ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਵਿੱਤ ਵਿੱਚ ਆਰਟੀਫੀਸ਼ੀਅਲ ਇੰਟੈਲੀਜੈਂਸ (AI) ਅਤੇ ਮਸ਼ੀਨ ਲਰਨਿੰਗ (ML) ਲਈ ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦਾ ਖਰੜਾ ਜਾਰੀ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ ਬੋਰਡ-ਪੱਧਰੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਸਖ਼ਤ ਵੈਲੀਡੇਸ਼ਨ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਹ ਨਿਯਮ AI ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਬੈਂਕਾਂ, NBFCs ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਲਾਗਤਾਂ ਵਧਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਆਰਟੀਫੀਸ਼ੀਅਲ ਇੰਟੈਲੀਜੈਂਸ (AI) ਅਤੇ ਮਸ਼ੀਨ ਲਰਨਿੰਗ (ML) ਐਪਲੀਕੇਸ਼ਨਾਂ ਲਈ ਮਾਡਲ ਰਿਸਕ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (Model Risk Management) 'ਤੇ ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦਾ ਖਰੜਾ ਜਾਰੀ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਬੈਂਕ, NBFCs ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰਿੰਗ, ਧੋਖਾਧੜੀ ਦਾ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਸੇਵਾ ਵਰਗੇ ਕੰਮਾਂ ਲਈ ਇਨ੍ਹਾਂ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਧਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਬਿਹਤਰ ਨਿਗਰਾਨੀ ਰਹੇ। ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਫਰੇਮਵਰਕ ਅਨੁਸਾਰ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਫਰਮਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ਬੋਰਡ-ਪੱਧਰੀ ਜਵਾਬਦੇਹੀ (Board-level accountability) ਲਾਗੂ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ, ਆਪਣੇ AI ਮਾਡਲਾਂ ਦੀ ਸੁਤੰਤਰ ਵੈਲੀਡੇਸ਼ਨ (Independent validation) ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ, ਅਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਪਵੇਗਾ ਕਿ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਮਨੁੱਖੀ ਨਿਗਰਾਨੀ (Human oversight) ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਹਿੱਸਾ ਬਣੀ ਰਹੇ। ਇਹ ਨਿਯਮ ਸਾਰੇ AI ਸਿਸਟਮਾਂ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ, ਭਾਵੇਂ ਉਹ ਅੰਦਰੂਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਣਾਏ ਗਏ ਹੋਣ ਜਾਂ ਤੀਜੇ-ਪੱਖੀ ਵਿਕਰੇਤਾਵਾਂ (Third-party vendors) ਤੋਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹੋਣ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਖਰਚਿਆਂ ਬਾਰੇ ਕਿਉਂ ਸੋਚਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਤੁਰੰਤ ਅਸਰ ਪਾਲਣਾ (Compliance) ਦੇ ਖਰਚੇ 'ਤੇ ਪਵੇਗਾ। ਅਜਿਹੇ ਵਿਆਪਕ ਰਿਸਕ ਫਰੇਮਵਰਕ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ ਕੋਈ ਇੱਕ ਵਾਰੀ ਦਾ ਕੰਮ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਇਸ ਲਈ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਇਨਫ్రాਸਟ੍ਰਕਚਰ, ਡਾਟਾ ਗਵਰਨੈਂਸ ਅਤੇ ਮਾਹਰ ਕਰਮਚਾਰੀਆਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ। ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿੱਤ ਅਤੇ AI ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਦੋਵਾਂ ਵਿੱਚ ਮਾਹਰਤਾ ਵਾਲੇ ਸਟਾਫ ਨੂੰ ਨਿਯੁਕਤ ਜਾਂ ਸਿਖਲਾਈ ਦੇਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਸੁਤੰਤਰ ਆਡਿਟ ਅਤੇ ਨਿਰੰਤਰ ਨਿਗਰਾਨੀ ਦੀ ਲੋੜ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ-ਭਾਰੀ ਵਿੱਤੀ ਫਰਮਾਂ ਲਈ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਰਚੇ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਇਹ ਖਰਚੇ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਪਾਏ ਨਹੀਂ ਜਾ ਸਕਦੇ ਜਾਂ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਵਾਧੇ (Efficiency gains) ਦੁਆਰਾ ਪੂਰੇ ਨਹੀਂ ਕੀਤੇ ਜਾ ਸਕਦੇ, ਤਾਂ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮਾਰਜਿਨ 'ਤੇ ਅਸਥਾਈ ਦਬਾਅ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਛੋਟੇ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਲਈ।
ਮੁਕਾਬਲੇ ਦਾ ਪਾੜਾ: ਵੱਡੇ ਬਨਾਮ ਛੋਟੇ ਖਿਡਾਰੀ
ਵਿੱਤੀ ਖੇਤਰ ਕੋਈ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਵੱਡੇ, ਸਥਾਪਿਤ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਗਵਰਨੈਂਸ ਢਾਂਚੇ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸਹਿਣ ਲਈ ਡੂੰਘੀ ਜੇਬ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਉਹ ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਅਪਣਾਉਣ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਤਿਆਰ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਛੋਟੀਆਂ NBFCs ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਫਰਮਾਂ ਅਕਸਰ ਲੀਨਰ ਢਾਂਚੇ (Leaner structures) ਅਤੇ ਤੰਗ ਬਜਟ (Tighter budgets) ਨਾਲ ਕੰਮ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਛੋਟੀਆਂ ਇਕਾਈਆਂ ਲਈ, ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਸਿਸਟਮ, ਦਸਤਾਵੇਜ਼ੀਕਰਨ ਅਤੇ ਵੈਲੀਡੇਸ਼ਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਉੱਚ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਲਾਗਤ ਇੱਕ ਰੁਕਾਵਟ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਬੋਝ ਛੋਟੇ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਨੁਕਸਾਨ (Competitive disadvantage) ਪੈਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਅਤੇ ਵੱਡੀਆਂ, ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪੂੰਜੀ ਵਾਲੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਪਾੜਾ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਬਿਹਤਰ ਗਵਰਨੈਂਸ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਭਰੋਸੇ ਵਿੱਚ ਕਿਵੇਂ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ?
ਜਦੋਂ ਕਿ ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਖਰਚੇ ਇੱਕ ਸਪੱਸ਼ਟ ਜੋਖਮ ਹਨ, ਇਹ ਕਦਮ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਅਸਫਲਤਾਵਾਂ (Operational failures) ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਵੀ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। AI ਮਾਡਲ ਜੋ ਬਿਨਾਂ ਸਹੀ ਜਾਂਚ ਦੇ 'ਬਲੈਕ ਬਾਕਸ' (Black box) ਵਾਂਗ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਪੱਖਪਾਤੀ ਉਧਾਰ (Biased lending), ਗਲਤ ਰਿਸਕ ਮੁਲਾਂਕਣ (Faulty risk assessments) ਜਾਂ ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ (Cybersecurity vulnerabilities) ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਮਨੁੱਖੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਵੈਲੀਡੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਲਾਜ਼ਮੀ ਬਣਾ ਕੇ, RBI ਸੰਸਥਾਈ ਲਚਕਤਾ (Institutional resilience) ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, ਉਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਜੋ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉੱਚ ਗਵਰਨੈਂਸ ਮਾਪਦੰਡਾਂ (High governance standards) ਨੂੰ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਅਪਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਉਹ ਭਾਈਵਾਲਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾਵਾਂ ਨਾਲ ਬਿਹਤਰ ਭਰੋਸੇਯੋਗਤਾ (Credibility) ਦੇਖ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਮਜ਼ਬੂਤ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨਾਲ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਜੁਰਮਾਨੇ (Regulatory fines) ਅਤੇ ਵੱਕਾਰੀ ਨੁਕਸਾਨ (Reputational damage) ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਵੀ ਘਟਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜੋਖਮ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅੱਗੇ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਜਿਵੇਂ ਕਿ RBI ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਰੜਾ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ 'ਤੇ ਫੀਡਬੈਕ ਇਕੱਠਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਨੀਤੀ ਦਾ ਅੰਤਿਮ ਸੰਸਕਰਣ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅਪਡੇਟ ਹੋਵੇਗਾ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਆਗਾਮੀ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜਿਆਂ (Quarterly results) ਵਿੱਚ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਦੀ ਟਿੱਪਣੀ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉੱਚ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਖਰਚ (Higher technology spending) ਜਾਂ ਕੰਪਲਾਇੰਸ-ਸਬੰਧਤ ਪੂੰਜੀ ਖਰਚ (Compliance-related capital expenditure) ਦੇ ਜ਼ਿਕਰ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਟਰੈਕ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਇਹ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇਸਨੂੰ ਇੱਕ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਲਾਗਤ (Manageable cost) ਮੰਨਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਸਰੋਤਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਕਾਸ (Significant drain on resources), ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਵੇਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਟੀਚਿਆਂ (Growth targets) ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਕਿਵੇਂ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਫਰਮ ਦੀ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਗਤੀ ਅਤੇ ਨਵੀਨਤਾ (Speed and innovation) ਦੀ ਕੁਰਬਾਨੀ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਪਰਿਪੱਕਤਾ (Operational maturity) ਦੀ ਪ੍ਰੀਖਿਆ ਹੋਵੇਗੀ।