ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਪਹਿਲੀ ਪਸੰਦ ਬਣੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਪਿੱਛੇ!

ਟਰਾਂਸਯੂਨੀਅਨ ਸਿਬਿਲ (TransUnion CIBIL) ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਥਾਂ ਹੁਣ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ (Personal Loans) ਨੇ ਲੈ ਲਈ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ (Digital Payments) ਕਾਰਨ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ ਬਦਲੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰ (Delinquency) ਅਜੇ ਵੀ ਘੱਟ **1.7%** 'ਤੇ ਸਥਿਰ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਪ੍ਰਚੂਨ ਕਰਜ਼ਾ ਬਾਜ਼ਾਰ (Retail Lending Sector) ਦੀ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ।

ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ 'ਚ ਆਇਆ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ

ਭਾਰਤ ਦਾ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੈਕਟਰ (Consumer Credit Sector) ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੋੜਾ ਲੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਟਰਾਂਸਯੂਨੀਅਨ ਸਿਬਿਲ (TransUnion CIBIL) ਦੇ ਨਵੇਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈ ਰਹੇ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਥਾਂ ਹੁਣ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਫਾਈਨਾਂਸ (Consumer Finance) ਉਤਪਾਦ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪਸੰਦ ਕੀਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਇਤਿਹਾਸਕ ਰੁਝਾਨਾਂ ਤੋਂ ਬਿਲਕੁਲ ਵੱਖਰਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ (Credit History) ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਮੁੱਖ ਸਾਧਨ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਸੀ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ 'ਚ ਆਈ ਬਦਲਾਅ

ਪਿਛਲੇ ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਵਿੱਚ, ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਵਿਵਹਾਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸਪੱਸ਼ਟ ਵਿਕਾਸ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਿਆ ਹੈ। 2016 ਵਿੱਚ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਖਪਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (Consumption Lending) ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦਾ ਹਿੱਸਾ 56% ਸੀ, ਜੋ ਕਿ 2026 ਤੱਕ ਘੱਟ ਕੇ 38% ਰਹਿ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਨੌਜਵਾਨ ਖਪਤਕਾਰ ਹਨ, ਜੋ ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ ਹੀ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲ ਲੋਨ (Consumer Durable Loans), ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਤੇ 'ਬਾਏ ਨਾਓ, ਪੇ ਲੈਟਰ' (BNPL) ਵਰਗੀਆਂ ਸਕੀਮਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਵਿਕਲਪ ਅਕਸਰ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ (Digital Payment Platforms) ਨਾਲ ਸਿੱਧੇ ਜੁੜੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਇਹ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਰਵਾਇਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸੁਵਿਧਾਜਨਕ ਸਾਬਤ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ।

ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦਾ ਅਸਰ

ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ UPI ਵਰਗੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਇਨਫ్రాਸਟ੍ਰਕਚਰ (Digital Payment Infrastructure) ਦੇ ਵਿਆਪਕ ਪ੍ਰਸਾਰ ਨੇ ਲੈਂਡਰਾਂ (Lenders) ਲਈ ਮੁਕਾਬਲੇ ਦਾ ਮਾਹੌਲ ਬਦਲ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸਿਰਫ਼ ਫਿਜ਼ੀਕਲ ਪੁਆਇੰਟ-ਆਫ-ਸੇਲ (POS) ਟਰਮੀਨਲਾਂ ਵਾਲੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹਨ (ਲਗਭਗ 1.1 ਕਰੋੜ ਦੇਸ਼ ਭਰ ਵਿੱਚ), ਉੱਥੇ UPI ਲਗਭਗ 60 ਕਰੋੜ ਥਾਵਾਂ 'ਤੇ ਸਵੀਕਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿਸ਼ਾਲ ਪਹੁੰਚ ਕਾਰਨ, ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਫਾਈਨਾਂਸ ਉਹਨਾਂ ਗਾਹਕਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਵਿੱਚ ਸਫਲ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ ਜਿਹਨਾਂ ਨੂੰ ਪਹਿਲਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨੈੱਟਵਰਕ ਦੁਆਰਾ ਸੇਵਾ ਨਹੀਂ ਮਿਲ ਰਹੀ ਸੀ। ਲੈਂਡਰਾਂ ਲਈ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਹੁਣ ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਪਲਾਸਟਿਕ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਹਰੇਕ ਗਾਹਕ ਲਈ ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਬਾਜ਼ਾਰ 'ਚ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਸੰਤ੍ਰਿਪਤਾ

ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਘਟਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਤਣਾਅ ਦੇ ਸੰਕੇਤ ਨਹੀਂ ਦਿਖਾਈ ਦੇ ਰਹੇ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਧਾਰਕਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਲਗਭਗ 5.2 ਕਰੋੜ 'ਤੇ ਸਥਿਰ ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਅਤੇ ਲਗਭਗ 70% ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਉਹਨਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਇੱਕ ਕਾਰਡ ਹੈ। ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾਵਾਂ (Card Issuers) ਲਈ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਸੰਤ੍ਰਿਪਤਾ (Market Saturation) ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਮਜ਼ਬੂਤ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਲਈ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰ (Delinquency Rates) ਘੱਟ ਕੇ 1.7% ਹੋ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਬਦਲ ਰਹੇ ਹਨ, ਮੌਜੂਦਾ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਨਿਭਾ ਰਹੇ ਹਨ।

ਲੈਂਡਰਾਂ ਲਈ ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਨਜ਼ਰੀਆ

'ਨਵੇਂ-ਤੋਂ-ਕ੍ਰੈਡਿਟ' (New-to-credit) ਗਾਹਕਾਂ ਲਈ ਮੁਕਾਬਲਾ ਭਾਵੇਂ ਹੋਰ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਪਰ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਕਾਫੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੀ ਕਰਜ਼ਾ-ਸਰਗਰਮ ਆਬਾਦੀ (Credit-active Population) ਵਿੱਚੋਂ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ-ਚੌਥਾਈ ਹਿੱਸੇ ਕੋਲ ਹੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਸ਼ਹਿਰੀ ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਅਜੇ ਵੀ ਕਾਫੀ ਵਿਸਥਾਰ ਦੀ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਨਾਨ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਲਈ ਮੁਕਾਬਲੇ ਦਾ ਅਗਲਾ ਪੜਾਅ ਸ਼ਾਇਦ ਸਧਾਰਨ ਉਤਪਾਦ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਤੋਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਭਾਈਵਾਲ (Financial Partners) ਬਣਨ ਦੀ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਮੁੱਖ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਆਪਣੀ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਰਣਨੀਤੀਆਂ (Customer Acquisition Strategies) ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਢਾਲਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕੀ ਉਹ ਆਪਣਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਲੋਨ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨਾਲ ਡੂੰਘੀ ਏਕਤਾ ਵੱਲ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ।