ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ 22 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਲੰਬੇ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਅਰਬਨ ਕੋ-ਆਪਰੇਟਿਵ ਬੈਂਕਾਂ (UCBs) ਲਈ 'ਆਨ-ਟੈਪ' ਲਾਇਸੈਂਸਿੰਗ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਮੁੜ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਹੁਣ ਨਵੇਂ ਬਿਨੈਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਈ ਸਖ਼ਤ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨੀਆਂ ਪੈਣਗੀਆਂ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਤੋਂ ਘੱਟ **₹300 ਕਰੋੜ** ਦੀ ਪੂੰਜੀ ਅਤੇ ਸੰਪਤੀ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (Asset Quality) ਦੇ ਸਖ਼ਤ ਮਾਪਦੰਡ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਇਸ ਕਦਮ ਦਾ ਮਕਸਦ ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਹੋਰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਅਤੇ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਬੈਂਕ ਅੱਜਕੱਲ੍ਹ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਸਖ਼ਤ ਮੁਕਾਬਲੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
22 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਮੁੜ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਈ ਲਾਇਸੈਂਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਆਖਰਕਾਰ ਨਵੇਂ ਅਰਬਨ ਕੋ-ਆਪਰੇਟਿਵ ਬੈਂਕਾਂ (UCBs) ਨੂੰ ਲਾਇਸੈਂਸ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦੇ ਦਿੱਤੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ 2004 ਤੋਂ ਲੱਗੀ 22 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਰੋਕ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਗਈ ਹੈ। ਇਸ ਨੀਤੀ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਹੋਰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਇਹ ਬੈਂਕ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਸੇਵਾ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਤੱਕ ਵੱਡੇ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕ ਪਹੁੰਚ ਨਹੀਂ ਕਰ ਪਾਉਂਦੇ। 'ਆਨ-ਟੈਪ' ਲਾਇਸੈਂਸਿੰਗ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਰਾਹੀਂ, RBI ਛੋਟੇ ਅਤੇ ਸਥਾਨਕ ਸੋਸਾਇਟੀਆਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਵੱਡੀਆਂ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਸਹਿਕਾਰੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੁਸਾਇਟੀਆਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਸਖ਼ਤ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੇ ਯੋਗਤਾ ਮਾਪਦੰਡ
RBI ਇਸ ਵਾਰ ਛੋਟੇ ਜਾਂ ਅਨੁਭਵਹੀਣ ਬਿਨੈਕਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਰੁਚੀ ਨਹੀਂ ਦਿਖਾ ਰਿਹਾ। ਯੋਗਤਾ ਪੂਰੀ ਕਰਨ ਲਈ, ਬਿਨੈਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਿੱਤੀ ਬੁਨਿਆਦ ਦਿਖਾਉਣੀ ਹੋਵੇਗੀ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਤੋਂ ਘੱਟ ₹300 ਕਰੋੜ ਦੀ ਨਿਊਨਤਮ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਨੈੱਟ ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟ (NPA) ਅਨੁਪਾਤ (ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਬੇਕਾਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ) ਨੂੰ 3% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰੱਖ ਕੇ ਆਪਣੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਸਾਬਤ ਕਰਨੀ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਹ ਉੱਚ ਪ੍ਰਵੇਸ਼ ਬ (High Entry Barriers) ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਤੀ ਅਸਥਿਰਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਪਿਛਲੇ ਦਹਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਕਈ UCBs ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਸੀ। ਸਿਰਫ ਉਨ੍ਹਾਂ ਸੁਸਾਇਟੀਆਂ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 10 ਸਾਲ ਦਾ ਕਾਰਜਕਾਲ ਹੈ ਅਤੇ ਪਿਛਲੇ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ ਲਗਾਤਾਰ ਮੁਨਾਫਾ ਕਮਾਇਆ ਹੈ।
ਸ਼ਾਸਨ (Governance) ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ 'ਤੇ ਫੋਕਸ
ਪੂੰਜੀ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ, RBI ਸ਼ਾਸਨ (Governance) 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਜ਼ੋਰ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਹਰ ਬਿਨੈਕਾਰ ਲਈ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਬੋਰਡ ਦਾ ਪੂਰਾ 'ਫਿਟ ਐਂਡ ਪ੍ਰੋਪਰ' ਮੁਲਾਂਕਣ (Fit and Proper Assessment) ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਬੈਂਕ ਅਨੁਭਵੀ ਵਿੱਤੀ ਪੇਸ਼ੇਵਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾਣ, ਨਾ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਮਹਾਰਤ ਦੀ ਘਾਟ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। RBI ਇਹ ਵੀ ਲੋੜ ਪਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿ ਕੋਈ ਵੀ ਇਕੱਲਾ ਮੈਂਬਰ 5% ਤੋਂ ਵੱਧ ਸ਼ੇਅਰ ਨਹੀਂ ਰੱਖ ਸਕੇਗਾ, ਜਿਸ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਸ਼ਕਤੀ ਦੇ ਕੇਂਦਰੀਕਰਨ ਨੂੰ ਰੋਕਣਾ ਹੈ ਜੋ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਹਿਕਾਰੀ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਸਨ ਦੀਆਂ ਅਸਫਲਤਾਵਾਂ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਿਆ ਹੈ।
ਮੁਕਾਬਲੇ ਦਾ ਮਾਹੌਲ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਦਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਲੈਂਡਸਕੇਪ 2004 ਵਿੱਚ ਆਖਰੀ ਲਾਇਸੈਂਸਿੰਗ ਦੌਰ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕਾਫੀ ਬਦਲ ਗਿਆ ਹੈ। ਅੱਜ, ਨਵੇਂ UCBs ਨੂੰ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕਾਂ (SFBs), ਡਿਜੀਟਲ-ਫਸਟ ਫਿਨਟੈਕ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ, ਅਤੇ ਹਮਲਾਵਰ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲ ਸਿੱਧਾ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਹ ਖੇਤਰ ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹7.38 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦੀ ਸੰਪਤੀ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਇਸਨੂੰ ਇਹ ਸਾਬਤ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ ਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਹਾਈ-ਟੈਕ, ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਾਲੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਮੁਨਾਫੇਬਖਸ਼ ਅਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਰਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨੀਤੀ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਨਵੇਂ ਲਾਇਸੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਸਿਰਫ ਮੌਜੂਦਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬੋਝ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਮੁੱਖ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਅਗਲੀ ਨਿਗਰਾਨੀ
ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਮੁੱਖ ਜੋਖਮ ਇਸਦੀ ਇਤਿਹਾਸਕ ਅਸਥਿਰਤਾ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ। 2004 ਵਿੱਚ ਲਾਇਸੈਂਸਿੰਗ ਫਰੀਜ਼ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਇਸ ਲਈ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ ਕਿਉਂਕਿ ਉਸ ਯੁੱਗ ਦੇ ਕਈ ਨਵੇਂ ਲਾਇਸੈਂਸਸ਼ੁਦਾ ਬੈਂਕ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਸਾਬਤ ਹੋਏ ਅਤੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਦਖਲ ਦੀ ਲੋੜ ਪਈ। RBI ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ ਸਾਵਧਾਨ ਪਹੁੰਚ ਇਹਨਾਂ ਗਲਤੀਆਂ ਨੂੰ ਦੁਹਰਾਉਣ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦੀ ਸਿੱਧੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਹੈ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਲਈ ਅਗਲੀ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਅਤੇ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਲਾਇਸੈਂਸਾਂ ਦੀ ਅਸਲ ਸੰਖਿਆ ਹੋਵੇਗੀ, ਕਿਉਂਕਿ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੇ ਸੰਕੇਤ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਪੂਰੀ ਜਾਂਚ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਬਹੁਤ ਚੋਣਵੇਂ (Selective) ਰਹਿਣਗੇ।