ਕੀ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਰੱਦ ਹੋ ਗਿਆ? ਜਾਣੋ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਇਹ ਕਾਰਨ

ਕਈ ਵਾਰ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦਾ ਕਾਰਨ ਸਿਰਫ ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ, ਸਗੋਂ ਇਸਦੇ ਪਿੱਛੇ ਤੁਹਾਡਾ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ (Debt-to-Income Ratio) ਜਾਂ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਲੋਨ ਅਪਲਾਈ ਕਰਨਾ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਰੱਥਾ ਅਤੇ ਨੌਕਰੀ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਵੀ ਦੇਖਦੇ ਹਨ।

ਜਦੋਂ ਕਿਸੇ ਦਾ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਪਲਾਈ ਰੱਦ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬਹੁਤੇ ਲੋਕ ਤੁਰੰਤ ਇਸ ਦਾ ਸਿਹਰਾ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, CIBIL ਜਾਂ ਅਜਿਹਾ ਕੋਈ ਵੀ ਤਿੰਨ-ਅੰਕਾਂ ਵਾਲਾ ਸਕੋਰ, ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਫਿਲਟਰ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦਾ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਨਾਨ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਦੇਖਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਤੈਅ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਉਹ ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਵਾਪਸ ਕਰ ਸਕਣਗੇ ਜਾਂ ਨਹੀਂ।

ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਕਿਉਂ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ?

ਰੱਦ ਹੋਣ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਹੈ ਉੱਚ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ (High Debt-to-Income Ratio)। ਬੈਂਕ ਇਹ ਗਣਨਾ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਹਿੱਸਾ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਮੌਜੂਦਾ EMI, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਨਿਯਮਤ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਲਈ ਨਿਯਤ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਕਮਾਈ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਬੱਝਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਨਵੀਂ EMI ਨੂੰ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ। ਉੱਚ ਤਨਖਾਹ ਹੋਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਨਿਯਮਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਦੇ 40% ਤੋਂ 50% ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਹੋਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਵਿਵਹਾਰ ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ

ਸਿਰਫ ਸਕੋਰ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਦਰਜ ਜਾਣਕਾਰੀ ਦੀ ਵੀ ਜਾਂਚ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਉਹ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ ਵਿੱਚ ਇਕਸਾਰਤਾ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਮੌਜੂਦਾ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀਆਂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਜਾਂ ਖੁੰਝ ਜਾਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਰੈੱਡ ਫਲੈਗ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਤੁਹਾਡਾ ਕੁੱਲ ਸਕੋਰ ਦਰਮਿਆਨੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਰਹੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਦੀ ਬਾਰੰਬਾਰਤਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਹਰ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਰਸਮੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲੋਨ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ 'ਤੇ ਇੱਕ ਹਾਰਡ ਇਨਕੁਆਇਰੀ (Hard Inquiry) ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕੋ ਸਮੇਂ ਕਈ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਨਾਲ ਇਹਨਾਂ ਇਨਕੁਆਇਰੀਆਂ ਦੀ ਇੱਕ ਲੜੀ ਬਣ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਪੈਸੇ ਦਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਭੁੱਖਾ ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਸਥਿਰ ਦਿਖਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦੀ ਹੈ।

ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਤਮਕ ਅਤੇ ਰੋਜ਼ਗਾਰ ਸੰਬੰਧੀ ਕਾਰਕ

ਕਈ ਵਾਰ, ਰੱਦ ਹੋਣਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਅਧੂਰੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼, ਪਤੇ ਜਾਂ ਪੈਨ (PAN) ਵੇਰਵਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮੇਲ ਨਾ ਖਾਣਾ, ਜਾਂ ਆਮਦਨ ਦੇ ਸਬੂਤ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥਾ ਤੁਰੰਤ ਇਨਕਾਰ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਨੌਕਰੀ ਵਿੱਚ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਬਦਲਾਅ ਜਾਂ ਰੋਜ਼ਗਾਰ ਵਿੱਚ ਗੈਪ ਤੁਹਾਡੀ ਭਵਿੱਖੀ ਆਮਦਨ ਦੀ ਭਰੋਸੇਯੋਗਤਾ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਬੈਂਕ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਨਿਰੰਤਰ ਰੋਜ਼ਗਾਰ ਰਿਕਾਰਡ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਆਦਰਸ਼ਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕੋ ਮਾਲਕ ਨਾਲ ਜਾਂ ਇੱਕੋ ਉਦਯੋਗ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮਿਆਦ ਲਈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਲੋਨ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਇਸਨੂੰ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਹੋਵੇਗੀ।

ਅਸਵੀਕਾਰ ਨੂੰ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ

ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ ਰੱਦ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਅੰਤਿਮ ਰੁਕਾਵਟ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਉਸਾਰੂ ਫੀਡਬੈਕ ਵਜੋਂ ਲਓ। ਗਲਤੀਆਂ ਲਈ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ ਅਤੇ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਓ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਸਾਰੀ ਨਿੱਜੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਸਹੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ ਉੱਚਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਦੁਬਾਰਾ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਛੋਟੇ, ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਪਹਿਲਾਂ ਚੁਕਾਉਣ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰੋ। ਇਹ ਵੀ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਨਵੀਂ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਰੱਦ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕੁਝ ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੱਕ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਕਰੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਹੋਣ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਬੋਝ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਾਫ਼ ਭੁਗਤਾਨ ਰਿਕਾਰਡ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੀਆਂ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਸੰਭਾਵਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਸੁਧਾਰ ਹੋਵੇਗਾ।