁਰਮਾਨੇ (Financial Penalties) ਲੱਗ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਥਰਡ-ਪਾਰਟੀ ਕਲੈਕਸ਼ਨ ਏਜੰਸੀਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ 'ਤੇ ਵੀ ਪਾਬੰਦੀ ਲੱਗ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ, ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਕੁਆਰਟਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ NBFCs ਆਪਣੀਆਂ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਵਿੱਚ ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦੇ ਲਾਗੂਕਰਨ (Implementation Progress) ਬਾਰੇ ਕੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਵੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਲੈਂਡਰਜ਼ ਕਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਅਪਣਾਉਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕੀ ਇਹ ਨਵੇਂ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖਰਚੇ (Administrative Requirements) ਕਾਰਨ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕੁੱਲ ਖਰਚਿਆਂ ਜਾਂ ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਕੋਈ ਨੋਟਿਸਯੋਗ ਅਸਰ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਲੈਂਡਰਜ਼ ਦੀ 2027 ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਲਈ ਤਿਆਰੀ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ, ਸੰਭਾਵੀ ਮਾਰਜਿਨ ਪ੍ਰੈਸ਼ਰ (Margin Pressure) ਅਤੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਜੋਖਮਾਂ (Operational Risks) ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੋਵੇਗਾ।