ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ, ਕਾਰ ਲੋਨ ਦੀ EMI ਚੁਕਾਉਣ 'ਚ ਨਾਕਾਮ ਰਹਿਣ 'ਤੇ ਤੁਰੰਤ ਗੱਡੀ ਜ਼ਬਤ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਅਜਿਹੀ ਕਾਰਵਾਈ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੇ ਵੀ ਤੰਗ-ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨੀ ਵਿਰੁੱਧ ਹੱਕ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।
Detailed Coverage
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ, ਕਾਰ ਲੋਨ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਾ (Secured Debt) ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਕਾਰ ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ (Collateral) ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਹੋਣ ਦੀ ਸੂਰਤ ਵਿੱਚ ਕਾਰ ਜ਼ਬਤ ਕਰਨ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਮਿਸਡ ਪੇਮੈਂਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਕਾਰਵਾਈ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ।
ਆਮ ਰਿਕਵਰੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ (Typical Recovery Process)
ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ EMI ਭਰਨ ਵਿੱਚ ਨਾਕਾਮ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫੋਨ ਕਾਲ, ਈਮੇਲ ਜਾਂ ਸੰਦੇਸ਼ਾਂ ਰਾਹੀਂ ਯਾਦ-ਦਹਾਨੀਆਂ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਜਾਇਦਾਦ ਨੂੰ ਜ਼ਬਤ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ ਦੀ ਵਸੂਲੀ ਕਰਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਅਕਸਰ ਆਖਰੀ ਉਪਾਅ (Last Resort) ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਇਨ੍ਹਾਂ ਯਾਦ-ਦਹਾਨੀਆਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦਾ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹਸਤਾਖਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਲੋਨ ਸਮਝੌਤੇ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਰਸਮੀ ਨੋਟਿਸ ਭੇਜੇਗਾ। ਇਹਨਾਂ ਨੋਟਿਸਾਂ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੀ ਸੰਸਥਾ ਦੁਆਰਾ ਵਸੂਲੀ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਕਰਜ਼ਾ ਸੈਟਲ ਕਰਨ ਜਾਂ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਨਿਯਮਤ ਕਰਨ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ (Window of Time) ਦੇਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਹੱਕ (Borrower Rights)
ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ RBI ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਫੇਅਰ ਪ੍ਰੈਕਟਿਸ ਕੋਡ (Fair Practice Codes) ਦੁਆਰਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹਨ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰਤ ਰਿਕਵਰੀ ਏਜੰਟਾਂ (Recovery Agents) ਨੂੰ ਵਸੂਲੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਤੰਗ-ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨੀ, ਧਮਕੀ ਜਾਂ ਜ਼ਬਰ-ਜ਼ਬਰਦਸਤੀ (Harassment, Intimidation, or Coercion) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਏਜੰਟਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਆਚਰਨ ਸੰਹਿਤਾ (Code of Conduct) ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪੇਸ਼ੇਵਰਤਾ (Professionalism) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਬੈਂਕ ਦੇ ਅੰਦਰੂਨੀ ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਨਿਵਾਰਣ ਸੈੱਲ (Grievance Redressal Cell) ਰਾਹੀਂ ਰਸਮੀ ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਦਰਜ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਮਾਮਲਾ ਸੁਲਝਦਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਹੋਰ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ RBI ਇੰਟੀਗ੍ਰੇਟਿਡ ਓਮਬਡਸਮੈਨ (RBI Integrated Ombudsman) ਕੋਲ ਪਹੁੰਚ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਵਿੱਤੀ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ 'ਤੇ ਅਸਰ (Financial and Credit Impact)
ਗੱਡੀ ਗੁਆਉਣ ਦੇ ਖਤਰੇ ਤੋਂ ਪਰੇ, ਲਗਾਤਾਰ ਡਿਫਾਲਟ (Persistent Defaults) ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਨਤੀਜੇ (Long-term Financial Consequences) ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਹਰ ਮਿਸਡ ਪੇਮੈਂਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (Credit Bureaus) ਨੂੰ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (Credit Score) ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਘਟਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਖਰਾਬ ਹੋਇਆ ਸਕੋਰ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ (Credit) ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਜਾਂ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗਾ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਇਹ ਜਾਣਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਗੱਡੀ ਜ਼ਬਤ (Repossessed) ਅਤੇ ਨਿਲਾਮ (Auctioned) ਕਰ ਦਿੱਤੀ ਜਾਵੇ, ਫਿਰ ਵੀ ਉਹ ਬਾਕੀ ਬਚੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਰਾਸ਼ੀ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੇਕਰ ਵਿਕਰੀ ਤੋਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਰਾਸ਼ੀ ਕੁੱਲ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ੇ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੋਵੇ।
ਪਹਿਲ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਸੰਚਾਰ (Proactive Communication)
ਜਦੋਂ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਅਸਥਾਈ ਰੁਕਾਵਟ (Temporary Income Disruption) ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸ਼ਕਲ (Financial Hardship) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਕਦਮ ਤੁਰੰਤ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਬੈਂਕ ਲੋਨ ਨੂੰ ਰੀਸਟਰਕਚਰ (Restructure) ਕਰਨ ਜਾਂ ਇੱਕ ਅਸਥਾਈ ਭੁਗਤਾਨ ਛੁੱਟੀ (Temporary Payment Holiday) ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਵਰਗੇ ਵਿਕਲਪਾਂ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜੇਕਰ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਸਪਸ਼ਟ ਅਤੇ ਜਲਦੀ ਸੰਚਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨਾਲ ਸੰਚਾਰ ਤੋਂ ਬਚਣਾ ਅਕਸਰ ਵਸੂਲੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ (Transparency) ਲੋਨ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਚੰਗੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਾਖ (Credit Reputation) ਨੂੰ ਬਚਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।