Whalesbook
ਸਬਸਿਡੀ ਦੇ ਘੱਟ ਹੋਣ 'ਤੇ ਚਿੰਤਾ
ਯੂਨੀਅਨ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਅਤੇ RuPay ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਲਈ ਐਲਾਨੇ ਗਏ ₹2,000 ਕਰੋੜ ਦੇ ਇਨਸੈਂਟਿਵ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਇੰਡਸਟਰੀ ਨੇ ਬਹੁਤ 'ਘੱਟ' ਦੱਸਿਆ ਹੈ। ਉਮੀਦਾਂ ₹10,000 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਦੀਆਂ ਸਨ। ਇਹ ਫੰਡਿੰਗ ਭੁਗਤਾਨ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਅਰਬਾਂ ਲੈਣ-ਦੇਣ (transactions) ਕਰਨ ਬਦਲੇ ਦਿੱਤੀ ਜਾਣੀ ਹੈ, ਜਿਹੜੇ ਗਾਹਕਾਂ ਲਈ ਮੁਫ਼ਤ ਹਨ। ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਰਕਮ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਕੰਮਕਾਜ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਅਗਲੇ ਪੜਾਅ ਤੱਕ ਲਿਜਾਣ ਲਈ ਨਾਕਾਫੀ ਹੈ।
PCI ਦੀ ਸਖ਼ਤ ਚੇਤਾਵਨੀ
ਪੇਮੈਂਟ ਕੌਂਸਲ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ (PCI), ਜੋ ਕਿ ਕਈ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਨੁਮਾਇੰਦਗੀ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਨੇ ਇਸ 'ਤੇ ਸਖ਼ਤ ਇਤਰਾਜ਼ ਜਤਾਇਆ ਹੈ। ਚੇਅਰਮੈਨ ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਪਟੇਲ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਇੰਨੀ ਘੱਟ ਸਰਕਾਰੀ ਸਹਾਇਤਾ ਨਾਲ ਰੋਜ਼ਾਨਾ 30 ਕਰੋੜ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਮੁਫ਼ਤ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨਾ 'ਸਾਰੇ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਚੌਕ (choke) ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ'। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਕਿ ਇਹ ਘੱਟ ਇਨਸੈਂਟਿਵ ਅਗਲੇ 300 ਮਿਲੀਅਨ ਭਾਰਤੀਆਂ ਨੂੰ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨਾਲ ਜੋੜਨ ਅਤੇ ਦੂਰ-ਦਰਾਡੇ ਦੇ ਇਲਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਰੂਰੀ ਸਵੀਕ੍ਰਿਤੀ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚਾ (acceptance infrastructure) ਤਾਇਨਾਤ ਕਰਨ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਮੁਸ਼ਕਲ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ। UPI ਲਈ ਕੁੱਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਮੁੱਲ (transaction value) ਦਾ ਵਾਧਾ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਘੱਟ ਕੇ 13 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ 'ਤੇ ਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਮਜ਼ਬੂਤ ਸਮਰਥਨ ਦੀ ਲੋੜ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
MDR ਦੀ ਲੋੜ
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕੰਪਨੀਆਂ ਸਿੱਧੀ ਸਬਸਿਡੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਕੁਝ ਖਾਸ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਇੱਕ ਨਿਯੰਤਰਿਤ (controlled) ਮਰਚੈਂਟ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਰੇਟ (MDR) ਦੀ ਮੁੜ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਚਾਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। PCI ਨੇ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ₹20 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਾਲਾਨਾ ਟਰਨਓਵਰ ਵਾਲੇ ਵਪਾਰੀਆਂ (merchants) ਲਈ ਪਰਸਨ-ਟੂ-ਮਰਚੈਂਟ (P2M) UPI ਲੈਣ-ਦੇਣ 'ਤੇ 30 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ (0.30%) ਦਾ ਘੱਟ, ਕੰਟਰੋਲਡ MDR ਮਨਜ਼ੂਰ ਕਰਨ ਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਤਰਕ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਉਪਾਅ, ਜ਼ਮੀਨੀ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਅਪਣਾਉਣ (adoption) ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ, ਸਥਾਈ (sustainable) ਮਾਲੀਆ ਸਟ੍ਰੀਮ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇਗਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਵੱਡੇ ਵਪਾਰੀ ਅਕਸਰ ਦੂਜੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ 'ਤੇ MDR ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਪੇਂਡੂ ਵਿਸਥਾਰ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ
ਭਾਰਤ ਦੇ ਵਿਸ਼ਾਲ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਸਵੀਕ੍ਰਿਤੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਅਤੇ ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। 2020 ਵਿੱਚ UPI MDR ਨੂੰ ਮੁਆਫ਼ ਕਰਨ ਦੇ ਸਰਕਾਰੀ ਫੈਸਲੇ, ਜਿਸ ਨੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਅਤੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਲਾਭ ਪਹੁੰਚਾਇਆ, ਨੇ ਭੁਗਤਾਨ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ (payment service providers) 'ਤੇ ਲਾਗਤ ਦਾ ਬੋਝ ਪਾਇਆ। ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ MDR ਵਰਗੇ ਢੁਕਵੇਂ ਵਿੱਤੀ ਬੈਕਿੰਗ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਇੰਡਸਟਰੀ ਨੂੰ ਡਰ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਪੇਂਡੂ ਪਹੁੰਚ (rural outreach) ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਸਾਰੇ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਲਈ ਨਿਰਵਿਘਨ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ (financial inclusion) ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥ ਰਹੇਗੀ।
ਵਪਾਰੀ ਵਰਗ
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 6 ਕਰੋੜ ਵਪਾਰੀ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਹੁਗਿਣਤੀ, ਲਗਭਗ 90% ਜਾਂ 5.4 ਕਰੋੜ, RBI ਦੁਆਰਾ ਛੋਟੇ ਵਪਾਰੀ ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਸਾਲਾਨਾ ਟਰਨਓਵਰ ₹20 ਲੱਖ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ। ਬਾਕੀ 50 ਲੱਖ ਵਪਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਵੱਡੇ ਉੱਦਮ (large enterprises) ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। PCI ਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਸ ਵੱਡੇ ਉੱਦਮ ਸੈਗਮੈਂਟ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤੋਂ ਸੁਝਾਅ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ MDR ਨੂੰ ਸਮਰੱਥ ਬਣਾਉਣ ਨਾਲ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮਾਲੀਆ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਛੋਟੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਸਮੇਤ ਪੂਰੇ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਹੋਵੇਗਾ।