TransUnion CIBIL ਦੇ ਤਾਜ਼ਾ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਹੁਣ 5 'ਚੋਂ 1 ਗੋਲਡ ਲੋਨ ਅਜਿਹੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਦਿੱਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ ਕਰਜ਼ਾ ਡਿਫਾਲਟ ਹੈ। ਇਹ ਭਾਰਤ ਦੇ ਗੋਲਡ ਲੋਨ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਕੁੱਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਧੀਨ ਸੰਪਤੀ (AUM) **₹20 ਲੱਖ ਕਰੋੜ** ਹੈ।
ਭਾਰਤੀ ਗੋਲਡ ਲੋਨ ਬਾਜ਼ਾਰ 'ਚ ਤੇਜ਼ੀ, ਪਰ ਨਵੇਂ ਜੋਖਮ?
ਭਾਰਤ ਦਾ ਗੋਲਡ ਲੋਨ ਸੈਕਟਰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਡਾ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ ਅਤੇ ਹੁਣ ਇਹ ਘਰਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦੂਜਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਰਿਟੇਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ। TransUnion CIBIL ਦੇ ਨਵੇਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਇਸ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਕੁੱਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਧੀਨ ਸੰਪਤੀ (AUM) ਲਗਭਗ ₹20 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਸ ਸੈਕਟਰ 'ਚ ਕਰਜ਼ਾ ਨਾ ਮੋੜਨ ਦੀ ਦਰ (credit loss rate) ਸਿਰਫ 0.3% ਰਹੀ ਹੈ, ਪਰ ਹੁਣ ਕੁਝ ਨਵੇਂ ਅੰਕੜੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਦੀ ਲੋੜ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਡਿਫਾਲਟਰਾਂ ਨੂੰ ਵੱਧ ਰਹੇ ਲੋਨ
ਹੁਣ ਤੱਕ ਦੇਖੀ ਗਈ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਤਬਦੀਲੀ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਪੰਜ ਗੋਲਡ ਲੋਨਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਦਿੱਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ ਦੂਜੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ ਬਕਾਏ (non-performing assets) ਹਨ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਕੰਪਨੀਆਂ ਘੱਟ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਵੱਧਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜੋਖਮ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਗੋਲਡ ਲੋਨਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਸਿੱਧੀ ਨੌਜਵਾਨ ਪੀੜ੍ਹੀ (Gen Z) ਵਿੱਚ ਵੀ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਰਵਾਇਤੀ ਦੱਖਣੀ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਤੋਂ ਪੱਛਮੀ ਅਤੇ ਉੱਤਰੀ ਖੇਤਰਾਂ ਵੱਲ ਵੀ ਫੈਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ 'ਚ ਵੀ ਬਦਲਾਅ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਘੱਟਦੀ ਗਿਣਤੀ
ਬਾਜ਼ਾਰ 'ਚ ਹੋਰ ਵੀ ਬਦਲਾਅ ਆ ਰਹੇ ਹਨ। ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ (new-to-credit) ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਮਹਾਂਮਾਰੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਹੁਣ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਗਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਲਗਭਗ 10-12% ਰਹਿ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਹੁਣ ਸਮਾਰਟਫੋਨ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਵਰਗੇ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲ ਲੋਨਾਂ ਵੱਲ ਜ਼ਿਆਦਾ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਨਾ ਕਿ ਦੋ-ਪਹੀਆ ਵਾਹਨਾਂ ਜਾਂ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਲੋਨਾਂ ਵੱਲ।
ਔਰਤਾਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਭੂਮਿਕਾ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ
ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਔਰਤਾਂ ਗੋਲਡ ਲੋਨ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕੁੱਲ ਲੋਨਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਤਿਹਾਈ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ। ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਔਰਤਾਂ ਆਪਣੇ ਸੋਨੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਲਈ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ (credit literacy) ਵਧਾਉਣ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਨਾਲ ਲੋਨ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜੋ ਇਸ ਵਧ ਰਹੇ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਾਧਨ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਇੰਡਸਟਰੀ ਸਥਿਰਤਾ (stagnation) ਦਿਖਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਧਾਰਕਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ 5.2 ਕਰੋੜ 'ਤੇ ਸਥਿਰ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਵਾਧਾ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਤੋਂ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਮੌਜੂਦਾ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਕਈ ਕਾਰਡ ਲੈਣ ਤੋਂ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵੀ 26% ਤੋਂ ਘਟ ਕੇ ਲਗਭਗ 7-8% ਰਹਿ ਗਈ ਹੈ। UPI ਅਤੇ ਗੋਲਡ ਲੋਨਾਂ ਤੋਂ ਵਧਦੀ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਦੇ ਨਾਲ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਨਵੇਂ, ਚੰਗੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਹੋਵੇਗੀ।