ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਜਨ ਧਨ ਯੋਜਨਾ (PMJDY), ਭਾਰਤ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ (Financial Inclusion) ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਯੋਜਨਾ, ਨੇ ਜੁਲਾਈ 2026 ਤੱਕ **58.84 ਕਰੋੜ** ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਾਤੇ ਖੋਲ੍ਹ ਕੇ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਮੀਲ ਪੱਥਰ ਹਾਸਲ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚੋਂ **32.79 ਕਰੋੜ** ਖਾਤੇ ਔਰਤਾਂ ਦੇ ਨਾਮ 'ਤੇ ਹਨ, ਜੋ ਪੇਂਡੂ ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਇਲਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪਹੁੰਚ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀ ਤਰੱਕੀ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ, ਇਹ ਮੀਲਪੱਥਰ ਸਰਕਾਰੀ ਲਾਭਾਂ ਦੇ ਸਿੱਧੇ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ (Direct Benefit Transfers) ਲਈ ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਪਹੁੰਚ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਬੀਮਾ (Insurance) ਅਤੇ ਪੈਨਸ਼ਨ (Pension) ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕ੍ਰਾਸ-ਸੇਲਿੰਗ (Cross-selling) ਮੌਕੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਜਨ ਧਨ ਯੋਜਨਾ (PMJDY) ਨੇ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਮੀਲਪੱਥਰ ਹਾਸਲ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ 22 ਜੁਲਾਈ, 2026 ਤੱਕ ਖੋਲ੍ਹੇ ਗਏ ਬੈਂਕ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਗਿਣਤੀ 58.84 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਟੱਪ ਗਈ ਹੈ। ਅਗਸਤ 2014 ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਇਹ ਯੋਜਨਾ, ਭਾਰਤ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਰਣਨੀਤੀ (Financial Inclusion Strategy) ਦੀ ਰੀੜ੍ਹ ਦੀ ਹੱਡੀ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਤੋਂ ਵਾਂਝੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਰਸਮੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵਿੱਚ ਲਿਆਉਣਾ ਹੈ।
ਸਰਕਾਰ ਨਾਲ ਸਾਂਝੀ ਕੀਤੀ ਗਈ ਜਾਣਕਾਰੀ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਸ ਵਾਧੇ ਵਿੱਚ ਔਰਤਾਂ ਅੱਗੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਕੁੱਲ ਗਿਣਤੀ ਦੇ ਅੱਧੇ ਤੋਂ ਵੱਧ, ਯਾਨੀ 32.79 ਕਰੋੜ ਖਾਤੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਸ ਯੋਜਨਾ ਨੇ ਪੇਂਡੂ ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੀ ਕਾਫ਼ੀ ਪਹੁੰਚ ਬਣਾਈ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ 45.77 ਕਰੋੜ ਖਾਤੇ ਖੋਲ੍ਹੇ ਗਏ ਹਨ। ਇਹ ਭੂਗੋਲਿਕ ਫੈਲਾਅ ਇਸ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਰਸਮੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਪਹੁੰਚ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਪਹਿਲਾਂ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੀ ਪਹੁੰਚ ਸੀਮਤ ਸੀ।
ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਲਈ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਦਾ ਨਿਰੰਤਰ ਵਿਸਥਾਰ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਇਹ ਖਾਤੇ ਡਾਇਰੈਕਟ ਬੇਨੀਫਿਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ (DBT) ਲਈ ਮੁੱਖ ਚੈਨਲ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਰਕਾਰੀ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਅਤੇ ਸਹਾਇਤਾ ਸਿੱਧੇ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚੇ। ਸਿਰਫ਼ ਬੁਨਿਆਦੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਤੋਂ ਪਰੇ, ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾ (PMSBY), ਜਿਸ ਵਿੱਚ 59.18 ਕਰੋੜ ਨਾਮਜ਼ਦਗੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਜੀਵਨ ਜਯੋਤੀ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾ (PMJJBY), ਜਿਸ ਵਿੱਚ 28.05 ਕਰੋੜ ਨਾਮਜ਼ਦਗੀਆਂ ਹਨ, ਵਰਗੀਆਂ ਸਮਾਜਿਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨਾਲ ਏਕੀਕਰਨ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਸਧਾਰਨ ਹੋਲਡਿੰਗ ਵਾਹਨਾਂ ਤੋਂ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੇ ਗੇਟਵੇ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਅਟਲ ਪੈਨਸ਼ਨ ਯੋਜਨਾ (APY) ਨੇ ਹੋਰ 9.40 ਕਰੋੜ ਮੈਂਬਰ ਜੋੜੇ ਹਨ, ਜੋ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਅਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਵੱਲ ਤਬਦੀਲੀ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਵਾਧਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਕੁੱਲ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ ਕਰਕੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਕੁਝ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮਾਂ (Operational and Financial Risks) ਨੂੰ ਵੀ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਉਦਯੋਗ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਚਿੰਤਾ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਡੋਰਮੈਂਸੀ ਦਰ (Dormancy Rate) ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਨ੍ਹਾਂ 58.84 ਕਰੋੜ ਖਾਤਿਆਂ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਅਕਿਰਿਆਸ਼ੀਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਜ਼ੀਰੋ ਬੈਲੰਸ ਬਣਾਈ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਮਾਲੀਆ ਜਨਰੇਟਰ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਕਾਸਟ ਸੈਂਟਰ ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਬੈਂਕ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਗੈਰ-ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਸੰਪਤੀਆਂ (NPAs) ਦੇ ਵਧਣ ਦਾ ਜੋਖਮ ਹੈ ਜੇਕਰ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਮੁਲਾਂਕਣ ਅਤੇ ਰਿਕਵਰੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਕਾਫ਼ੀ ਮਜ਼ਬੂਤ ਨਹੀਂ ਹਨ।
ਇਸ ਵਿੱਚ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚਾ (Infrastructure) ਅਤੇ ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ (Cybersecurity) ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋ ਰਿਹਾ ਵਿਸਥਾਰ ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਉਪਭੋਗਤਾ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵੱਲ ਵਧਦੇ ਹਨ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਅਤੇ ਧੋਖਾਧੜੀ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ (Financial Literacy) ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਆਲੋਚਨਾਤਮਕ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਕੇਂਦਰ (CFL) ਪ੍ਰੋਜੈਕਟ ਦੁਆਰਾ ਧਿਆਨ, ਜਿਸ ਨੇ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਨੂੰ ਸਿੱਖਿਆ ਦੇਣ ਲਈ 2,421 ਕੇਂਦਰ ਸਥਾਪਿਤ ਕੀਤੇ ਹਨ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਸਿੱਧਾ ਜਵਾਬ ਹੈ।
ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਧਿਆਨ ਖਾਤਾ ਖੋਲ੍ਹਣ ਤੋਂ ਖਾਤੇ ਦੀ ਗਤੀਵਿਧੀ ਵੱਲ ਜਾਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਤੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਗੇ ਕਿ ਬੈਂਕ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਾਤਾਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੋਨ, ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਸਕੀਮਾਂ ਵਰਗੇ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਕਿੰਨੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕ੍ਰਾਸ-ਸੇਲ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਜੋ ਇਨ੍ਹਾਂ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੇ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਟਿਕਾਊ ਮਾਲੀਆ ਧਾਰਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਿਆ ਜਾ ਸਕੇ।