ਸੰਸਦ ਦੀ ਕਮੇਟੀ ਨੇ 'ਮੂਲ ਅਕਾਊਂਟਸ' ਅਤੇ KYC ਦੀਆਂ ਖਾਮੀਆਂ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਨਾਕਾਮ ਬੈਂਚਾਂ 'ਤੇ ਸਖ਼ਤ ਜੁਰਮਾਨੇ ਲਗਾਉਣ ਦੀ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਸਰਕਾਰ UPI ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਲਈ ਫੰਡਿੰਗ ਘਾਟ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸਵੈ-ਨਿਰਭਰ ਮਾਲੀਆ ਮਾਡਲ ਵੱਲ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਦਲਾਵਾਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਪਾਲਣਾ ਲਾਗਤਾਂ (compliance costs) ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਵਪਾਰੀ-ਫੰਡਿਡ ਫੀਸਾਂ (merchant-funded fees) ਵੱਲ ਇੱਕ ਸੰਭਾਵੀ ਕਦਮ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਸੰਸਦ ਦੀ ਇੱਕ ਸਥਾਈ ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਲਾਪਰਵਾਹ ਬ੍ਰਾਂਚਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਨਵੇਂ "ਪੈਨਲ ਫਰੇਮਵਰਕ" (Penal Framework) ਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਦਾ ਮਕਸਦ ਨੋ-ਯੂਅਰ-ਕਸਟਮਰ (KYC) ਦੀਆਂ ਖਾਮੀਆਂ ਲਈ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਬੈਂਕ ਬ੍ਰਾਂਚਾਂ ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਠਹਿਰਾਉਣਾ ਹੈ। ਇਹ ਕਦਮ ਇਸ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਅਤੇ ਜੱਜਸ਼ਿਪ "ਮੂਲ ਅਕਾਊਂਟਸ" (mule accounts) ਦੇ ਵਧਦੇ ਪ੍ਰਚਲਨ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਅਪਰਾਧੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਗੈਰ-ਕਾਨੂੰਨੀ ਪੈਸਾ ਲਾਂਡਰ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੇ ਜਾਂਦੇ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਹਨ।
ਇਹ ਵਿਕਾਸ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਜਵਾਬਦੇਹੀ ਦੇ ਫੋਕਸ ਨੂੰ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਪੱਧਰ ਤੋਂ ਬਦਲ ਕੇ ਖਾਸ ਬ੍ਰਾਂਚ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਲੈ ਆਉਂਦਾ ਹੈ। ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਧੋਖਾਧੜੀ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਫਰੇਮਵਰਕਾਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ "ਨੈਤਿਕ ਖ਼ਤਰਾ" (moral hazard) ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਬੈਂਕ ਦੇਣਦਾਰੀ ਦਾ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੀ ਚੁੱਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰੋਟੋਕੋਲਾਂ ਨੂੰ ਸਖ਼ਤੀ ਨਾਲ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ। ਸਖ਼ਤ ਨਿਯੰਤਰਣਾਂ ਲਈ ਦਬਾਅ ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਦੁਆਰਾ ਵੀ ਸਮਰਥਿਤ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੇ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਨੂੰ ਚਾਰ ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਇਹਨਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸਟੈਂਡਰਡ ਓਪਰੇਟਿੰਗ ਪ੍ਰੋਸੀਜਰ (SOP) ਦਾ ਡਰਾਫਟ ਤਿਆਰ ਕਰਨ ਦਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤਾ ਸੀ।
UPI ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਅਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ
ਬੈਂਕਿੰਗ ਪਾਲਣਾ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਮੇਟੀ ਨੇ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਵੀ ਸੰਬੋਧਿਤ ਕੀਤਾ। ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ, ਉਦਯੋਗ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਫੰਡਿੰਗ ਘਾਟ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ: UPI ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਲਈ ਸੰਚਾਲਨ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ₹20,700 ਕਰੋੜ ਲਗਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਸਰਕਾਰੀ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨ ਅਲਾਟਮੈਂਟ ਸਿਰਫ ₹2,000 ਕਰੋੜ ਹੈ।
ਇਸ ਫੰਡਿੰਗ ਘਾਟ ਨੇ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਅਤੇ ਧੋਖਾਧੜੀ ਰੋਕਥਾਮ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਉਦਯੋਗ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਪੈਦਾ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, ਸਰਕਾਰ ਇੱਕ ਸਵੈ-ਨਿਰਭਰ ਮਾਲੀਆ ਮਾਡਲ ਦੀ ਪੜਚੋਲ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਸੰਸਦ ਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਨਿਪਟਾਰਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀ (PSS) ਐਕਟ, 2007 ਵਿੱਚ ਸੋਧਾਂ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇ ਦਿੱਤੀ ਹੈ, ਜੋ ਸਰਕਾਰ ਨੂੰ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਮੋਡਾਂ 'ਤੇ ਚਾਰਜ ਲਗਾਉਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਭਾਵ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਵਿਕਾਸ ਦੋ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪ੍ਰਭਾਵ ਲੈ ਕੇ ਆਉਂਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾਂ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਉੱਚ ਪਾਲਣਾ ਲਾਗਤਾਂ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਕਠੋਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਵਾਤਾਵਰਣ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਜੁਰਮਾਨੇ ਧੋਖਾਧੜੀ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਹਨ, ਪਰ ਇਹਨਾਂ ਲਈ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਬ੍ਰਾਂਚ-ਪੱਧਰ ਦੀ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਅਤੇ ਮਨੁੱਖੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ KYC ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਸਖ਼ਤੀ ਨਾਲ ਪਾਲਣਾ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਪੈਨਲ ਫਰੇਮਵਰਕ ਬਾਰੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਹੋਰ ਵੇਰਵੇ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੇ ਵੇਰਵੇ ਬੈਂਕ ਬੈਲੈਂਸ ਸ਼ੀਟਾਂ 'ਤੇ ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨਗੇ।
ਦੂਜਾ, "ਸਵੈ-ਨਿਰਭਰ" UPI ਮਾਡਲ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸਬਸਿਡੀ-ਨਿਰਭਰ ਢਾਂਚੇ ਤੋਂ ਇੱਕ ਸੰਭਾਵੀ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਵਿੱਤ ਮੰਤਰਾਲੇ ਨੇ ਸੰਕੇਤ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿ ਕੋਈ ਵੀ ਭਵਿੱਖੀ ਵਪਾਰੀ ਛੂਟ ਦਰ (MDR) ਚਾਰਜ ਨਾਮਾਤਰ ਅਤੇ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਹੋਣਗੇ, ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਭੁਗਤਾਨ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਦੀ ਸੰਚਾਲਨ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਫਿਨਟੈਕ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਕਿ ਸਰਕਾਰ ਇਹਨਾਂ ਸੰਭਾਵੀ ਫੀਸਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਵਪਾਰੀ ਅਪਣਾਉਣ (merchant adoption) ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਭਵਿੱਖੀ ਮਾਲੀਆ ਵਾਧੇ ਲਈ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਹੋਵੇਗਾ।