PSBs ਦੇ ਸ਼ੇਅਰ ਘਟੇ: ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਮਾਰੀ ਬਾਜ਼ੀ!

ਭਾਰਤ ਦੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕ (PSBs) ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਅਤੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਸਾਹਮਣੇ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ ਗੁਆ ਰਹੇ ਹਨ। ਸਰਕਾਰ ਵੱਲੋਂ ਆਯੋਜਿਤ ਉਦਯੋਗਿਕ ਚਰਚਾਵਾਂ ਨੇ ਇਹ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕ ਇਸ ਸਮੇਂ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਮੁੱਖ ਖੇਤਰਾਂ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕਾਰੋਬਾਰ ਅਤੇ ਗਲੋਬਲ ਕੈਪੇਬਿਲਟੀ ਸੈਂਟਰਾਂ (GCCs) ਲਈ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਪਿੱਛੇ ਚੱਲ ਰਹੇ ਹਨ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਫਰਕ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਤਪਾਦਾਂ (Products) ਕਰਕੇ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ HDFC Bank, Axis Bank, ਅਤੇ ICICI Bank ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕ 20 ਤੋਂ 50 ਤੱਕ ਕਾਰਡ ਵੇਰੀਐਂਟਸ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ PSBs ਅਕਸਰ ਸੀਮਤ, 'ਸਭ 'ਤੇ ਲਾਗੂ' (one-size-fits-all) ਚੋਣ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਕਠੋਰਤਾ ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਉੱਚ-ਨੈੱਟ-ਵਰਥ ਵਿਅਕਤੀਆਂ (High-Net-Worth Individuals), ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਯਾਤਰੀਆਂ, ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ ਜੋ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਇਨਾਮ ਅਤੇ ਲਾਭ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕ ਅਧਾਰ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਜੋ ਬਿਹਤਰ ਕ੍ਰਾਸ-ਸੈਲਿੰਗ ਮੌਕੇ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।

CASA ਕਟੌਤੀ ਤੋਂ ਵਿੱਤੀ ਦਬਾਅ

ਉਤਪਾਦ ਮੁਕਾਬਲੇ ਤੋਂ ਪਰੇ, PSBs ਆਪਣੇ CASA (Current Account and Savings Account) ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਗਿਰਾਵਟ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੇ ਹਨ। ਪਿਛਲੇ ਚਾਰ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ, ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਉਦਯੋਗ ਲਈ CASA ਅਨੁਪਾਤ ਲਗਭਗ 44% ਤੋਂ ਘਟ ਕੇ ਲਗਭਗ 39% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਬੈਂਕ ਲਈ, CASA ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਫੰਡ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਸਸਤਾ ਸਰੋਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਇਹ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀਆਂ ਘਟਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਉਧਾਰ ਕਾਰਜਾਂ ਨੂੰ ਫੰਡ ਕਰਨ ਲਈ ਮਹਿੰਗੀਆਂ ਟਰਮ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਾਂ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਨਿਰਭਰਤਾ ਫੰਡ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (NIMs) 'ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਬੈਂਕ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇ ਲਈ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਹੈ।

ਇਹ ਫੰਡਿੰਗ ਦਬਾਅ ਅਜਿਹੇ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ (CD) ਅਨੁਪਾਤ 81% ਅਤੇ 82.5% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿਕਾਸ ਅਕਸਰ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਦੇ ਵਾਧੇ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਨਿਕਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਲੈਂਡਿੰਗ ਸਪਰੈਡ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀਆਂ ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਲਈ ਭਾਰੀ ਦਬਾਅ ਹੇਠ ਹਨ। ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੇ ਮੌਜੂਦਾ ਖਾਤੇ ਦੇ ਬਕਾਏ ਦੇ ਨਾਲ ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਰੁਕਾਵਟ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ।

GCC ਮੌਕਾ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ

ਗਲੋਬਲ ਕੈਪੇਬਿਲਟੀ ਸੈਂਟਰ (GCCs) PSBs ਲਈ ਇੱਕ ਹੋਰ ਖੁੰਝਿਆ ਹੋਇਆ ਮੌਕਾ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ GCCs ਦੀ ਗਿਣਤੀ 2030 ਤੱਕ ਕਾਫ਼ੀ ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਇਹ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਮੁੱਖ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਬੰਧਾਂ ਲਈ ਵੱਡੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ। ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਅਤੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕ ਇਨ੍ਹਾਂ ਕੇਂਦਰਾਂ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਖੋਲ੍ਹਣ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਕੇ ਇਸ ਖੇਤਰ 'ਤੇ ਦਬਦਬਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਕਿਉਂਕਿ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਬੈਂਕ ਅਕਸਰ ਪੇਰੋਲ, ਵਪਾਰ ਵਿੱਤ, ਅਤੇ ਕਰਮਚਾਰੀ ਤਨਖਾਹ ਖਾਤਿਆਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਭਾਈਵਾਲ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, PSBs ਨੂੰ ਸੈਕੰਡਰੀ ਜਾਂ ਸਹਾਇਕ ਭੂਮਿਕਾਵਾਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਰਹਿਣ ਦਾ ਖਤਰਾ ਹੈ।

ਇਸ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਸਰਕਾਰ ਨੇ PSBs ਨੂੰ ਅਗਲੇ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਸਮਰਪਿਤ ਡੈਸਕ ਸਥਾਪਤ ਕਰਨ ਦਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਜੋ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਤੌਰ 'ਤੇ GCCs ਦੀ ਸੇਵਾ ਕਰਨਗੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਦੂਜੀ ਅਤੇ ਤੀਜੀ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਦੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਵਾਰਾਣਸੀ, ਚੰਡੀਗੜ੍ਹ, ਮੈਸੂਰ, ਅਤੇ ਵਿਜ਼ਾਗ ਵਿੱਚ ਰਿਲੇਸ਼ਨਸ਼ਿਪ ਮੈਨੇਜਰਾਂ ਨੂੰ ਤਾਇਨਾਤ ਕਰਨ ਦੀਆਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਬਣਾਈਆਂ ਜਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਜੋ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਸਥਾਨ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਅਤੇ ਟੈਕਸਟ ਪਸਾਰ ਲਈ ਨਵੇਂ ਹੱਬ ਵਜੋਂ ਵਿਕਸਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕ ਕਿੰਨੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦ ਸੂਟਾਂ ਨੂੰ ਆਧੁਨਿਕ ਬਣਾ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਚੁਸਤ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਨਾਲ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੀਆਂ ਰਿਲੇਸ਼ਨਸ਼ਿਪ-ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਸਮਰੱਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।