ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੀ ਨਵੀਂ ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਪੋਰਟ ਨੇ ਹੈਰਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਅੰਕੜੇ ਸਾਹਮਣੇ ਲਿਆਂਦੇ ਹਨ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2025-26 ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਭਾਵੇਂ ਘੱਟ ਕੇ 10,114 ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਪਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਧੋਖਾਧੜੀਆਂ ਵਿੱਚ ਹੋਇਆ ਕੁੱਲ ਵਿੱਤੀ ਨੁਕਸਾਨ ਵਧ ਕੇ ₹48,021 ਕਰੋੜ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਛੋਟੇ-ਮੋਟੇ ਡਿਜੀਟਲ ਘੁਟਾਲਿਆਂ ਦੀ ਥਾਂ ਹੁਣ ਵੱਡੇ, ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਲੋਨ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਮਾਮਲੇ ਸਾਹਮਣੇ ਆ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਸਿੱਧਾ ਅਸਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਅਤੇ ਲੋਨ ਨਿਗਰਾਨੀ 'ਤੇ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2025-26 ਲਈ ਆਪਣੀ ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਪੋਰਟ ਜਾਰੀ ਕੀਤੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਸਾਹਮਣੇ ਆਇਆ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਦੇ 23,722 ਮਾਮਲਿਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਕੁੱਲ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ਮਾਮਲਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਘੱਟ ਕੇ 10,114 ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਇਨ੍ਹਾਂ ਧੋਖਾਧੜੀਆਂ ਕਾਰਨ ਹੋਇਆ ਕੁੱਲ ਨੁਕਸਾਨ ਵਧ ਕੇ ₹48,021 ਕਰੋੜ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2025 ਵਿੱਚ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ₹32,803 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਹੈ।
ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਕਿਉਂ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਧੋਖਾਧੜੀਆਂ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ (Nature) ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਆਇਆ ਹੈ। ਪਿਛਲੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ, ਡਿਜੀਟਲ ਅਤੇ ਰਿਟੇਲ ਭੁਗਤਾਨ (Retail Payment) ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਘੁਟਾਲੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਸਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, FY26 ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਧਿਆਨ ਹੁਣ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੀਆਂ ਘਟਨਾਵਾਂ (High-Value Incidents) ਵੱਲ ਮੁੜ ਗਿਆ ਹੈ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ 'ਐਡਵਾਂਸ' (Advances) ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਹੂਲਤਾਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ।
ਲੋਨ-ਸਬੰਧਤ ਧੋਖਾਧੜੀਆਂ ਕੁੱਲ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਮੁੱਲ ਦਾ ਲਗਭਗ ₹40,774 ਕਰੋੜ, ਯਾਨੀ ਲਗਭਗ 85% ਹਿੱਸਾ ਰਹੀਆਂ। ਇਸ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੈਂਕ ਛੋਟੇ, ਰਿਟੇਲ-ਪੱਧਰ ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਘੁਟਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਫੜਨ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਸਮਰੱਥ ਹੋ ਗਏ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਵੱਡੇ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਜਾਂ ਵਪਾਰਕ ਲੋਨ ਖਾਤੇ ਕਮਜ਼ੋਰ (Vulnerability) ਰਹਿਣ ਵਾਲੇ ਮੁੱਖ ਖੇਤਰ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਲੋਨ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਾਲੀਆਂ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਕਾਰਨ ਗਲਤ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਦੇ ਬੈਲੰਸ ਸ਼ੀਟ (Balance Sheet) 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਅਸਰ ਕਈ ਛੋਟੇ ਰਿਟੇਲ ਘੁਟਾਲਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਗੰਭੀਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਸਰਕਾਰੀ ਖੇਤਰ ਦੇ ਬੈਂਕਾਂ (PSBs) 'ਤੇ ਅਸਰ
ਅੰਕੜੇ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2026 ਵਿੱਚ ਦਰਜ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕੁੱਲ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਮੁੱਲ ਦਾ ₹35,709 ਕਰੋੜ, ਜਾਂ ਲਗਭਗ 74.5% ਦਾ ਭਾਰ ਸਰਕਾਰੀ ਖੇਤਰ ਦੇ ਬੈਂਕਾਂ (PSBs) ਨੇ ਝੱਲਿਆ। ਕਿਉਂਕਿ PSBs ਅਕਸਰ ਕੁਝ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਰਵਾਇਤੀ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਲੈਂਡਿੰਗ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਲੈਂਡਿੰਗ ਜੋਖਮਾਂ (High-Ticket Lending Risks) ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਲਈ, ਇਹ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਰਕਾਰੀ ਖੇਤਰ ਦੇ ਲੈਂਡਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਿਆਰ (Credit Underwriting Standards) ਅਤੇ ਸਖ਼ਤ ਪੋਸਟ-ਸੈੰਕਸ਼ਨ ਨਿਗਰਾਨੀ (Post-Sanction Monitoring) ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੈਟ੍ਰਿਕਸ (Metrics) ਕਿਉਂ ਹਨ।
ਬੈਂਕਿੰਗ ਮੁਨਾਫੇ ਲਈ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?
ਜਦੋਂ ਧੋਖਾਧੜੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਸਿਰਫ ਪੈਸਾ ਨਹੀਂ ਗੁਆਉਂਦੇ; ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਵੀ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨ (Provisions) ਵਜੋਂ ਪੂੰਜੀ ਵੀ ਅਲੱਗ ਰੱਖਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੀ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਅਕਸਰ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜਿਆਂ (Quarterly Results) ਵਿੱਚ ਉੱਚ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਲੋੜਾਂ (Provisioning Requirements) ਵੱਲ ਖੜਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਬੈਂਕ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮਾਰਜਨ (Profit Margins) 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਹ ਘਟਨਾਵਾਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਜਾਂਚ (Regulatory Scrutiny) ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਫੋਰੈਂਸਿਕ ਅਕਾਊਂਟਿੰਗ (Forensic Accounting), ਬਿਹਤਰ IT ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਵਧੇ ਹੋਏ ਅੰਦਰੂਨੀ ਆਡਿਟ ਟੀਮਾਂ (Internal Audit Teams) 'ਤੇ ਖਰਚ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ 'ਅਦਿੱਖ ਖਰਚੇ' (Silent Costs) ਹਨ ਜੋ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਸੰਚਾਲਨ ਕੁਸ਼ਲਤਾ (Operating Efficiency) ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅੱਗੇ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਮੁੱਖ ਅੰਕੜਿਆਂ ਤੋਂ ਪਰੇ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚ 'ਐਸੇਟ ਕੁਆਲਿਟੀ' (Asset Quality) ਅਤੇ 'ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਫਾਰ ਫਰਾਡ' (Provisioning for Fraud) ਬਾਰੇ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਦੀ ਟਿੱਪਣੀ (Management Commentary) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਨਿਗਰਾਨੀ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਮੁੱਖ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ:
- ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਰੁਝਾਨ (Provisioning Trends): ਦੇਖੋ ਕਿ ਕੀ ਬੈਂਕ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਸਬੰਧਤ ਅਨਿਯਮਿਤਤਾਵਾਂ (Credit-Related Irregularities) ਲਈ ਆਪਣੀਆਂ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਾਂ ਵਧਾ ਰਹੇ ਹਨ।
- ਲੋਨ ਨਿਗਰਾਨੀ (Loan Monitoring): ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰੋ ਕਿ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਲੋਨ ਬੁੱਕ (Corporate Loan Books) ਲਈ ਆਪਣੇ ਅੰਦਰੂਨੀ ਆਡਿਟ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨਿਗਰਾਨੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ (Credit Monitoring Systems) ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਅਪਗ੍ਰੇਡ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
- ਸੈਗਮੈਂਟ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ (Segment Performance): ਇਹ ਦੇਖਣ ਲਈ ਕਿ ਕਿਹੜੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਕੋਲ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਐਡਵਾਂਸ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ਅੰਦਰੂਨੀ ਨਿਯੰਤਰਣ (Internal Controls) ਹਨ, ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਲੋਨ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (Loan Portfolios) ਦੇ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ।
ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਿੰਗ ਖੇਤਰ ਦਾ ਸੰਚਾਲਨ ਜੋਖਮ (Operational Risk) ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ, ਮੌਜੂਦਾ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਬੌਟਮ-ਲਾਈਨ ਮੁਨਾਫੇ ਲਈ ਮੁੱਖ ਖਤਰਾ ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਸਬੰਧਤ ਅਨਿਯਮਿਤਤਾਵਾਂ ਤੋਂ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ।