Whalesbook
ਸਹਿਕਾਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲਈ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਰਾਹ ਖੁੱਲ੍ਹਿਆ
RBI ਵੱਲੋਂ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਗਏ ਨਵੇਂ ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਬੈਂਕਾਂ ਵੱਲੋਂ National Cooperative Development Corporation (NCDC) ਨੂੰ ਦਿੱਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਹੁਣ Priority Sector Lending (PSL) ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਹ ਨਵਾਂ ਨਿਯਮ 19 ਜਨਵਰੀ, 2026 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸ ਨੀਤੀਗਤ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਮੁੱਖ ਮੰਤਵ ਦੇਸ਼ ਭਰ ਵਿੱਚ ਫੈਲੀਆਂ ਸਹਿਕਾਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਤੱਕ ਹੋਰ ਵੱਧ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ਾ (Institutional Credit) ਪਹੁੰਚਾਉਣਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਹੋਰ ਬਲ ਮਿਲੇਗਾ। ਇਹ ਨਿਯਮ eligible banks 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ Regional Rural Banks, Urban Cooperative Banks, Small Finance Banks, ਅਤੇ Local Area Banks ਸ਼ਾਮਲ ਨਹੀਂ ਹੋਣਗੇ। ਇਹ ਪੈਸਾ NCDC ਰਾਹੀਂ ਸਹਿਕਾਰੀ ਪ੍ਰੋਜੈਕਟਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ, ਜੋ Master Direction on Priority Sector Lending, 2025 ਤਹਿਤ ਆਉਂਦੇ ਹਨ।
ਸਹਿਕਾਰੀ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਹੋਰ ਮਜ਼ਬੂਤ
ਇਸ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨੀਤੀ ਬਦਲਾਅ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ, ਕੇਂਦਰ ਸਰਕਾਰ ਅਤੇ RBI ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਨੀਂਹ ਨੂੰ ਹੋਰ ਪੱਕਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਈ ਹੋਰ ਸੁਧਾਰ (Reforms) ਵੀ ਲਿਆ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੁਧਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ (Financial Stability), ਗਵਰਨੈਂਸ, ਡਿਜੀਟਲ ਕੈਪੇਬਿਲਟੀਜ਼ ਅਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਤਾ ਸੁਰੱਖਿਆ (Depositor Protection) ਵਰਗੇ ਅਹਿਮ ਪਹਿਲੂਆਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦਿੱਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। Urban Cooperative Banks (UCBs) ਨੂੰ ਹੁਣ ਆਪਣਾ ਬ੍ਰਾਂਚ ਨੈੱਟਵਰਕ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਮਿਲ ਗਈ ਹੈ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਹਾਊਸਿੰਗ ਲੋਨ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ ਲਿਮਿਟ (Housing Loan Exposure Limit) ਨੂੰ ਕੁੱਲ ਐਡਵਾਂਸ (Total Advances) ਦੇ 10% ਤੋਂ ਵਧਾ ਕੇ 25% ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਬੈਂਕਿੰਗ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਐਕਟ (Banking Regulation Act) ਵਿੱਚ ਹੋਏ ਬਦਲਾਅ ਤਹਿਤ ਡਾਇਰੈਕਟਰਾਂ ਦਾ ਕਾਰਜਕਾਲ 8 ਸਾਲ ਤੋਂ ਵਧਾ ਕੇ 10 ਸਾਲ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗਵਰਨੈਂਸ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰਤਾ ਬਣੀ ਰਹੇਗੀ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ Aadhaar-enabled Payment System (AePS) 'ਤੇ ਲਿਆਉਣ ਲਈ ਫੀਸਾਂ ਘਟਾਈਆਂ ਗਈਆਂ ਹਨ। National Urban Co-operative Finance and Development Corporation Limited (NUCFDC) ਵਰਗੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੀ ਸਥਾਪਨਾ IT ਅਤੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਕੀਤੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਪੇਂਡੂ ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ RBI ਦੀ Integrated Ombudsman Scheme ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਦਾ ਨਿਪਟਾਰਾ ਬਿਹਤਰ ਹੋ ਸਕੇ। ਸਾਰੇ ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਤਾ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਤਹਿਤ DICGC ਵੱਲੋਂ ₹5 ਲੱਖ ਪ੍ਰਤੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਤਾ ਤੱਕ ਬੀਮਾ ਜਾਰੀ ਰਹੇਗਾ।
NCDC: ਪੇਂਡੂ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਮਿਲੇਗੀ ਨਵੀਂ ਤਾਕਤ
NCDC, ਜੋ ਕਿ Ministry of Cooperation ਅਧੀਨ ਇੱਕ ਸਟੈਚੂਟਰੀ ਬਾਡੀ ਹੈ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਹਿਕਾਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਫੰਡ ਦੇਣ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਮੋਟ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਹਿਮ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦੀ ਹੈ। 1963 ਵਿੱਚ ਸਥਾਪਿਤ ਹੋਈ ਇਸ ਸੰਸਥਾ ਦਾ ਕੰਮ ਸਿਰਫ਼ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਤੱਕ ਹੀ ਸੀਮਿਤ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਇਹ ਪੇਂਡੂ ਉਦਯੋਗਾਂ, ਜਲ ਸੰਭਾਲ, ਖੇਤੀ ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਪਸ਼ੂ ਸਿਹਤ ਵਰਗੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੀ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਹੁਣ ਤੱਕ NCDC ਵੱਲੋਂ ₹60,000 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਦਿੱਤੀ ਜਾ ਚੁੱਕੀ ਹੈ। PSL ਦੇ ਤਹਿਤ NCDC ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਨਾਲ ਇਸ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਵਿੱਚ ਹੋਰ ਵਾਧਾ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਹ ਕਿਸਾਨਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਦੁੱਗਣੀ ਕਰਨ, ਕਮਜ਼ੋਰ ਵਰਗਾਂ ਦੀ ਮਦਦ ਕਰਨ, ਮਹਿਲਾ ਸਹਿਕਾਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਐਗਰੀ-ਇੰਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ ਵਿਕਸਿਤ ਕਰਨ ਵਰਗੀਆਂ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਲਈ ਹੋਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ ਮੁਹੱਈਆ ਕਰਵਾ ਸਕੇਗੀ।
ਸੈਕਟਰ ਦਾ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਅਤੇ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਹਾਲਾਂਕਿ ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਨੇ FY24 ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (Deposit and Loan Books) ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਵਾਧਾ ਦਿਖਾਇਆ ਹੈ, ਪਰ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (Agricultural Credit) ਵਿੱਚ ਇਸਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਿਛਲੇ ਕੁਝ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਘਟਿਆ ਹੈ। 1996 ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ 48% ਹਿੱਸਾ ਸੀ, ਉੱਥੇ 2022 ਤੱਕ ਇਹ ਘੱਟ ਕੇ ਸਿਰਫ਼ 13% ਰਹਿ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਹੁਣ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਦਬਦਬਾ ਹੈ। Non-Performing Assets (NPAs) ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀ ਰਹੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਆਰਥਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ, ਜਿੱਥੇ ਕੁਝ UCBs ਅਤੇ DCCBs ਦੇ NPAs 10% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਰਜ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ। ਪਰ, ਹਾਲੀਆ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਹੋਇਆ ਹੈ, UCB Gross NPAs ਸਤੰਬਰ 2021 ਵਿੱਚ 15.4% ਤੋਂ ਘੱਟ ਕੇ ਸਤੰਬਰ 2025 ਤੱਕ 7.6% ਰਹਿ ਗਏ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਸਖ਼ਤ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਰਿਕਵਰੀ ਯਤਨਾਂ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਹੈ।
ਸੰਭਾਵੀ ਚੁਣੌਤੀਆਂ (Bear Case)
ਸਹਿਕਾਰੀ ਖੇਤਰ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨ ਲਈ ਕੀਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਯਤਨਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਕੁਝ ਸੰਭਾਵੀ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਅਜੇ ਵੀ ਬਣੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਹਨ। NCDC ਵੱਲੋਂ ਮਿਲੇ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਸਹੀ ਅਤੇ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਵਰਤੋਂ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਅੰਤਿਮ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸੋਸਾਇਟੀਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਚੁਣੌਤੀ ਹੋਵੇਗੀ, ਜਿਸ ਲਈ CAG-empanelled ਆਡਿਟਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਤਿਮਾਹੀ ਆਡਿਟ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ। ਵੱਖ-ਵੱਖ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੁਆਲਿਟੀ (Asset Quality) ਵਿੱਚ ਅਸਮਾਨਤਾ ਅਜੇ ਵੀ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ DICGC ਵੱਲੋਂ ₹5 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦਾ ਬੀਮਾ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਅਜੇ ਵੀ ਕੁਝ UCBs ਅਤੇ DCCBs ਵਿੱਚ NPAs 10% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਨ, ਜੋ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੁਝ ਖਾਸ ਹਿੱਸਿਆਂ ਵਿੱਚ ਅਜੇ ਵੀ ਤਣਾਅ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਿੱਥੇ ਡਾਇਰੈਕਟਰਾਂ ਦਾ ਕਾਰਜਕਾਲ ਵਧਾਉਣ ਵਰਗੇ ਸੁਧਾਰ ਗਵਰਨੈਂਸ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਤੇ ਪੁਰਾਣੀ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਨੇ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਨੂੰ NBFCs ਵਰਗਿਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਘਟਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਜੋ ਤੇਜ਼ ਲੋਨ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਗਾਹਕ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ NCDC ਰਾਹੀਂ ਆਉਣ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਲੀਕੇਜ ਜਾਂ ਦੇਰੀ ਦੇ ਸਹੀ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਤੱਕ ਕਿਵੇਂ ਪਹੁੰਚਦਾ ਹੈ।